借钱担保有什么责任，借钱时担保人承担责任吗

很多人这辈子最后悔的一件事，就是给朋友做了贷款担保人。

我自己就踩过这个大坑。当年朋友说就签个字，走个流程，钱他肯定还。结果呢？他还不上，银行直接把我也起诉了，工资卡被冻结，那段日子过得提心吊胆。

后来我研究了一大堆判决书，又跟律师、法官聊了很多，才把担保人这里面的门道摸清楚。今天跟大家说实话，尤其是那种"主贷人续贷，我没签字，是不是就不用担责了"的问题，很多人理解错了。

一、先搞清楚：担保不是"签个字就完事"

很多人以为，担保就是朋友贷款的时候我去签个字，证明一下他有还款能力。等这笔贷款还完了，我的担保责任就结束了。大错特错。

银行的担保合同，大部分写的是"最高额保证"或者"连带保证责任"。什么意思？就是在一定期限内，主贷人在这个额度内反复借钱、续贷，你都要担责，不需要每次都通知你、让你重新签字。

举个例子：你给朋友担保了10万，期限3年。第一年他还完了，第二年又续贷10万，没告诉你，也没让你签字。到期他还不上，银行照样可以起诉你，因为你的担保合同还在有效期内。

这就是最坑的地方：你以为担保的是这一笔钱，实际上担保的是这几年内他在这个额度内的所有借款。

二、那什么情况下，续贷不用你担责？

也不是说所有续贷都要担保人背锅，有几种情况确实可以脱保：

第一种：担保合同明确约定了"仅对本次借款负责"。

如果你的担保合同里写得很清楚，只对2023年那一笔10万贷款负责，那他2024年续贷的，跟你没关系。但现实中，银行的格式合同几乎不会这么写，都是最高额保证。

第二种：主贷人和银行私下修改了合同，加重了你的责任，而且没经过你书面同意。比如原来担保10万，他们偷偷改成20万；原来期限1年，偷偷改成3年。这种加重责任的部分，你可以不担责。但注意：只是"加重的部分"不用担，原来10万范围内的，你还是要还。

第三种：担保期限已经过了。

担保合同一般会约定一个保证期间，比如贷款到期后6个月或2年。如果银行在这个期间内没有起诉你、没有向你主张权利，那你的担保责任就消灭了。但现实中，银行基本不会放过这个时间，一定会在期限内起诉。

三、已经做了担保人，现在怎么办？

如果你已经给别人做了担保，现在主贷人还不上了，银行开始找你了，别慌，按这几步走：

第一步：把担保合同找出来，仔细看。

看清楚是一般保证还是连带保证，担保金额多少，担保期限到什么时候，是不是最高额保证。这是你后续所有应对的基础。

第二步：主动跟银行沟通，看能不能协商。

不要等银行起诉了才被动应对。主动找银行客户经理，说明你的情况，看能不能达成分期还款协议，或者减免一部分罚息违约金。银行的目的是拿回钱，不是非要把你逼死，有协商空间。

第三步：如果被起诉了，一定要去开庭。

很多人收到法院传票就躲，觉得去了也没用。错！你不去，法院缺席判决，你连抗辩的机会都没有。去了至少可以在法庭上说明情况，提出担保期限已过、主贷人和银行恶意串通等抗辩理由，说不定能减轻或者免除责任。

第四步：保留好所有证据。

主贷人跟你的聊天记录、转账记录、他承认钱是他用的证据，全部保存好。就算你先替他还了，后续也可以起诉他追偿。

四、最后说几句掏心窝子的话

担保这件事，真的是"签字一分钟，后悔好几年"。

我见过太多人，因为碍于亲戚朋友的面子，随手签了个字，最后自己房子被拍卖、工资被冻结、老婆孩子跟着受委屈。而那个让你担保的朋友，可能早就失联了。

所以记住：

- 再好的朋友，担保也要三思。 他真有还款能力，银行不需要担保人；他需要担保人，说明银行都觉得他有风险。

- 如果实在抹不开面子，就说自己征信有问题，做不了担保人。 这是最不伤和气的拒绝方式。

- 已经做了担保的，别逃避，主动面对。 越拖越被动，早点跟银行沟通，早点想办法，损失还能小一点。

人到中年，上有老下有小，自己的日子本来就不容易，别因为一个"面子"，把全家都拖下水。

你有没有给别人做过担保？后来怎么样了？评论区聊聊，说不定你的经历能帮到更多人。

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文章来源参考：政府头条-借钱担保人需要承担还款责任吗，借钱担保人怎么追偿

内容投稿：尤仪慕

内容审核：马兆森律师

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