借钱与担保人关系怎么处理，借钱担保人承担的责任
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- 来源:北京惠诚(苏州)律师事务所
不少人抹不开情面，出于情谊给亲朋好友的贷款做担保。万万没想到，借钱的朋友无力还款、长期逾期，作为担保人，连带债务责任被触发，自己的征信报告直接留下逾期、担保代偿等不良记录。
征信变黑之后，贷款买房、买车、办理信用卡全部被拒。很多人慌了神，到处打听征信修复，甚至轻信中介花钱洗白征信，最后钱被骗走，问题依旧没有解决。
担保造成征信污点，不存在一键消除，但是有合规可行的补救途径，下面把合法处理步骤一次性讲清楚。
一、先查清两件关键事实，再着手补救
首先打印完整个人征信报告，分清自己当下属于哪一类情况：
1、主贷人欠款仍未结清，担保责任依旧有效，不良记录正在持续新增；
2、债务已经结清、担保时效过期、担保本身存在瑕疵，不良记录属于遗留记录。
同时翻看当初签署的担保合同，确认担保方式、担保期限。很多人不知道，担保是有有效期的，超过法定保证期间，担保人可以不用承担还款责任。
重要提醒：没有查清责任就盲目还钱、找人代办修复，很容易踩坑。
二、6种合规补救途径，按顺序参考使用
1、督促主贷人尽快结清欠款，根源消除逾期
优先联系实际借款人，催促对方筹措资金，把贷款本息、违约金一次性还清。
主贷人全额结清之后，银行上报征信更新，逾期状态终止。不良记录不会立刻消失，从债务结清当天起，不良记录保留5年后自动删除 。
担保人不需要出钱，是成本最低的解决方式。
2、担保人先行代偿，还钱之后行使追偿权
朋友确实无力偿还，想要尽快终止逾期状态，担保人可以先行代为偿还全部欠款。
代偿完成之后，征信逾期状态停止更新。担保人保留还款凭证，通过起诉原债务人，向对方追回自己垫付的钱款。
⚠️风险提示：代偿记录同样会留在征信上，依旧要满5年才自动消除，不是还完立刻变白，代偿前谨慎权衡。
3、核查担保时效，申请免除担保责任
根据《民法典》相关规定，连带责任保证，如果贷款到期之后，债权人没有在保证期限内找担保人追责，担保人担保责任依法免除。
如果已经超过担保有效期，银行依旧上报担保逾期不良记录。你可以整理贷款到期时间、银行从未向你催收的证据，向银行和征信中心提交征信异议，申请撤销不良记录。不少同类案件，法院最终判决银行删除征信污点。
4、征信异议申诉，处理信息登记错误
如果征信上的担保记录、逾期信息存在录入错误：本人没有签字担保、已经免责、债务早已结清，征信却没有更新。
携带身份证、征信报告、担保合同、结清证明、判决书等证据，向放款银行、人民银行征信中心提交征信异议申请。机构需要20日内完成核查，信息确实有误，必须予以更正删除，异议申诉全程免费，不需要花钱找人代办。
5、和银行协商沟通，争取特殊标注
确属人情担保、家庭困难，自身没有主观失信，在债务结清的前提下，可以书面联系贷款银行，如实说明实际情况，申请在征信报告添加个人异议说明。
这条操作不能消除不良记录，但是后续办理信贷业务时，金融机构可以看到这份情况说明，作为参考，一定程度降低负面影响，不保证银行审批通过。
6、长期养征信，等待五年自然消除
所有债务全部结清，没有纠错、撤销的条件，只能耐心等待。不良记录自不良行为终止之日起满5年，征信系统自动删除。
这五年按时归还自己名下所有信贷，保持稳定良好的履约记录，逐步重建个人信用。
三、一定要避开3个致命大坑
误区1：花钱找中介，可以付费洗白征信
正解：正规征信没有付费修复渠道。凡是宣称交钱就能消除担保逾期、代偿记录，大多是诈骗，会盗取你的身份证、银行卡信息，还可能伪造材料，你本人需要承担法律责任 。
误区2：只是签字担保，我一分钱没花，征信污点可以直接删掉
正解：签字担保属于有效法律行为，主贷逾期，担保人承担连带还款义务，记录如实上报征信，没有法定事由不能随意删除。
误区3：担保债务拖久了会自动消失
正解：债务本身不会自动消失，逾期持续累计，征信污点长期存续，还可能被起诉、强制执行，损失进一步扩大。
四、给大家的忠告
担保不是简单签个字帮忙，是背负一笔巨额的潜在负债。以后给他人担保之前，务必充分评估对方还款能力，谨慎签字。
已经因为担保征信受损，优先走合法渠道维权、协商处理，切勿轻信各类付费征信修复骗局。
免责声明：本文为担保与征信知识科普，不构成法律咨询、征信代办服务。征信异议能否更正、担保责任是否免除，需要结合担保合同、证据材料、法院判决综合判定，最终结果以放款银行、征信管理机构、人民法院处理结果为准。
以上就是苏州惠诚律师事务所小编为大家整理的“借钱与担保人关系怎么处理，借钱担保人承担的责任”相关内容，希望能够对您有所帮助。如果您还有其他问题，欢迎咨询我们的在线律师。
文章来源参考：政府头条-借款人跟担保人哪个责任大，借钱做担保人连带责任是怎么判定
内容投稿：滕惠
内容审核：唐菲律师
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