拉扯受伤保险能赔不，受伤之后保险公司怎么赔

大家好，我是小五，一个干了整整15年保险理赔的老员工。

我专门做核赔、结案、定损，说白了就是专门决定你的保险能不能赔、能赔多少钱的人。

平时我很少在网上说行业真话，因为说多了，很容易得罪同行。

但最近真的忍不了了！

每天来找我咨询、找我申诉理赔的人，十有八九都是买错了保险，白白交了十几年冤枉钱，真出事了要么拒赔、要么只赔一点点。

今天我掏心窝子说点行业大实话，没有套路、不吹不黑，全是我15年经手15万起真实理赔案件总结出来的经验。

喜欢民生干货、避坑知识的朋友，点点关注不迷路，我持续给大家分享普通人能用得上的生活避坑技巧！

很多人都以为：保险只要买了，出事就能赔。

这是所有人最大的误区！

行内人都懂两个规矩：

第一，保险是保人的；

第二，第一条规矩，就是用来骗普通人的。

2009年我刚毕业，23岁一头扎进保险行业。

从最底层的外勤勘验员做起，跑遍了大大小小的事故现场、医院病房、4S店，也无数次在殡仪馆门口，陪着悲痛的家属办理赔手续。

15年下来，我看过太多家庭，平平安安的时候年年交钱，觉得保险特别划算。

真等到生病、出事、急需用钱救命的时候，才猛然发现：自己买的保险，全是坑！

尤其是返还型保险，90%的普通人买了都是亏的！

今天我用真实案例、大白话，把所有坑一次性讲透，看完这篇，你绝对不会再乱买保险！

一、入行第一年的亲身经历，让我记了一辈子

2010年的一件事，过去十几年了，我到现在想起来都心里发酸。

那是一个老旧小区，楼道灯坏了，墙上全是小广告，环境特别简陋。

我们上门给一位老太太做意外险理赔回访。

她老伴两个月前骑电动车出门，被货车剐蹭重伤，在医院抢救了三天，最后人还是没留住。

老人之前买了一份意外险，保额20万，专门保意外身故。

在普通人眼里：人是意外没的，20万肯定全额赔付，这是天经地义的事。

可我翻完所有病历、抢救记录，直接发现了问题。

老人不是外伤直接去世的，是抢救过程中引发了多种并发症，最后因为并发症离世。

按照保险条款，这种情况不属于纯意外直接致死，没办法全额理赔。

我当时小心翼翼跟老太太解释，话还没说完，老人家瞬间就哭了。

她每个月省吃俭用，固定交两百多块保费，整整交了三年。

一辈子老老实实过日子，就怕老了出事拖累家人，想着买份保险，万一出事能给老伴、给自己留个保障。

结果人没了，20万的保额，最后保险公司只赔了3万块。

老太太哭着跟我说：我攒钱买保险，就想着出事能办个体面的后事，现在倒好，连丧葬费都不够。

那天我和师傅在她家待了两个多小时，心里特别不是滋味。

回去路上我问师傅，这规矩是不是太不近人情了？

师傅叹了口气跟我说：干久了你就懂了，这就是行业常态。

那时候我年轻不懂，现在我彻底明白：保险的规则，从来都是向着保险公司，不是向着普通人。

很多人买保险，只听销售吹得天花乱坠，从来不看合同条款。

等到理赔被卡、被拒、少赔钱，才后悔莫及，但是已经晚了。

二、干了3年核赔，摸清意外险所有隐形套路

干到2012年，我调去了核赔组，专门处理各种复杂、疑难的理赔案子。

每天的工作就是翻合同、查条款、核对出险原因。

这三年我彻底看透：不是我们故意刁难客户，是保险合同本身全是漏洞。

所有意外险合同，都写着一句话：疾病导致的伤害和死亡，不在理赔范围。

这句话看着没问题，意外归意外，生病归生病，分得清清楚楚。

但现实生活里，根本没法百分百界定到底是意外还是疾病！

我举个最常见的例子：

一个人在路上好好走路，突然毫无征兆晕倒，头狠狠磕在地上，抢救无效死亡。

家属认定：走路摔倒，纯意外，必须全额赔。

保险公司认定：是自身突发心脑血管疾病，导致晕倒摔倒，根源是疾病，不属于意外，拒赔。

最后谁赢谁输，只看医生病历怎么写。

只要病历上出现“疑似疾病、疑似突发病症”，保险公司直接名正言顺拒赔。

这根本不是个例，是行业通用操作！

我2012年专门统计过自己经手的案子：

全年1200多起意外险理赔，能拿到全额赔款的，不到500起。

剩下的七百多起，要么客户知道赔不了主动放弃，要么被迫接受打折赔付。

大家总听销售说：几十块、几百块买几十万意外险，超级划算。

我告诉大家真话：意外险真实赔付率只有30%-40%。

也就是说，你交100块保费，真正能赔出去的，只有三四十块。

销售为什么还拼命推？

因为销售的提成，是按你交的保费算的，不管你最后能不能赔到钱。

他们只管卖得多、赚得多，你的理赔难题，跟他们一点关系都没有。

三、入行5年，彻底扒光返还型保险的真面目

干保险第五年，我开始带新人，也接触到了坑人最深、销量最高的保险——返还型保险。

我敢说，90%买返还型保险的人，全部被忽悠了。

你们肯定都听过销售这套说辞：

“这个保险特别好，每年交钱，交二十年，一辈子不出事，到期所有保费全额退给你，等于免费白拿一辈子保障！”

普通人一听，不用花钱、还有保障、最后钱还能拿回来，谁不心动？

但作为干了15年理赔的人，我负责任告诉大家：返还型保险，是保险公司最赚钱、客户最亏钱的险种！

它的赔付率只有15%，是所有保险里最低的！

我用大白话，拆开它的三大坑，所有人记好！

第一，你的钱，免费给保险公司打工理财

你每年交几千块保费，连续交二十年，这笔巨款全部由保险公司拿去投资。

正常年化收益能达到3%-5%，几十年复利下来，利润非常可观。

但最后保险公司只退你本金，所有的投资收益，全部归公司所有，跟你半毛钱关系没有。

第二，一旦出险理赔，你的钱直接打水漂

很多人不知道隐藏条款：

只要你中途得了重疾、出了险、拿到理赔金，之前交的所有保费，一分不退。

也就是：保障和返本，你只能二选一。

大概率普通人一辈子，都会有生病出险的情况，返本的承诺，基本就是空话。

第三，保费贵得离谱，性价比极低

同样50万保额的重疾保障：

消费型保险，一年只要一千多；

返还型保险，一年要五千多！

每年多花几倍的钱，换来的不是更好的保障，只是一个虚无缥缈的返本噱头。

我见过一个真实客户案例，印象特别深。

2010年，一个大哥给老婆买了返还型重疾险，每年交6800，交20年，保额30万。

销售拍胸脯保证：不出事全额退钱，出事全额赔30万。

结果投保第三年，他老婆查出甲状腺癌，属于标准重疾理赔范围。

大哥满心欢喜等着30万救命钱，最后只赔了15万！

因为合同角落的小字写着：首次重疾，只赔付50%保额。

这条关键信息，销售从头到尾只字不提！

等客户找过去，销售早就离职跑路，投诉无门、维权无果。

花着最贵的钱，买着减半的保障，这就是返还型保险的常态。

四、入行7年算账惊醒自己：普通人亏得有多惨

2016年，我整理了全年800起理赔案件，专门统计返还型保险的数据。

结果让我脊背发凉！

所有返还型出险客户，平均赔付比例只有37%。

简单说：你买50万保额，真出事了，平均只能拿到18万多。

剩下的三十多万，全部被免赔额、等待期、疾病限制、免责条款扣没了。

更坑的是那些一辈子没出险、等着返本的人！

大家根本没算过通货膨胀！

我给大家算一笔最真实的账：

假设你30岁买返还型保险，每年交5000，交20年，一共交10万。

70岁到期，保险公司退你10万本金。

看着一分不亏，对吧？

大错特错！

按照每年3%的正常通胀率，30年后的10万块，购买力只有现在的4万块。

你白白锁死自己20年的现金流，牺牲了几十年的理财收益，最后拿回一堆贬值的钱。

而保险公司，拿着你的10万去投资，30年能翻到40多万。

赚的大头全是保险公司的，普通人纯纯大冤种！

五、入行9年，最憋屈的真实案例，彻底让我破防

2018年我处理过一个案子，至今我都觉得特别不公平。

一个五十多岁的大叔，老老实实打工一辈子，就想给老婆孩子留点保障。

他给自己、给老婆，买了同一款网红返还型重疾险。

销售宣传：一张保单保全家，大人小孩都能用，性价比无敌。

结果我翻完合同，发现了一个超级隐蔽的霸王条款。

自己给自己买，重疾全额赔付；

丈夫给妻子买、家长给孩子买，只赔70%保额！

这条规则藏在合同第18页，字体又小又淡，普通人根本看不到，销售也绝对不会说。

大叔给老婆买的是50万保额，保费一分不少、年年按时交。

可一旦老婆生病，直接少赔15万！

大叔为了这件事，跟保险公司拉扯了整整三个月，人都熬憔悴了。

他跟我说：我这辈子省吃俭用，不敢乱花钱，就想家人平平安安有保障，为什么我花一样的钱，保障就要比别人差？

我听完真的特别无奈。

合同白纸黑字，合法合规，从规则上我们挑不出毛病。

但从良心上来说，这就是赤裸裸的套路普通人！

我只能如实告诉大叔：可以起诉，但胜诉概率极低。

那一刻我彻底明白：保险的所有复杂条款，都是为了限制普通人、保护保险公司。

六、入行11年，终于懂了：为什么大家都是理赔才后悔

2020年疫情期间，我遇到一位40多岁的癌症患者，让我彻底改变了对返还型保险的看法。

这位大姐，每年交12000的保费，坚持交了8年，一共交了9万6。

买的100万保额返还型重疾险。

按照规定，理赔审核最多30天就能到账。

她硬生生等了90多天！

最后到手只有80万。

卡点的原因，说出来大家都不敢信：病历诊断标准和老合同对不上！

医学早就更新了确诊标准，但是她的旧保险合同，还在用十几年前的老规矩。

就因为这一点细微差别，保险公司直接扣掉20%的理赔款。

大姐拿到钱之后给我打电话，声音虚弱到极致。

她说：我交了八年血汗钱，以为能保我一命。

一次化疗三万多，80万看着多，根本撑不了多久。

我默默算了一笔账，心里五味杂陈。

如果她当初买的是消费型重疾险：

同样100万保额，一年只要3000，八年只需要2万4。

省下的7万2，足够她多做两次化疗！

就因为轻信了“到期返钱、不亏本金”的套路，白白吃了大亏。

七、15年老理赔员，教你一眼分辨垃圾保险

干了15年，我总结出一个最简单、普通人一看就会的挑保险方法。

不用研究复杂专业知识，直接翻合同看【责任免除】！

免责条款，就是保险公司明确不赔的所有情况。

只要免责条款超过10条，直接放弃，不用犹豫！

现在市面上大部分保险，免责条款15-20条，离谱的能达到30多条。

摔伤不赔、过敏不赔、运动受伤不赔、疫苗反应不赔，各种你想不到的情况，全在免责里。

最典型的就是意外险不赔猝死！

很多人以为猝死是意外，其实在保险定义里，猝死属于自身疾病原因，标准意外险一律不赔。

我见过家属因为家人跑步猝死，买了几十万意外险，最后一分钱没赔到。

打官司打了一年多，最后法院出于公平原则赔了一点钱，耗时耗力、心力交瘁。

普通人根本耗不起！

八、普通人买保险，记住3条黄金原则，再也不亏

我干了15年理赔，真心建议所有普通人，记住这三句话，避开99%的坑！

1、只买消费型，坚决不买返还型

消费型保险就是：交一年保一年，不出事保费不退还。

很多人觉得亏，其实最划算的就是消费型！

保费便宜、保额高、条款简单、理赔宽松。

同样的保障，返还型贵3-5倍，完全没有必要。

省下的钱自己存银行、买理财，收益吊打保险公司的返本！

2、不看广告不听课，只看白纸黑字合同

销售吹得再天花乱坠，都不算数！

100种重疾、50种轻症、快速理赔、全程无忧，全是话术。

真正决定你能不能赔钱的，只有疾病定义、免责条款、理赔条件。

条款限制越多、要求越苛刻，越不能买。

很多重疾看着病种多，大半病种都要病重到极致、甚至转移才给赔，普通人根本用不上。

3、意外险只买一年期，别买长期返还型

长期意外险贵得吓人，限制又多。

一年期意外险，一两百块保50万、100万，性价比拉满。

那些交20年保终身的返还型意外险，免赔高、赔付比例低，出事根本赔不了多少钱，纯纯智商税。

九、非要买返还型？3个红线绝对不能碰

我知道很多长辈、很多朋友，就是接受不了“保费白交”，执着于返本。

如果你们执意要买返还型保险，这三种千万不要碰！

1、重疾理赔后，不返还本金的产品

这种保险，就是赌你一定会生病理赔。

一旦理赔，几十年保费打水漂；

不生病终老，才退本金。

普通人大概率都会出险，基本等于永远拿不到返款。

2、等待期生病，终身免责的产品

正常90-180天等待期不赔，是行业常规规则。

但有些垃圾保险，等待期查出小病，这辈子这个病永远不赔。

这种霸王条款，碰都别碰！

3、带万能账户的分红型保险

所有销售吹的复利分红、年年赚钱，全是画大饼。

真实年化收益只有1%-3%，还不如银行定期。

十年交十万，分红几千块，纯属浪费钱。

十、普通人必存的8条理赔、投保干货

最后我整理了8条最实用、最接地气的干货，人人能用，建议收藏！

1、买重疾先看首次确诊规则、疾病定义、等待期，限制多直接pass。

2、买意外险必看免赔额、报销比例，别只看身故保额。

3、永远记住：返还型保险的机会成本极高，越买越亏。

4、医疗险分清保证续保和可续保，一字之差，天差地别。

5、意外医疗和意外身故是两回事，一定要单独确认医疗报销额度。

6、意外受伤看病，一定要让医生如实写意外受伤原因，直接影响理赔成败。

7、互联网保险审核死板，系统一刀切，没把握尽量选线下正规投保。

8、懂一点条款术语，销售不敢随便忽悠你。

最后心里话

我干了15年保险理赔，从不劝大家别买保险。

保险本身是好东西，能帮普通家庭抵御大病、意外的风险。

真正坑人的，是错位的产品、虚假的销售话术、看不懂的霸王条款。

需要保障，就买纯粹的消费型保险；

想要赚钱理财，就找正规理财渠道，别指望保险发财。

买保险是一辈子的事，签字之前多花十分钟看合同，能帮你省下几十万的坑。

再次提醒大家！点点关注不迷路，我持续更新真实民生避坑、保险干货，让普通人少踩坑、少亏钱！

免责声明

本文内容均为本人15年保险理赔一线真实工作经验总结，仅作大众科普、生活避坑参考，不构成任何投保建议、法律依据及金融投资建议。所有保险理赔规则、条款解读均基于现行通用行业规范及公开合同标准，不同保险公司、不同产品条款存在细微差异，具体理赔结果、保单权益以个人投保合同及保险公司官方解释为准。本文无任何恶意抹黑行业、造谣夸大内容，仅供普通消费者学习参考。

以上就是苏州惠诚律师事务所小编为大家整理的“拉扯受伤保险能赔不，受伤之后保险公司怎么赔”相关内容，希望能够对您有所帮助。如果您还有其他问题，欢迎咨询我们的在线律师。

文章来源参考：政府头条-受伤了保险公司会赔哪些费用，保险公司韧带拉伤赔偿

内容投稿：姜杰

内容审核：崔圣光律师

• 保险公司韧带拉伤赔偿

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