二手房房主昏迷能过户吗，二手房房主病逝有忌讳

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不少去银行办理业务的人，都听过柜员提到“增设第二存款人”这个说法。很多普通储户听得一头雾水，不清楚这到底是什么业务，办了能得到什么好处，会不会产生手续费，又暗藏哪些风险。网上说法五花八门，有人说加上第二存款人，钱两个人随便支取，非常方便；也有人提醒，千万不要随便添加，一旦加上，自己的存款可能就不再完全属于自己。

现实生活当中，很多中老年储户手里有一辈子积攒下来的积蓄，担心突发疾病、意外之后，家人取钱流程繁琐；也有再婚家庭、多子女家庭，想提前做好资金安排，于是就想通过增设第二存款人来解决后顾之忧。但大部分人没有搞懂业务的实质，稀里糊涂就签字办理，后续引发家庭经济纠纷的案例不在少数。

需要先讲明白，增设第二存款人，多数银行这项业务本身办理是不收取任何手续费，不存在年费，但是不等于没有任何代价。它不是简单登记一个名字留作紧急联系人，也不等于遗嘱，更不是直接过户财产。很多人就是混淆了共同账户、紧急联系人、第二存款人这几个概念，后续出现麻烦。

今天抛开晦涩的银行专业术语，用大白话讲清楚增设第二存款人究竟是什么、能解决什么现实难题、哪些人适合办、哪些人坚决不能办，同时把办理流程、隐藏风险、容易踩的坑全部拆解，看完以后再去银行，就不会被各种名词绕晕，做出符合自己家庭情况的决定。

一、先搞懂基础概念：第二存款人，到底是什么

首先要区分三个极易混淆的银行业务，很多储户就是把三者混为一谈，最后吃了亏。

第一种，紧急联系人。仅仅留存一个人的姓名和手机号，账户资金全部归开户人本人，联系人没有任何查询、取款、转账权限，只在联系不上储户的时候，银行用来通知，碰不到一分钱存款。

第二种，增设第二存款人，也就是存款共同持有人。这笔存款属于双人共有，在存单、银行卡账户上面登记两名存款人信息，两个人共同享有这笔存款的相关权益。绝大多数银行办理该业务，办理环节免费，不会收取办理费、保管费。

第三种，联名共管账户。和第二存款人有相似之处，但共管账户往往设置支取条件，比如双方同时到场才可以取钱，更多用于企业合作、合伙资金，普通家庭很少使用。

增设第二存款人，和共管账户不一样。办理完成之后，账户会存在第一存款人（原始开户人），第二存款人（后增加人员）。现实当中各家银行细节规则会略有差异，但是通用逻辑大体一致。

很多储户有一个巨大误区：以为加了第二存款人，只是自己出事之后对方才能取钱，只要本人身体健康，钱还是完完全全归自己掌控。这个想法不完全对。

大部分银行增设第二存款人之后，第二存款人本身具备对该笔存款的部分操作权限，并不是只有户主离世才生效。不是等到生病、身故才解锁权限，业务办好的那一刻，相关权限就已经生效。

这里还要和遗嘱做一个重要区分。遗嘱是存款人离世之后才生效，生前存款完全由本人支配。但是第二存款人，是生前就生效的账户权属安排，两者法律逻辑完全不一样，不能互相替代。

很多老人本来打算，活着的时候钱自己保管使用，等自己走了子女再拿这笔钱养老。听银行工作人员说加上第二存款人很方便，免费办理，不用写遗嘱，就直接签字。等到办完才发现，对方可以单独处理这笔存款，事后追悔莫及。

二、增设第二存款人，现实当中这4个实实在在的作用

既然有这项业务，就说明它确实可以解决一部分家庭的难题，并不是银行推出的无用业务，它的价值集中体现在家庭资金应急、后事取钱两大场景。

第一，储户突发重病、意外失去行动能力，不用走复杂的公证流程，第二存款人可以处理资金。

这也是很多人选择办理这项业务最核心的原因。生活中会出现这样的情况：存款户主突发脑溢血、重大事故，昏迷瘫痪，丧失行动能力，银行卡密码只有户主本人知道，家人拿着身份证、病历，也没有办法直接到银行支取存款用于看病、缴纳医药费。

按照常规流程，户主无民事行为能力，家属想要支取账户内的存款，需要去法院申请认定无民事行为能力，再指定监护人，凭借法院文书才可以到银行办理业务。整套流程耗时久，需要准备大量材料，遇到急用钱看病的时候，时间上很耽误事。

增设第二存款人之后，第二存款人凭自身身份证，按照银行的规则，就可以办理支取，用来支付医疗开销，省去申请监护人、公证的漫长流程。这是这项业务最大的实用价值。

第二，存款人离世之后，简化支取手续，减少继承公证的麻烦。

普通单人名下存款，如果存款人去世，家属想要取出这笔钱，按照规定，要么所有继承人协商完成，办理继承权公证，拿着公证书到银行取款；要么通过法院诉讼拿到判决书。公证需要收取公证费用，同时要求全部继承人到场配合，如果子女分散各地，互相意见不合，办理起来阻力很大。

账户增设合法有效的第二存款人，存款其中部分权益归第二存款人，存款人去世之后，第二存款人携带身份证，就可以按银行规则办理支取，不用全体继承人到场做继承公证。可以省去公证的时间成本和费用成本。

这里要划重点：不是账户全部存款直接归第二存款人。法律上，属于第一存款人那一部分的财产，依旧要按照继承法分配。只是支取流程简化，不等于直接剥夺其他继承人的继承份额，很多人在这里产生重大误解。

第三，夫妻之间管理家庭积蓄，方便互相周转。

部分夫妻，家庭积蓄集中存在一张存单，增设配偶作为第二存款人。夫妻任意一方需要用钱，不用反复转交银行卡、密码，双方都可以办理存取业务，适合夫妻同心，没有财产顾虑的家庭。一方忙碌不方便跑银行，另一方可以代为办理家庭开支。

第四，业务办理全程免费，没有门槛费用。

增设第二存款人，绝大多数商业银行办理业务不收取任何服务费，不需要购买理财保险，不需要额外花钱。只要相关人员携带身份证原件，本人一同到银行网点柜台，签字确认，就可以办理，手机银行线上大多不能操作，必须线下网点双人到场，这一点很关键，不能远程添加。

以上四点，就是增设第二存款人能够带来的实际便利。但便利的背后，同时捆绑着对应的风险，不能只看好处忽略隐患。

三、一定要擦亮眼睛！增设第二存款人，4个不能忽视的风险坑

很多家庭矛盾，根源就是只听了业务带来的便利，完全不知道隐藏的风险，等到矛盾爆发才恍然大悟。

风险一：业务办理完成，第二存款人拥有操作权限，活着的时候就可以动用存款。

不少老人想把子女增加为第二存款人，心里的想法是：我活着钱归我，我不在了子女再拿钱。现实规则不是这样。办好业务，第二存款人就拥有支取权限。

举一个现实例子：一位退休老人，积攒三十万养老存款，把儿子增设为第二存款人。老人身体硬朗，还在正常生活。后来儿子做生意缺钱，直接到银行把三十万全部取走周转。老人想要追回存款，只能走民事诉讼起诉儿子，银行按照业务规则办理支取，并不承担责任。钱已经被使用，维权过程费时费力。

这是最多储户踩进去的大坑，千万不要想当然认为，只有户主不在世才能够取钱。

风险二：第二存款人背负债务，账户存款有可能被冻结执行。

账户属于两个人共有。如果第二存款人在外欠债，被别人起诉，法院可以查询、冻结该共有账户，属于第二存款人份额内的存款，会被强制执行还债。

也就是说，你的养老积蓄，有可能因为第二存款人的外债受到牵连。哪怕你一分钱外债都没有，只要共同持有人有债务纠纷，账户就会面临风险。再婚家庭、给已婚子女添加第二存款人，尤其要警惕这一条。子女夫妻闹离婚，这笔共有存款，还可能被算作子女夫妻共同财产进行分割。

风险三：继承关系依旧存在，会引发其他子女的财产纠纷。

很多人误以为，存单加上其中一个子女当第二存款人，这笔钱以后就归这个子女，其他孩子无权来分。这个认知是错误的。

第一存款人去世之后，账户当中属于原户主那一半财产，依旧属于遗产。其他合法继承人，依然有权要求分割这一部分存款。

举个例子，老人存款40万，添加大儿子作为第二存款人。老人过世。大儿子直接把40万全部取走。老人还有另外两个女儿。两个女儿依旧可以向法院起诉，要求分割属于老人的那部分遗产。大儿子觉得自己是第二存款人，钱就全部属于自己，这个想法法律并不支持。最后家庭兄弟姐妹对簿公堂，亲情破裂。

增设第二存款人简化取钱手续，但不能等同于订立遗嘱，不能直接剥夺其他继承人的继承权利。

风险四：想要撤销、变更第二存款人，不是户主单方面就能说了算。

很多人以为，当初是我开的账户，哪天我反悔了，我自己一个人拿身份证，就可以把第二存款人删掉。实际多数银行规则，增设共同存款人之后，想要解除该业务，需要两个人共同到场柜台办理。

万一后期双方关系恶化，第二存款人不愿意配合到网点撤销业务，户主单方面无法取消第二存款人的权限。账户就会一直保持共有状态，主动权就不在开户人手里。这是非常现实的隐患。

四、什么样的家庭适合增设第二存款人？哪些人千万不要办

看完好处和风险，就可以对照自己家庭情况，判断自己适不适合办理这项业务。

适合办理的几种情况

第一，老年夫妻之间互相增设。老两口感情稳固，没有再婚复杂的子女关系。一方身体常年不好，担心突发疾病没法处理存款，把配偶增加作为第二存款人。夫妻双方利益一致，债务风险低，这是最稳妥的使用场景。

第二，无儿无女，养老依靠信任的亲属，经过慎重思考，能够接受资金共有带来的全部风险。

第三，已经把家庭财产分配沟通到位，全部继承人知情、同意，不存在财产争议，再去办理。

不建议办理的几类人群

第一，多子女家庭，子女之间财产诉求不一样，没有提前沟通清楚。不要只把其中一个子女增加为第二存款人。大概率会引发后续兄弟姐妹的遗产纠纷。想要给到某一个子女，优先考虑遗嘱，而不是第二存款人。

第二，打算把已婚子女增设为第二存款人。子女面临离婚、对外负债，你的养老存款会被牵连。养老钱尽量不要和子女账户权益绑定在一起。

第三，再婚重组家庭。双方各有自己的子女，财产情况复杂，轻易增设第二存款人，后续继承分割非常容易闹矛盾。

第四，只是单纯希望有人离世后代为取钱，但是完全不愿意生前让对方触碰自己存款。这种需求，增设第二存款人解决不了，不要办理。

很多储户心里会问：那我只是想万一我昏迷住院，家人能拿钱治病，又不想活着的时候对方能动我的钱，有没有别的替代方案？

当然有，我们接下来对比几种方案的优劣，普通人可以按需选择。

五、同样解决“出事之后家人取钱难”，4种方案横向对比

不少人办理第二存款人的核心诉求就是两件事：一是重病昏迷，家人可以拿钱看病；二是离世之后家人方便取出存款。除了增设第二存款人，市面上还有其他处理手段，每种各有优缺点。

方案一：增设第二存款人

优点：办理免费，重病、身故之后支取流程简单，不用复杂公证。

缺点：生前对方就拥有操作权限，会受第二存款人债务牵连，撤销业务需要双方到场，不等于遗嘱，不能规避继承纠纷。

适合：夫妻之间，家庭内部财产已经达成共识。

方案二：设立书面遗嘱，进行遗嘱公证

优点：存款生前完全归开户人本人支配，其他人无权触碰。离世之后按照遗嘱意愿分配财产，可以明确各个继承人分到多少钱，避免子女互相争抢。

缺点：户主重病昏迷的情况下，遗嘱不能解决活着的时候取钱就医的问题；离世之后，继承人依旧需要办理继承相关手续。

方案三：提前把银行卡密码，可靠的方式交给家人保管，留存存单复印件

优点：账户完全属于自己，他人没有账户权限，只有知道密码才可以操作。本人意识清醒，随时可以修改密码，主动权完全握在自己手里。

缺点：一旦户主丧失意识，就算家人知道密码，部分银行按照监管要求，不会允许家人代为大额支取。密码只能在户主正常身故之后使用。

方案四：指定监护人（法院认定）

如果已经出现户主失去民事行为能力，家属向法院申请监护人。监护人凭法院文书，可以处置被监护人存款用于医疗生活。

优点：完全按照法律流程，不会出现存款被他人私自挪走的情况。

缺点：需要走司法诉讼，耗费时间精力，适合事情已经发生之后补救，不适合提前预防。

把这几种方案对比就能看得明白，没有十全十美的办法。

如果你最担心的是活着突发重病急用钱，可以权衡风险考虑第二存款人；如果你最看重活着的时候存款完全由自己掌控，优先选择遗嘱，妥善保管密码。千万不要听说某一个办法万能，就盲目办理。

六、到银行网点办理，必须牢记的6条实操提醒

如果经过全家慎重商量，确认自己确实适合办理增设第二存款人业务，去银行办理的时候，一定要注意下面几点，避免稀里糊涂签字踩坑。

第一，必须两个人本人一同前往线下网点柜台，不能代办，不能手机银行线上办理。不要相信可以远程添加、找人代办的说辞。办理的时候，仔细阅读业务办理回执单据，不要不看内容直接签字。单据上面会写明业务类型、双方权利义务，看不懂当场直接询问柜员，问清楚权限再签字。

第二，主动当面问清楚银行三点核心规则：第二存款人生前是否拥有取款权限；账户如果被冻结是什么情形；撤销该业务需要什么条件，是否需要双方到场。不同银行细则会存在差别，以办理网点的官方答复为准，不要只看网上的通用说法。把柜员的解答简单记录下来。

第三，确认业务是增设存款共同持有人，不要混淆成购买保险、理财。部分网点工作人员会借着办理账户业务的机会，推销保险、年金理财。分清业务，我们办的仅仅是存款账户增加持有人，不要顺带签下其他金融产品。

第四，不要把全部养老积蓄，都放在增设第二存款人的这一张存单里面。可以把小部分资金做共有处理，大额养老本金保留单人账户。就算出现风险，也不会全部积蓄受损失，给自己留一道安全缓冲。

第五，家庭成员内部提前沟通。尤其是多子女家庭，办理这件事，尽量让其他继承人知情，避免后续产生误会。不要偷偷瞒着其他子女，单独给其中一个子女增设第二存款人。

第六，办理完成之后，保管好业务回执凭证。如果未来想要撤销，一定要双方本人共同到柜台办理解除手续，确认业务状态变更完成之后再离开网点。

七、网上流传的2个常见谣言，一定要分辨清楚

谣言一：增设第二存款人，就是办理“存款继承”，办好之后钱直接归对方。

辟谣：不是继承。继承是存款人死亡才生效。第二存款人属于账户共有，生前就生效，原户主那部分份额依旧属于遗产，其他继承人依旧有权主张分割。

谣言二：增设第二存款人业务是国家统一强制新规，存款都必须办。

辟谣：这是可选业务，不是强制要求。储户可以办，也可以完全不办，没有任何规定要求存单必须增设第二存款人，根据自身家庭自愿选择。

很多中老年刷短视频看到相关说法，以为是新出台政策，赶紧跑到银行要求办理，实际上一直就是银行可选业务，并非强制新规。

八、普通储户最理性的思考逻辑

手里的存款，是很多人一辈子辛苦攒下来的养老底气。对待增设第二存款人这件事，不要只盯着“免费、取钱方便”这个优点。

方便的另一面就是权限的让渡。你想要别人在你危难时刻可以动用这笔钱，对应的代价，就是对方在你意识正常的时候，也具备动用资金的资格。世界上不存在，“只有我出事你才能取钱，平时一点权限都不给你”的第二存款人。

很多人总想着找一个一劳永逸的办法，既想要自己活着牢牢把控存款，又希望一旦出事家人可以毫无阻碍拿钱。现实当中，没有完美两全的工具。每一种处理方式，都各有利弊。

夫妻之间互相增设，风险相对可控。涉及到子女，尤其是多子女、已婚子女，一定要慎之又慎。不要听旁人几句介绍，头脑一热就签字。办理之前，全家坐下来把利弊讲透，达成共识，再走进银行网点。

另外还要提醒，不少人把第二存款人和“遗产管理人”概念弄混。遗产管理人是民法典规定，离世之后处理遗产，不会触碰生前存款，这又是另外一套法律制度，不要互相混淆。

写在最后

增设第二存款人，办理免费，能够解决重病、离世之后取钱繁琐的现实难题，但它不是万能锦囊。办理之后第二存款人生前就拥有账户操作权限，还存在债务牵连、家庭继承纠纷、撤销需要双方到场等风险。

夫妻家庭可以酌情考虑；多子女、再婚家庭一定要谨慎对待。同时还有遗嘱、保管密码、指定监护人等其他方案可以选择。办理前读懂业务单据，弄清银行规则，结合自家家庭实际情况再做决定，不要盲目跟风办理。

今天话题聊到这里，你有没有听说过银行增设第二存款人这项业务？如果是你，会选择办理吗？欢迎评论区留言交流，如果文章对你有启发，可以点个关注。

免责声明：本文为银行储蓄科普，不同银行业务细则存在差异，不构成法律建议，办理请以网点官方规则为准。

以上就是苏州惠诚律师事务所小编为大家整理的“二手房房主昏迷能过户吗，二手房房主病逝有忌讳”相关内容，希望能够对您有所帮助。如果您还有其他问题，欢迎咨询我们的在线律师。

文章来源参考：政府头条-二手房有人病逝算凶宅吗，二手房房主死了能直接过户吗

内容投稿：俞晨

内容审核：刘银律师

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