借钱给别人担保人死了谁负责，借钱人死了担保人要负责任吗

本文内容依据《中华人民共和国民法典》继承编、婚姻家庭编及最高人民法院相关司法解释整理，仅做法律知识科普，不构成个案诉讼建议，具体案件请结合自身证据咨询当地法律从业者。

生活里不少人都碰到过糟心事。朋友、熟人找自己借钱，借条写清楚，转账记录完整，本来想着到期就能拿回钱。可还没等到还款日，突然传来消息，欠钱的人不在了。

很多人一瞬间就懵了。民间流传两种完全相反的说法，一种叫“人死债消”，人没了账就一笔勾销，自认倒霉；另一种是“父债子偿，天经地义”，直接找子女全部还清。

现实打官司的时候，这两种说法全都不能直接套用。有的人一分钱拿不回来，有的人可以从遗产里面拿回欠款，还有少数情况，配偶要承担全部债务。

两个流传最广的错误认知，一定要分清

先把误区掰明白，才不会在维权的时候走错路，白白浪费时间。

第一个误区：人死债消，欠款人去世，钱就要不回来了。

法律上，债务不会随着自然人死亡自动消失。死者名下留下的房子、存款、车辆、理财等全部属于遗产，遗产优先用来偿还生前合法债务 。只要还有可处置的遗产，债权就依然存在，你有权利主张从遗产里面拿回属于自己的钱。

但这不代表一定能拿到钱。如果这个人什么财产都没有，既无房产，也无存款，没有任何遗产可供执行，那么确实会出现实质意义上“人死债消”，家属也没有义务自掏腰包替他还债。

第二个误区：父债子还，子女必须替过世父母还清全部欠款。

这是很多普通人根深蒂固的老观念，放到现代法律并不成立。子女还钱的前提只有一个：子女继承了死者的遗产。就算继承遗产，还钱上限也不能超过自己拿到手遗产的实际价值。

举个简单例子，父亲生前对外欠债30万，留下一套价值20万的房子。子女继承这套房产，最多只需要偿还20万，剩下10万的差额，子女没有法律义务个人掏钱补齐。如果子女书面明确放弃继承全部遗产，正常情况下就不用承担这笔债务的清偿责任 。

不光是子女，父母、兄弟姐妹这些亲属，全部适用同一套规则，不是沾亲带故就要替死者还债。

欠钱的人不在世，这几类人，你可以依法主张债权

遇到债务人死亡，不要盲目上门找家属吵闹，先分清楚，你的这笔借款属于什么情形，不同情形对应的追责对象完全不一样。

第一种：属于夫妻共同债务，可以直接找配偶偿还

很多人分不清，配偶是不是理所当然要还钱。关键点不在于夫妻身份，而要看这笔钱当初借来干什么用。

依据民法典1064条，两种情况认定夫妻共同债务。

第一种，借钱的时候夫妻两个人共同签字，或者另一方事后通过微信、聊天记录、转账行为承认这笔借款。

第二种，虽然只有一个人签字借钱，但是借来的钱用于夫妻家庭共同生活，比如买房、孩子读书、家庭看病、日常生活开销。

只要属于夫妻共同债务，哪怕一方已经去世，配偶要承担完整偿还责任，不受遗产多少限制，需要用夫妻共同财产，甚至配偶个人财产归还。

反过来，如果借款完全是死者个人开销，比如独自赌博、个人挥霍，没有用于家庭，那就不属于夫妻共同债务。配偶即便没有放弃继承，也只在继承遗产的限度内承担责任，不需要拿自己婚前个人财产替他还债。

这里提醒一点，现实举证并不轻松。想要认定夫妻共同债务，你要拿出证据证明钱款流向家庭开支，口头说说很难被法院采信。

第二种：找遗产继承人，在继承遗产价值范围内还债

第一顺序法定继承人是配偶、子女、父母；没有第一顺序继承人，才轮到兄弟姐妹、祖父母、外祖父母作为第二顺序继承人 。

只要继承人接受继承，就要在拿到遗产的实际价值限度内清偿死者生前欠款。

很多当事人打官司踩坑：只起诉其中一个子女，漏掉其他继承人。法院审理被继承人债务清偿纠纷，需要把全部继承人均列为被告，避免漏掉可以执行的财产，导致判决之后难以拿到钱。

这里有一个高频坑点：口头说放弃继承，不算数。

不少家属开庭前口头跟你说，我不要他任何遗产，这个债跟我没关系。按照法律，放弃继承，要在遗产还没有分割处理之前，出具书面放弃继承声明。仅仅嘴上说不算，庭审还可以反悔。没有书面材料，法院直接视作接受继承，依旧要承担还款责任 。

但是还有一种特殊现实情形：就算书面写了放弃继承，可实际还住着死者房子、拿着死者存款，实际占有、保管遗产。这种单纯书面放弃继承不能直接免责，法院依旧可以要求其履行遗产管理人义务，配合处置遗产用来还债，不能一边占着财产一边说自己放弃继承拒绝处理债务。

第三种：全部继承人都放弃继承，可以申请指定遗产管理人

现实中会碰到，所有继承人全部出具书面放弃继承声明，谁都不愿意接手遗产，也不愿意处理债务。这种情况不能就此撤诉认亏。

根据民法典1145条，如果没有继承人，或者全部继承人均放弃继承，死者生前居住地民政局、村委会，可以被法院指定成为遗产管理人 。

你可以向法院起诉，申请民政部门、村委会担任遗产管理人，要求遗产管理人清理死者遗产，并用遗产向债权人清偿债务。这是现行法律给债权人设置的一条重要维权路径，很多普通老百姓并不知道这个制度。

第四种：有担保人，找担保人承担担保责任

当初借钱，如果有第三方做担保，债务人死亡并不会免除担保人责任。只要还在担保有效期之内，你依旧可以起诉担保人，由担保人承担相应担保义务。担保人偿还完毕之后，可以再向死者的遗产去追偿。

这几笔钱，不属于遗产，不能拿来还债

很多人会混淆，拿到的死亡赔偿金、抚恤金、丧葬费，这些钱千万不要当成死者遗产去主张，法院不会支持拿来归还欠款。

简单讲清楚：遗产，是死者生前就已经拥有的财产。

死亡赔偿金、抚恤金，是当事人去世之后，相关单位赔付给家属的抚慰补偿，属于家属个人所有，不属于遗产。哪怕家属拿到一大笔抚恤金，你也不能要求拿抚恤金抵扣欠款。

保险理赔金也要区分。如果保险已经明确写好了受益人，理赔金直接给到受益人，不属于遗产；没有指定受益人的情况下，保险理赔金才算作遗产，可以用来清偿债务。

完整实操步骤，遇到债务人离世，按这个顺序处理

这类案件，最大风险不是打不赢官司，而是遗产被悄悄转移、变卖。时间拖得越久，财产被处理，后续执行难度成倍上升。同时诉讼时效依旧是三年，从你知道权利受损起计算，不要以为人不在了，时效就可以无限期往后拖。

第一步：完整固定手上全部证据

首先整理借贷证据：借条、欠条、银行或者微信支付宝转账记录、聊天记录通话录音，证明确实存在借款。

尽可能收集债务人死亡材料，死亡证明、销户证明；再去调取亲属关系证明，确认全部法定继承人都有哪些人。

第二步，初步摸排死者有没有遗产

看看死者名下有没有房产、车辆、银行卡存款、公积金、股权理财。普通人自己很难完整查询对方全部财产。后续立案之后，可以向法院申请调查令，由司法机关查询名下财产信息。

一旦发现有财产被偷偷过户、低价转卖，怀疑恶意转移遗产，保留线索，诉讼当中可以申请法院撤销相关处置行为。

第三步，先协商，留存沟通记录

书面或者微信跟全体继承人沟通，讲清楚事实，询问是否继承遗产，能否在遗产范围内还款。重点留存对方表态记录，看对方是愿意继承、还是口头说放弃继承。

不要单纯靠上门吵闹，吵闹解决不了法律层面的债务问题，还容易引发冲突。

第四步，协商不成，走诉讼途径

注意案由，不再是简单民间借贷纠纷，案由为被继承人债务清偿纠纷，管辖法院一般选择死者去世时户籍地或者主要遗产所在地法院立案。

不要把已经去世的欠款人列为被告，被告应当是全部继承人，或者申请指定遗产管理人。

立案之后，如果发现遗产有被转移风险，可以向法院申请财产保全，查封、冻结对应的房产车辆存款，防止财产被处置。

第五步，拿到生效判决，申请强制执行

官司胜诉不等于钱到手。判决会写明继承人在继承遗产实际价值范围内承担还款责任。之后向执行局申请强制执行，由法院处置遗产，把钱款给到债权人。

如果查遍所有线索，确认没有任何遗产可供执行，那么案件就会终本，这种情况下法律上没有办法强制家属出钱还债。

普通人借钱，提前做好几件事，减少这类悲剧风险

这类纠纷维权流程复杂，取证难度高，最好的方式，是借钱之初就做好风险防范。

第一，大额借款优先银行转账，备注借款，尽量不要现金出借，现金借贷日后举证难度很大。

第二，数额较大，可以考虑要求对方增加担保人，或者提供抵押物。

第三，保留对方身份信息，家庭住址，了解对方名下大致财产情况。

第四，债务到期及时催收，不要拖很多年。万一中间发生债务人意外离世，时间太久，很多证据灭失，继承人也发生变动，维权会格外艰难。

很多人经历过这种事之后，会感慨借钱看人心。可现实中风险是不可预料的，谁也无法预判意外什么时候到来。法律给了我们维权路径，但也不是每一笔债权都能够百分之百兑现。分清哪些人该负责，哪些损失只能自己承担，不被老旧的民间说法误导，才能够理性维护自身权益。

免责声明：

本文仅为民法典相关法律知识科普，不构成诉讼代理意见。个案结果取决于证据、庭审事实，遇到纠纷请向当地法律服务机构咨询。

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文章来源参考：政府头条-借钱担保人死了谁还钱，替人担保后借款人死了

内容投稿：方丹

内容审核：王琳律师

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