利息太高了还要担保费，高利息担保人要负责任吗

我见过最容易让人放松警惕的一句话是“日息很低”。借款人点进去，看见的是利息；真正还款时，账单里又出现担保费、增信服务费、会员费或咨询费。每一笔单看似乎不大，加在一起，实际成本可能和最初理解的完全不是一回事。

这类纠纷先不要急着下结论说平台和担保公司“合谋”。一笔互联网贷款里可能有贷款人、平台运营方、融资担保或保险机构、支付机构。谁收了哪笔钱、依据哪份协议、费用何时披露，需要逐项核对。没有监管或司法认定，公开内容不宜直接给机构扣上“诈骗”“合谋”的帽子。

金融监管总局2025年发布的互联网助贷通知要求，商业银行把增信服务费计入借款人的综合融资成本，明确综合融资成本区间；平台运营机构不得以任何形式向借款人收取息费，增信服务机构也不得以咨询费、顾问费等方式变相提高费率。该通知自2025年10月1日起施行，判断旧合同不能简单倒推适用。

到2026年8月1日施行的个人贷款综合融资成本明示新规，又把信息披露往前推了一步。正常履约情况下由借款人承担的各项息费，要参照内部收益率方法逐项折算成年化水平并加总；线上办理时应明示综合融资成本，除已明示项目外，贷款人与合作机构不再收取其他与贷款相关的息费。规则解决的是“看得见总价”，但具体费用能否退、退多少，仍要结合合同时间、披露方式、收费主体和个案证据判断。

维权第一步是下载材料，不要只录客服通话。至少保存借款合同、担保或增信协议、服务协议、借款申请页、费率展示页、还款计划、每期账单、银行流水、电子发票、扣款授权、隐私授权和客服工单。若App不再显示，向贷款人和相关机构书面申请提供合同及费用明细，并留存申请记录。

第二步做一张“资金去向表”：到账本金是多少，合同本金是多少，每期支付给谁，利息、担保费、服务费、会员费分别多少，有没有提前扣款。不要自己随便把月费率乘12当成年化结论，可要求机构书面提供年化综合融资成本、计算口径与各收费主体。数字有争议时，保留原始流水交给监管或专业人士核算。

第三步分对象提出请求。贷款人归银行业金融机构监管的，可先向该机构官方消保渠道投诉；对处理结果不满意，再按属地和机构类型向金融监管部门反映。涉及市场交易、虚假宣传或平台经营行为的，可根据具体职责考虑12315；涉嫌非法催收、威胁或人身安全风险，保存证据并向公安机关求助。多个部门职责不同，不要把“要求行政部门直接判令退钱”写成唯一诉求。

## 可改写使用的费用异议材料

本人于×年×月×日通过××平台办理借款，合同显示贷款人为××机构，增信服务机构为××。合同本金×元，实际到账×元，截至×年×月×日已支付本金×元、利息×元、担保/增信费×元、服务/会员等费用×元。本人对以下事项存在异议：一、办理页面是否充分明示全部收费项目及年化综合融资成本；二、××费用的合同依据、收款主体和计算方式；三、是否存在未明示的与贷款相关收费。

请求：请提供完整合同与附属协议、逐期费用明细、收款主体、年化综合融资成本及计算说明；核查相关营销与收费是否符合办理时有效的监管规定；对缺乏合同依据、未充分披露或经核查不合规的费用，依法依规处理并书面答复。

附件：合同、页面录屏或截图、还款计划、银行流水、账单、发票、客服工单。公开发文时必须遮住身份证号、银行卡、手机号、合同编号和人脸。

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文章来源参考：政府头条-利息加担保费刚好36合法吗，利息高要求还本金法院会支持吗

内容投稿：杜成翔

内容审核：吴亮律师

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