私下担保借钱还不起怎么办，给私人担保人家不还钱怎么办

前几天一位姓陈的读者私信问我一个事，他三年前给朋友的一笔贷款做了担保，主贷款已经结清了，他以为自己的征信上担保记录会跟着一起消除。但最近他去打征信报告，担保记录还在。

陈先生说他当时是碍于情面给朋友签的担保合同。朋友说贷三十万需要找人担保，他想着朋友有车有房，应该没什么问题，就签了字。后来朋友按时还完了贷款，陈先生也把这件事忘了。直到今年他打算自己买房，去打征信报告才发现，担保记录还在上面。

他问我，为什么主贷款都结清了，担保记录还在。

01 担保记录的生成和消除不是同步的

我跟陈先生解释，担保记录在征信上的显示规则和主贷款不一样。担保本质上是或有负债，是基于未来可能发生的代偿义务。征信系统对担保记录的更新逻辑是这样的：当主贷款结清时，主贷款本身的记录会显示"已结清"，但担保记录会一直保留到担保合同约定的担保期限结束。

陈先生当时签的担保合同，担保方式是连带责任保证，担保期限是主债务履行期届满之日起三年。这意味着，即使主贷款已经还清，担保记录在他征信上还会保留至少三年。

很多人在签担保合同时不看这一条，结果贷款还完了自己征信上的担保记录还在，影响后续自己的贷款审批。陈先生的情况就是典型的没注意担保期限。

02 担保记录在征信上长什么样

陈先生说他看不太懂自己征信上的担保记录具体长什么样。我让他把报告翻到"对外担保信息"那一栏。

正常的担保记录会显示几个关键信息：担保人姓名身份证号、被担保人姓名、担保金额、担保方式、担保期限、担保状态等。陈先生那条记录显示，担保金额三十万，担保方式连带责任保证，担保期限到主债务履行期满后三年，担保状态显示为"正常"。

所谓"正常"状态，并不代表这笔担保已经解除，而是代表目前被担保人的贷款还在正常还款，没有触发代偿。一旦被担保人逾期或者不还，银行或贷款机构会按担保合同向担保人追偿，这时候担保状态就会变成"代偿"或"关注"。

陈先生看自己的担保记录是"正常"状态，稍微松了口气。但他也意识到一个问题，自己买房申请贷款的时候，银行会怎么看待这个担保记录。

03 银行审批贷款时怎么看担保记录

我帮陈先生分析了一下银行对他担保记录的态度。

第一个维度是或有负债计入。银行在计算陈先生的负债率时，会把这笔三十万的担保金额计入或有负债。即使他本人没有实际借这笔钱，但有承担代偿责任的可能。三十万的担保金额如果计入负债，会显著拉高他的负债率，影响房贷审批。

第二个维度是担保状态的判断。如果担保状态显示"正常"，说明被担保人目前还款正常，银行对担保人的审慎程度会低一些。如果显示"关注"或"代偿"，银行会直接拒贷。

第三个维度是担保期限的长短。如果担保期限已经接近到期，银行可能会考虑等待担保到期后再审批。如果担保期限还有两三年，银行通常会要求担保人先解除担保或提供额外的资产证明。

陈先生的房贷申请被一家银行拒了，原因就是负债率超标。他个人房贷余额还有八十万，加上这三十万的担保或有负债，负债率超过了银行的要求。

04 担保记录怎么消除

陈先生接下来关心的问题就是怎么把这条担保记录消除。

我跟他说了三种可行的方式。

第一种方式是等待担保期限自然到期。陈先生的担保合同是主债务履行期满后三年，假设主贷款三年前还清，担保记录大概还要再保留三年才能自动消除。这是最被动的方式，时间长但不需要额外操作。

第二种方式是协商解除担保。陈先生可以找原来的朋友协商，让朋友在主贷款结清后去银行或贷款机构办理解除担保手续。办理解除后，征信上的担保记录会在下一次更新时删除。但实际操作中，很多朋友不愿意配合，或者找不到原来的贷款机构。

第三种方式是让被担保人提前还清贷款并办理解除手续。这跟第二种方式类似，但需要被担保人主动配合。如果陈先生跟朋友关系还行，可以尝试沟通。

我跟陈先生建议，他先找朋友协商解除担保。如果朋友配合，征信记录很快就能更新。如果朋友不配合，那就只能等担保期限到期。在等待期间，陈先生如果要申请房贷，可以找对担保记录容忍度更高的银行，或者提供其他资产证明来抵消担保金额的影响。

05 给别人做担保前要想清楚的事

陈先生的案例处理完之后，我跟他聊了聊担保这件事本身的几个考量。

第一是担保不是走过场。签了字就要承担法律责任。一旦主贷款人还不上，担保人就要替他还，不管你们私下关系多好。

第二是担保前要评估主贷款人的还款能力和还款意愿。不要因为是朋友就盲目担保。问自己一个问题，如果他不还钱，你愿意替他承担吗。如果答案是否定的，就不要签。

第三是看担保合同的具体条款。担保方式、担保期限、担保金额都要看清楚。连带责任保证的担保人责任最重，按份责任相对轻一些。

第四是担保会进征信，影响自己后续的贷款申请。即使主贷款人按时还款，担保记录本身也会算作或有负债，影响担保人的负债率。

陈先生后来跟我说，他以前以为担保就是签个字帮个忙，没想到背后有这么多讲究。他说他以后不会再轻易给人做担保了，自己买房子差点因为这事办不成，太亏了。

做融资顾问这些年，我见过太多因为给人担保影响自己贷款的事。担保是法律义务，不是情分问题。关注我们金橙团队把征信相关的容易踩的坑都整理过，值得每个人在签字之前看看。

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文章来源参考：政府头条-私人借钱担保人有义务还款吗，私人借贷担保被起诉怎么办

内容投稿：尹美

内容审核：刘银律师

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