保险公司不理赔的药有哪些，保险公司不理赔范围

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9月9日，北京生物医药保险共保体首单正式落地。人保财险北京市分公司联合平安财险、太平洋财险、国寿财险、太平财险，为航天新长征医疗器械（北京）有限公司的ECMO耗材研制项目提供研发费用损失保险保障。

这是国内首次以“共保体”模式为创新药械研发提供风险保障。简单说——如果这个ECMO耗材的研发失败了，保险公司来赔钱。

一款新药从实验室走到药房，要经过临床前研究、I期、II期、III期临床试验，最后才能提交上市申请。每一步都是淘汰赛。

从进入I期临床算起，最终能获批上市的概率，平均只有7.9%。 也就是说，100个进入临床的药物，最终只有不到8个能上市。

越往后走，投入越大。III期临床的失败率在40%到50%之间，而III期临床试验的花费通常占整个临床开发预算的60%以上，动辄数亿美元。

一款药III期失败，几亿美元打了水漂，整个项目归零。一家初创企业，可能就此倒闭。这就是生物医药行业的“死亡之谷”。

“共保体”这个词听起来专业，道理很简单。

一家保险公司面对一个新药研发项目，风险太高，不敢单独接。但多家保险公司一起“抱团” ，把风险分散到几家公司身上，每家承担一部分，就敢接了。

这就是共保体的核心逻辑：风险太大，一个人扛不动，大家一起扛。

北京这个共保体，由11家财险机构和2家再保险机构联合组建。再保险公司相当于“保险公司的保险公司”，进一步分散风险。

北京的这个研发费用损失保险，有一个关键设计：分段投保。

一款新药从临床前到上市，要经过好几个阶段。企业可以按阶段投保——比如只保I期，或者保II期和III期。

如果这个阶段的研发失败了，保险公司就对这个阶段已经投入的研发费用进行赔付。

这相当于给每个研发阶段都装了一个“安全垫”。 即使这一步没走通，企业也不至于全盘归零。

过去研发类保险一直面临一个难题——研发周期太长、失败原因太复杂，保险公司不知道怎么定赔付标准。分段投保把“长周期”拆成了“短周期”，让保险这件事变得可操作了。

首单投保的项目，是航天新长征医疗器械的ECMO耗材研制。

ECMO全称“体外膜肺氧合”，通俗说就是一台能代替心肺工作的机器——把患者血液引出体外，人工完成氧气交换，再输回体内。它是重症心肺衰竭患者最后的生命支持手段。

过去ECMO设备和耗材长期依赖进口，价格昂贵。航天新长征医疗器械源自航天科技集团，用航天伺服技术和精密制造能力，攻克了ECMO的国产化难题。

给ECMO耗材研发上保险，某种意义上是在给“国产高端医疗装备”的研发兜底。

第一，更多企业敢做创新了。 以前一款新药III期失败，公司可能就没了。现在有了保险兜底，企业敢去尝试更高风险、也可能更高回报的研发方向。

第二，社会资本敢投了。 投资机构最大的顾虑就是“投了十个项目，九个失败”。保险分担了一部分研发失败的风险，更多钱可能流向早期临床研究。

第三，最终受益的是患者。 更多企业敢研发、更多资本敢投入，意味着更多的新药、新器械有可能被做出来。那些今天还“无药可用”的疾病，明天可能就有了新选择。

创新药研发的“九死一生”，正在被一层保险机制接住一部分。这不是让风险消失，而是让敢冒风险的人，摔倒了还能爬起来继续走。

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文章来源参考：政府头条-保险理赔哪些药不给报，保险不理赔应该找什么部门

内容投稿：安可锦

内容审核：陈敏律师