6分利息是高利贷吗，6分利息是什么意思

"月息三分，借不借？""这个利息算不算高利贷？"民间借贷里，利息是最敏感、也最容易出纠纷的话题。有人借了钱，发现利息越滚越高，怎么还都还不完；有人放了款，想多收点利息，却发现超过部分法律不保护。

高利贷和合法利息之间，有一条明确的法律红线。搞清楚这条线，借钱的人不会被"利滚利"拖垮，放款的人也不会因为约定过高而拿不到钱。这篇文章把利息的界限讲清楚。

一、合法利息的上限是多少

根据现行民间借贷相关司法解释，出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。

也就是说，民间借贷的利率上限，是合同成立时LPR的四倍。超过这个上限的部分，法律不予保护——借款人可以不还超过部分，已经还了的，还可以要求返还或抵扣本金。

这里要注意两个关键点：一是"合同成立时"的LPR，不是现在的LPR，也不是起诉时的LPR；二是LPR是浮动的，不同时间点的上限不同，要按借款当时的标准算。

二、哪些"花样"会被认定为高利贷

（一）砍头息

借款时先把利息从本金里扣掉，比如借10万，实际只给8万，却按10万算利息。这就是"砍头息"。法律上，借款本金按实际出借金额认定，砍头息部分不计入本金，也不能据此计算利息。

（二）利滚利（复利）

把到期没还的利息计入本金，再算利息，也就是"利滚利"。法律对复利有严格限制：前期利率没有超过上限的，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金；但超过上限的部分，不能计入后期借款本金。而且整个借款期间的本息之和，不能超过以最初本金为基数、按上限利率计算的整个期间的利息之和。

（三）服务费、咨询费、中介费

有些出借人把利息拆成"服务费""咨询费""中介费"，名义上利率不高，加上各种费用后实际利率远超上限。司法实践中，这些费用如果实质上是利息的一部分，会被合并计算，超过上限的部分同样不受保护。

（四）违约金、逾期利息叠加

逾期利息、违约金、其他费用一并主张的，总计超过合同成立时LPR四倍的部分，人民法院不予支持。别以为"利息+违约金"可以突破上限，加起来算总账，超了一样不保护。

三、已经付了超过上限的利息，能要回来吗

能。借款人已经支付的超过上限的利息，可以主张返还，或者抵扣尚未偿还的本金。但要注意：一是要在诉讼时效内主张；二是要有支付凭证、利息计算依据；三是超过部分的计算要准确，按合同成立时的LPR四倍来算。

四、借钱出去，利息怎么约定才稳妥

（一）利率写在合法范围内

约定利率时，参考合同成立时的LPR，控制在四倍以内。别想着"写高一点，到时候再让"，写高了不仅超了不保护，还可能引发纠纷。

（二）本金、利息分开写

借条里写清楚借款本金、利率、利息支付方式，别搞"砍头息""服务费"这些花样。写得越清楚，将来越不容易扯皮。

（三）逾期利息单独约定

逾期利息可以约定，但要注意和违约金、其他费用加起来不超过上限。写清楚逾期利率、起算时间，避免"逾期了不知道怎么算"。

（四）保留支付凭证

出借时走银行转账、备注"借款"，收取利息时保留转账记录。证据越扎实，维权越主动

五、借了高利贷，怎么自救

如果你发现自己借的是高利贷，别慌，按下面几步走：

第一，算清楚实际利率。把本金、利息、各种费用加在一起，算实际年化利率，看是否超过上限。第二，停止支付超过上限的部分。超过部分法律不保护，你可以拒绝支付。第三，保留所有证据。借款合同、转账记录、还款记录、聊天记录，全部归档。第四，主动协商或依法维权。可以和对方协商调整利率，协商不成的，通过诉讼主张超过部分无效或要求返还。协商时注意保留沟通记录，别让对方抓住你"自愿支付高息"的把柄。

六、几个常见的利息误区

误区一：月息两分就是高利贷。月息两分换算成年化利率是24%，是否超过上限要看合同成立时的LPR四倍是多少，不能一概而论。误区二：借条上没写利息就不能要利息。自然人之间的借款，如果没有约定利息或者约定不明，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持；但逾期后可以主张逾期利息。误区三：提前还款还要付全部利息。借款人提前返还借款的，除当事人另有约定外，应当按照实际借款的期间计算利息，不是必须付全部利息。误区四：利息可以直接从本金里扣。借款的利息不得预先在本金中扣除，预先扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

七、写在最后

利息是民间借贷的核心，也是纠纷的高发区。合法的利息受法律保护，超过上限的部分不受保护。借钱的人别被"利滚利"拖垮，放款的人别因为贪高息而拿不到钱。守住LPR四倍这条线，借贷关系才能走得稳、走得远。

如果你正被高利贷困扰，或者想在借款时把利息约定清楚，欢迎联系我们帮你分析。利息的事，算清楚才不伤感情，也更不伤钱包。需要特别提醒的是，民间借贷利率上限会随LPR调整而变化，不同时期借款的上限标准不同，一定要按借款当时的标准来判断，不能用现在的LPR去套过去的借款。

遇到利息纠纷，及时咨询专业律师，结合具体借款时间、金额、还款情况综合判断，才能最大限度维护自身合法权益。

以上为节选，具体适用以现行有效法律为准。

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文章来源参考：政府头条-6分利息是多少，六分息算不算高利贷

内容投稿：张宸

内容审核：王琳律师

• 六分息算不算高利贷

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