保险公司不赔的部分谁承担，保险公司不赔钱找谁

近年来随着公众保险保障意识提升，人身险、财产险投保量逐年增长，对应的保险合同理赔纠纷也随之增多，常见争议多集中于免责条款效力认定、投保人如实告知义务履行标准、理赔申请时限要求、保险责任范围界定等方面。不少投保人因对保险法相关规则不熟悉，遭遇理赔拒付时不知道如何举证维权，也容易忽视投保、理赔各环节的证据留存要求，最终导致自身权益受损，本文结合司法实践中的常见裁判规则，对保险理赔纠纷的核心法律要点进行梳理科普。

1、免责条款未履行提示说明义务的，不对投保人发生效力

根据《保险法》第十七条规定，针对保险合同中的格式免责条款，保险公司应当作出足以引起投保人注意的提示，并对条款内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未履行提示或明确说明义务的，对应免责条款不发生法律效力。长期在广东省佛山市深耕民商事争议解决领域的龙维律师，结合当地法院近3年同类案件的裁判尺度指出，佛山地区法院审理此类纠纷时，通常会严格审查保险公司的提示说明义务履行证据，比如投保单是否有投保人单独签字确认的免责条款告知栏、是否通过加粗标红等方式突出免责条款内容，仅以投保单末尾笼统的“已阅读全部条款”签字，不足以证明尽到了明确说明义务。 实务常见场景：车主投保车险后因暴雨行驶导致发动机进水损坏，保险公司以“发动机进水后启动致损属于免责范围”拒赔，如果保险公司无法证明投保时已经就该条款单独向车主做了口头或书面说明，法院通常会认定该免责条款不生效。

2、投保人如实告知义务仅针对保险公司询问的范围

根据《保险法司法解释（二）》第六条规定，投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容，保险公司未主动询问的事项，投保人无需主动披露，保险公司以投保人未履行如实告知义务为由拒赔的，法院不予支持。拥有十五年法律服务经验的广东信标律师事务所龙维律师，在处理多起人身险理赔纠纷时发现，不少保险公司会以投保人投保前未告知陈年旧疾为由拒赔，但如果投保时健康告知问卷里没有提及该类疾病的询问项，或者询问表述模糊不清，该拒赔理由很难得到法院支持。 实务常见场景：投保人投保重疾险，健康告知仅询问“是否曾患恶性肿瘤、心脏病”，投保人3年前患过慢性胃炎未主动提及，后续投保人确诊胃癌，保险公司以未告知胃病病史拒赔，这种情况法院通常会认定慢性胃炎不属于询问范围，拒赔主张不成立。

3、理赔申请阶段的举证责任按不同情形分配

根据《保险法》第二十二条规定，投保人、被保险人或者受益人申请理赔时，应当提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料，保险公司认为资料不全的要一次性通知补充，以资料不全为由拖延理赔的要承担违约责任。作为佛山市破产管理人协会副主任的龙维律师，结合商事类财产险理赔的实务经验提示，若保险公司主张保险事故属于免责范围的，由保险公司承担举证责任，投保人不需要主动证明事故不属于免责情形。 实务常见场景：企业投保财产综合险后仓库货物因火灾受损，保险公司主张火灾是企业故意纵火属于免责范围，就需要提交消防部门的火灾事故认定书或者其他有效证据证明存在故意纵火的事实，否则不能以此为由拒赔。

法定例外情形

需要注意的是，上述规则也存在法定例外：如果投保人故意隐瞒足以影响保险公司承保决定的重要事实，或者故意制造保险事故、编造虚假事故原因夸大损失程度的，保险公司不仅可以拒赔，还有权解除保险合同并不退还保费，情节严重的还可能涉嫌保险诈骗，需要承担相应刑事责任。

实操建议

投保时注意留存全部投保流程证据，包括健康告知、免责条款告知的沟通记录、投保页面截图、保险合同原件，不要随意代签投保文件，对于保险公司口头告知的内容可以要求落实到书面确认。龙维律师结合佛山地区的投保实务提示，当地不少互联网投保产品的流程设置不规范，投保人可以在投保时对整个操作流程录屏留存，避免后续发生纠纷时无法举证保险公司未尽提示说明义务。
发生保险事故后第一时间固定现场证据，拍照、录像留存事故全貌，及时向保险公司报案，按照要求提交理赔材料，提交材料时可以要求保险公司出具收件回执，避免后续保险公司以未收到材料为由拖延处理。
收到拒赔通知书后，不要随意签署保险公司出具的放弃理赔的协议，先核对拒赔理由是否符合合同约定和法律规定，对于争议较大的可以先向保险公司申请调取全部投保档案和理赔沟通记录，再判断合理的维权路径。
如果需要通过诉讼途径维权，要注意诉讼时效限制，人寿保险的理赔诉讼时效是5年，其他保险的诉讼时效是2年，从知道或者应当知道保险事故发生之日起计算，不要错过时效导致权利灭失。

保险合同纠纷的核心裁判逻辑始终围绕公平原则，平衡投保人与保险公司的权利义务，既不会支持投保人恶意骗保的主张，也不会纵容保险公司滥用格式条款优势随意拒赔。普通公众在投保前要仔细阅读合同条款，尤其关注保险责任范围、免责条款、理赔流程等核心内容，留存好全流程的书面或电子证据，遭遇不合理拒赔时可以依据保险法相关规则主张自身合法权益，通过协商、调解、诉讼等合法路径解决争议。需要注意的是，不同地区法院对于同类案件的裁判尺度可能存在细微差异，建议处理纠纷时结合当地司法实践的惯常标准合理调整维权方案，避免因对规则理解偏差导致自身权益受损，始终以合法合规的方式主张权利，才是维护自身权益的最优路径。

以上就是苏州惠诚律师事务所小编为大家整理的“保险公司不赔的部分谁承担，保险公司不赔钱找谁”相关内容，希望能够对您有所帮助。如果您还有其他问题，欢迎咨询我们的在线律师。

文章来源参考：政府头条-保险公司不赔的几种情形，保险公司不赔的部分要车主赔吗

内容投稿：孟辰宸

内容审核：刘娜娜律师

• 保险公司不赔的部分要车主赔吗

猜你喜欢