车主怎样起诉保险公司流程，起诉车主和保险公司车主要出庭吗

台风过境之后，露天停放的车辆很容易遭遇倒伏树木的冲击。车顶凹陷、车窗碎裂、车身外壳变形，维修费少则几千，多则上万。不少车主第一反应会把这归为天灾，损失只能自己扛。现实并不是这样，能不能拿到赔付、该找哪一方负责，取决于车险投保情况，同时法律对树木管护主体也划定清晰责任边界。弄懂整套处置逻辑，车主不必默默承担全部损失。

一、险种分清，哪些保险可以覆盖树木砸车损失

很多车主手上只保留交强险，发生事故之后才发现，这份保险只管事故当中第三方的财产与人身损伤，车辆自身被大树砸坏，交强险不会做出任何赔付 。

真正起到兜底作用的是车损险。2020年车险综合改革落地之后，外界物体倒塌、暴风台风带来的车辆损毁，全部纳入车损险主险保障范围，玻璃单独破碎保障也一并归入主险，不用额外花钱购买附加险种。只要按时投保车损险，台风之下大树倒伏砸坏车顶、车身、车窗，都属于保险责任范围，可以正常申请理赔。

这里有两种维权路径摆在车主面前。一种是直接找树木管护单位协商维修赔偿；另一种更加省时省力，先走自己的车损险完成理赔。保险公司完成赔付之后，会行使代位追偿权，由保险公司出面去找存在责任的管护单位追讨款项，车主不用反复上门沟通拉扯，这项权利属于法定权益，不会额外收取手续费。

部分车主会担心使用代位追偿之后，会影响下一年车险保费。出险记录会录入车险系统，保费浮动要看保险公司的费率规则，车主可以权衡时间成本与保费变化，自主选择处理方式。

如果车辆没有投保车损险，保险渠道就无法提供维修费用赔付。车主只能收集完整证据，直接向树木管护主体主张赔偿。协商沟通没有达成一致，只能通过调解或者司法途径维权，时间成本会高出不少。

二、事故现场标准化处置流程，避免细节踩坑

台风天发现车辆被倒下的大树砸到，慌乱挪动车辆、清理树枝，很容易破坏关键现场证据，给后续理赔埋下阻碍。在保证人身安全的前提之下，按照顺序操作，减少后续产生纠纷。

优先留存影像证据。拍摄全景画面，完整记录倒伏大树、车辆整体、周边环境、车牌信息；拍摄车辆受损特写，树干断裂、根部松动的细节也要留存，同时保存气象预警的官方截图，作为极端天气佐证材料。

如果现场还存在树枝继续掉落的风险，拍完完整证据之后，可以把车辆挪到安全位置，挪动之后及时告知保险公司。不存在二次风险，尽量不要移动车辆，等待查勘人员到场。事故发生之后四十八小时以内拨打保险公司客服电话报案，记录报案编号，清晰说明事故成因，台风导致树木倒伏砸损停放车辆。

损毁程度比较严重，同步报警获取出警回执，丰富整套证据链条。没有经过保险公司定损确认，不要自行拆解车辆，不要提前自费维修。维修过程完整保管维修清单、付款票据。车辆无法行驶，优先使用保险公司提供的拖车服务。新能源车遭遇砸损，需要使用平板拖车，拖拽行驶带来的三电系统二次损伤，保险不予赔付。

三、树木管护主体划分，不同场景责任归属不一样

不少车主维权失败，根源在于找错责任单位。依据《民法典》第一千二百五十七条，林木倾倒造成财产损失，适用过错推定原则。树木管理人如果拿不出完整证据证明已经尽到养护巡检义务，就要承担对应的赔偿责任，台风不能够直接当作免责挡箭牌 。

停放在市政道路停车位被行道树砸伤，管护主体属于园林绿化主管部门。日常修剪枯枝、排查腐朽树木、大风预警来临前加固处置，都属于园林部门的本职工作。只有管护单位落实全部巡检加固举措，依旧抵挡极端台风破坏力，才可以酌情减轻或者免除责任。国内不少城市给市政绿化统一采购园林绿化公众责任险，发生树木砸车，可以由这套保险进行赔付。

小区园区内部的树木，管护责任归物业公司。气象部门发布台风预警之后，物业应当排查园区高危树木，修剪枯枝，对倾斜植株做加固处理。没有落实基础防范工作，树木倒伏砸坏车辆，物业需要承担相应赔偿。如果车主收到台风预警，依旧刻意把车辆停放在明确警示的高危树下，车主自身存在过失，责任划分时会酌情减轻管护方赔偿比例 。

商场、企事业单位大院内部的树木，产权以及管护责任归属场地运营方，发生砸车事故，由场地管理单位负责处理。

四、保险赔付存在边界，这几类损失不在理赔范围

车损险赔付只针对车辆直接受损部分，并非所有开销都可以报销，很多车主容易对此产生误解。

车内放置的背包、数码设备等私人物品遭到损毁，不属于车辆本体损失，不在保险赔付范畴。车辆维修期间产生的代步交通费、误工开销，这类间接损失，保险公司也不予理赔。这部分损失，车主可以尝试和树木管护单位协商沟通。

同时存在部分情形会出现拒赔或者缩减赔付。已经发布台风预警，车主刻意将车辆停放在明确提示的高危树下，属于车主重大过失，保险公司有权依据保险合同做缩减赔付甚至拒赔处理。事故发生之后人为挪动车辆，造成磕碰加剧，人为扩大出来的损伤，保险不予认可。

车辆违规停放在绿化带、明令禁止停车的区域，管护方赔偿比例会下调，保险理赔也会结合实际情形综合判定。车辆没有按时完成年检，处于不合法上路状态，同样会影响理赔结果。

五、读懂代位追偿，不少车主没有用好的法定维权工具

代位追偿是整套维权流程当中十分关键的机制，但普通车主了解不多。简单来讲，第三方造成车辆受损，保险公司先行把维修费赔付给车主，之后由保险公司向责任方追索这笔资金，车主不需要参与后续谈判、调解甚至诉讼流程，只需要配合提交已经留存好的证据即可。

放到台风树木砸车场景，明明物业、园林部门存在管护疏漏，车主不用反复上门交涉，直接申请自己保险公司理赔。后续全部追责工作交由保险机构处理。现实当中，个别工作人员会引导车主先去找第三方责任方索赔，按照保险相关条款，保险公司不能以存在第三方责任人为理由拒绝车主理赔申请，车主拥有直接向己方保险公司索赔的权利。

代位追偿生效有前提条件，事故属于保险责任范围，并且已经投保车损险。如果没有购买车损险，这套机制就无法启用。

六、厘清高频认知误区，避开理赔路上的陷阱

网络流传大量关于树木砸车理赔的说法，里面夹杂不少错误信息，理清误区，避免被误导。

第一个误区，只要遇上台风，就属于不可抗力，管护单位完全不用赔钱。普通台风不等于法律定义的不可抗力。气象部门提前发布预警，管护单位有充足时间开展修剪加固，却没有落实到位，即便遇上台风天气，依旧需要承担责任。只有穷尽全部合理防护手段，依旧抵挡灾害冲击，才能够免除责任。

第二个误区，自然灾害砸车，保险默认只赔付七成损失。2020车险改革之后，不计免赔直接并入车损险主险，满足保险责任条件，不存在固定扣减三成的规则。

第三个误区，不走保险，直接找物业索赔处理起来会更快。现实中和管护单位协商往往周期漫长，沟通谈判、整理材料流程繁琐，协商无果还需要走司法途径，个人维权时间成本很高。

第四个误区，行使代位追偿，车主需要跟着保险公司打官司。理赔完成之后，追偿工作全部由保险公司负责，车主只需要配合提交证据材料，不用参与后续纠纷。

第五个误区，缴纳物业费，车辆在小区被砸物业就必须全额赔偿。物业费包含绿化养护服务，但不等于发生意外就要全额兜底。法院会结合双方过错划分责任比例，车主明知风险依旧选择危险位置停车，自身也要承担一部分风险责任 。

七、台风来临之前，做好防范减少财产损失

事后理赔流程再顺畅，也比不上提前规避风险。每到台风多发时节，车主养成简单用车习惯，降低车辆被树木砸损的概率。

收到大风、台风预警，停车优先避开高大老树、枯枝密集的树木下方。广告牌、围墙周边同样不要停放，优先选择开阔正规车位。停放在小区的时候，留意物业发布风险提示，如果园区已经出现倾斜、腐朽树木，尽量远离该停放点位。

车辆停放完成，把车内贵重私人物品带走。就算车辆不幸受损，也可以减少随身财物损毁带来额外损失。台风季定期留意车险保单有效期，确认车损险在保障期限之内，避免出险之后才发现保险过期。

话题讨论：台风天气，你有没有遇到树木砸损车辆的情况，你觉得车主和场地管理方分别该做好哪些防范工作？欢迎在评论区交流。关注账号，持续分享接地气的民生用车普法内容。

免责声明：本文为民生科普，理赔结果以保险合同、现场实际情况、官方责任认定为准，不构成理赔指导。

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文章来源参考：政府头条-起诉车主和保险公司车主要出庭吗，起诉保险公司车主要去法院吗

内容投稿：史仪

内容审核：唐菲律师

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