被冒名担保借钱怎么办，冒名担保人签字犯法吗

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现实生活里很多人都没有把身份证当一回事。朋友借钱急用，把身份证借出去；复印件随手交给中介、熟人，也没有做任何标注；旧身份证丢了也不放在心上。很多人想不到，一张小小的身份证，如果落到有心之人手里，有可能被偷偷拿去办理贷款、网贷，等到逾期催收电话打到自己手机上，才莫名其妙背上一笔不属于自己的债务。

很多当事人第一时间都是懵的，钱自己一分没拿到，合同不是自己签的，银行卡也没有收到过放款，金融机构却不停催自己还钱，逾期记录还会上传征信，影响以后买房、买车、办信用卡。不少人因为不懂处理流程，被催收吓到，稀里糊涂把钱还了，白白蒙受损失。

今天就把身份证被冒用办理贷款的全套处理方式讲清楚，核心记住三步操作，同时把前期怎么防范、出事之后怎么取证、怎么申诉消除征信污点、怎么追责全部说明白。看完之后一定要提醒家里亲人，身份证千万不能随意出借，万一真遇到被冒名贷款的情况，也不要慌，按照正规流程处理，不用平白承担不属于自己的债务。

首先先理清一个最关键的法律常识：谁借贷，谁还款，但前提必须是本人真实申请、签字确认。

一份合法有效的贷款合同，核心条件是当事人知情、自愿，由本人完成申请、签字、人脸识别或者其他身份核验流程。如果贷款申请不是本人提交，签字不是本人写的，人脸核验不是本人，放款资金也没有进入本人名下银行卡，这笔债务在法律上不应该由身份证所有人承担偿还责任。

但是道理归道理，实际处理起来并没有一句话那么简单。贷款机构不会主动第一时间判定是冒名贷款，逾期之后，系统只会按照登记的身份证信息，把催收压力给到登记人。如果自己不主动举证、不走申诉流程，征信污点会一直留在名下，各种催收骚扰会持续不断。很多吃亏的人，不是法律不保护，而是不知道怎么拿出证据、走什么渠道维权。

先讲一讲，生活当中最容易发生身份证被冒用贷款的几种情形，大家提前做好防备。

第一种，身份证直接借给亲戚朋友使用。

有不少人情面上抹不开，朋友说就用身份证办个业务，很快就归还，不好意思拒绝。一旦对方拿去办理网贷或者消费贷款，后续出现逾期，麻烦全部落到身份证持有人身上。不要相信口头承诺“所有债务我自己承担，和你没关系”，私下的口头约定不能对抗贷款机构的借贷合同，出现问题首先找登记的身份证所有人，至于你和借证人之间的纠纷，只能后续再打官司追偿。

第二种，身份证复印件随意交付，没有添加限制用途的文字标注。

很多人找工作、租房、办理业务，会交出身份证复印件，很多人直接空白交出去，没有在复印件上写明“本复印件仅用于某某事项使用，不作其他用途，再次复印无效”。别有用心的人拿到空白复印件，可以扫描修改，用来提交部分审核宽松的线上贷款申请。

第三种，身份证遗失、被盗之后没有及时挂失补办。

部分人身份证丢了，觉得暂时不用就不去补办。丢失的身份证依然可以被读取芯片信息，不法分子捡到之后，利用部分平台风控漏洞提交贷款申请。很多人以为身份证挂失之后旧证直接失效，实际上旧身份证芯片依然可以读出信息，风险依旧存在。

第四种，在陌生平台、不正规中介提交身份证正反面照片。

网上有些号称低息贷款、代办业务的中介，以办理手续为由，索要身份证照片、手机号、银行卡信息，收集完资料之后私自拿去申请各类网贷。信息一旦外流，后续风险很难控制。

第五种，曾经在某些机构签过空白文件。

少数情况，当事人签字的时候，纸质文件内容没有填完整，工作人员说后面再补信息，最后空白内容被填上贷款相关条款，造成被动负债。

讲完风险来源，接下来就是核心内容，如果真的接到催收通知，被告知名下有一笔自己完全不知情的贷款，牢牢记住三步核心操作，顺序不能乱。

第一步：立刻全面查清名下全部贷款记录，固定全部证据，不要随意还钱，不要随便在对方发来的文件上签字。

很多人一接到催收电话，心里慌乱，害怕征信坏掉，急于解决问题，沟通当中随口答应还款，或者在对方发送的和解协议上面签字，一旦做出认可债务的书面表达，后续想要推翻难度会变得非常大。

第一件事，停止一切口头承诺还款的表述。

然后做信息核查。第一，打印个人征信报告，可以去当地人民银行网点，或者在征信中心官网申请电子版征信，把征信上面显示的陌生贷款平台、放款时间、贷款金额、逾期状态全部记录下来。第二，通过各个贷款平台官方渠道，查询对应贷款合同、放款银行卡号、交易流水，确认放款资金有没有进入自己名下银行卡。绝大多数冒名贷款，放款账户都不是本人账户，这是非常关键的证据。

同步把证据全部保存：催收短信、通话录音、征信报告截图、银行流水、身份证丢失证明（如果是丢失被冒用）、不在场证明，例如贷款办理时间段自己的出行记录、工作打卡记录，证明办理贷款时自己没有条件完成申请操作。

所有证据单独备份，不要只存在手机里面，可以另外存一份到电脑或者U盘，防止手机丢失、聊天记录被清理。

第二步，正式向放款金融机构提交书面异议申请，要求核查贷款属于冒名办理，撤销债务记录、消除逾期征信。

不要只打一通客服电话口头投诉，口头申诉很容易被搁置处理，一定要提交书面申请。

书面材料里面写清楚本人姓名、身份证号码，说明本人从未申请该笔贷款，没有签署贷款合同，没有收到放款资金，属于身份被冒用，附上征信报告、银行流水等证据，正式要求机构启动核查，撤销名下贷款债务，删除不良征信记录。

材料可以选择邮寄（保留快递单号），也可以到线下网点递交，所有提交的材料自己留存复印件。金融机构收到异议申请之后，有法定流程开展核查。经核实确实属于冒名贷款，机构应当解除债务关系，上报征信中心清除不良记录。

这里也要客观说明，如果平台内部核查周期长、处理态度消极，不要反复和催收人员纠缠，催收只是外包工作人员，没有权限撤销贷款和征信记录，沟通核心对象是放款机构官方风控、合规部门。

第三步，如果金融机构拒绝处理、拖延处理，通过监管投诉、司法途径解决问题。

如果提交异议申请之后，机构拒不撤销债务、不肯消除征信逾期，就进入维权的第三层路径。

首先可以向金融监管部门提交投诉，把事情经过、证据材料一并上交，由监管部门督促放款机构重新核查处置。

协商、投诉依然解决不了问题，就可以走司法程序，向人民法院提起民事诉讼，请求法院确认借贷关系不成立，判决撤销不良征信记录。拿到生效判决书之后，可以凭判决文书向征信管理部门申请消除征信污点。

如果已经能够确定有人故意冒用身份证骗取贷款，还可以到公安机关报案，对方的行为有可能已经涉嫌违法犯罪，由公安介入调查处理，追究冒名者的责任。

做完这三步，很多人还会有几个很关心的疑问，我在这里一次性讲清楚。

疑问一：是不是只要不是我签字，贷款就和我完全无关？

大体原则是这样，但也要区分细节。如果是自己主动把身份证交给别人，允许对方使用，法院有可能会判定本人没有尽到妥善保管证件的义务，承担部分过错责任；如果是被盗、被冒用，本人不存在过错，则不需要承担还款义务。责任划分要看每一件案子的具体证据。所以出借身份证本身就是一件风险极高的事情，人情再好，也不要把身份证交出去。

疑问二：征信上的不良记录多久能够消掉？

不是立刻就能消除。必须等核查完成，确认属于冒名贷款，由放款机构向征信中心提交修改申请，征信中心完成更新，不良记录才会被移除。整个流程需要一段时间，要有耐心，持续跟进，不要中途放弃。

疑问三：催收不停打电话骚扰家人怎么办？

可以和催收方明确告知债务存在争议，正在走核查维权流程，要求停止违规骚扰，同步保存骚扰证据，必要时向监管部门投诉暴力催收行为。

比起出事之后费力维权，提前做好防范才是成本最低的办法，下面几条日常防护习惯一定要建立起来。

第一，身份证绝对不要出借，无论对方是什么关系，都不能把原件交给别人拿去办事。人情归人情，风险归风险，不要因为抹不开面子，背上几十年的麻烦。

第二，凡是对外提交身份证复印件，一定要在复印件空白位置手写标注用途，字迹覆盖一部分复印件图案，避免别人裁剪掉文字挪作他用。标注文字可以写：本复印件仅用于办理XX业务使用，其他用途无效，再次复印无效。

第三，身份证丢失第一时间去派出所挂失补办，留存挂失回执单，万一后续出现冒名业务，回执单可以作为证据。

第四，不要随便在网络上把身份证正反面照片、银行卡号、预留手机号发给陌生中介、不明平台。非必要情况不要上传身份证件到非正规小程序、网站。

第五，养成定期查看征信的习惯，一年可以查一到两次个人征信报告，早点发现异常贷款记录，处理起来难度会小很多。

第六，不要随便在空白纸质文件、电子空白合同上面签字，签字之前务必通读全部内容，确认没有贷款、担保类条款再落笔。

还有一个误区要纠正。不少人觉得，只要不去还钱，贷款机构拿自己没有办法。事实并不是这样。如果不主动提交证据、走异议流程，逾期记录会一直留在征信系统，影响个人信用。维权不是赖账，而是拿出证据证明债务不属于自己，通过正规渠道把错误记录清除。千万不要两个极端，既不要被催收一吓唬就盲目还款，也不要什么都不做，放任征信持续受损。

总而言之，身份证是非常重要的个人身份凭证，保管好身份证、身份信息是每个人的责任。一旦不幸被别人冒用身份办理贷款，记住先查记录固定证据，再向放款机构提交异议申请，最后通过监管投诉、法律手段维护自身权益，按照三步流程稳步推进，就不用被迫偿还不属于自己的欠款。平时多一分谨慎，就可以避开一大半的风险。

写在最后

身份证代表一个人的法律身份，千万不能随意交由他人处置。被冒名贷款之后不要慌乱，理性收集证据，走官方正规渠道申诉，绝大多数不合理债务最终都可以被撤销。最重要的还是做好日常防护，从源头避免风险发生。

话题讨论

你身边有没有遇到过身份信息被别人冒用办理业务的案例？平时你都是怎么保管自己身份证以及复印件的？欢迎评论区分享，觉得内容有用可以点个关注。

免责声明：本文属于民生普法科普，具体纠纷处置以金融机构、监管部门及法院最终判定为准，不构成法律判决依据。

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文章来源参考：政府头条-被用名义担保骗了怎么办，被冒名贷款怎么处理

内容投稿：平伊仪

内容审核：吴亮律师

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