信用卡洗钱罪如何判罚的，信用卡套现属于洗钱行为吗

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提到洗钱，很多人的第一印象就是银行卡走账、跑分、出租出借支付账户。最近几年，随着监管部门对实体银行卡、电话卡“断卡”行动持续推进，传统的跑分渠道受到严厉打击。不法分子也在不断变换作案工具，一条利用虚拟信用卡开展洗钱的新型黑灰产业链浮出水面。多地警方近期成功破获特大虚拟信用卡洗钱案件，抓获一大批团伙成员，查清整条犯罪链条。

和大家熟悉的实体银行卡不一样，虚拟信用卡没有实体卡片，很多普通老百姓对它并不了解。不少人就是因为分不清正规虚拟信用卡和涉诈虚拟支付账户，稀里糊涂就掉进犯罪分子设下的圈套，一不小心沦为洗钱链条当中的一环，最终承担法律责任。

今天我们就结合警方破获的真实案件，把虚拟信用卡洗钱到底是怎么一回事、完整的作案流程、团伙分工、和传统银行卡洗钱的区别讲清楚。同时梳理普通人容易踩坑的几种情形，区分正规金融产品和犯罪工具，再给出一套实用的防范办法，帮助大家保护个人财产，远离帮信罪风险。全文以案说法，重在反诈科普，所有案例和风险解读，都用大白话来讲，方便大家看懂。

首先我们先来还原这起特大虚拟信用卡洗钱案件的基本情况。一段时间以前，公安机关反诈部门在日常监测当中发现一条异常资金线索，有一大批网络账户，资金流转十分反常，短时间之内有多笔资金快速转入转出，交易时间集中在深夜、凌晨，资金快进快出，没有对应的真实消费记录，存在明显的洗钱特征。

办案民警顺着这条线索开展深度侦查。经过两个多月的线索研判、人员摸排、证据固定，一个以虚拟信用卡作为主要作案工具的洗钱犯罪团伙逐渐清晰。这个团伙组织严密，层级分明，分为总负责人、技术人员、卡头、操作手、资金结算人员等多个岗位。

整个团伙的运作模式大致是这样的：首先技术人员搭建相关平台，批量开通、注册大量虚拟信用卡账户。一部分虚拟账户通过收购他人身份信息注册，还有一部分通过忽悠社会上的普通人实名开通。账户准备完成之后，上游电信诈骗、网络赌博团伙把赃款打入这批虚拟信用卡账户，团伙操作人员再通过多层转账、消费套现、跨平台划转等方式，把非法资金进行拆分、转移，一层层洗白之后，最终资金流向境外或者分散到大量个人账户当中。

这条洗钱通道隐蔽性很强，和普通银行卡跑分不一样，虚拟账户线上开户、线上操作，资金链路更加复杂，前期追踪难度比较大。警方掌握完整证据之后，开展统一收网行动，分多个抓捕小组奔赴多地，一举抓获团伙各个层级涉案人员几十名，查封涉案平台，冻结一大批涉案虚拟账户和银行资金，一条横跨多省市的虚拟信用卡洗钱黑灰产业链被彻底斩断。

案件曝光之后，很多人产生疑问：什么是虚拟信用卡？正规的虚拟信用卡和犯罪分子用来洗钱的虚拟账户到底有什么区别？这里我们先把基础概念讲明白，避免大家混淆。

正规的虚拟信用卡，是持牌银行推出的一款合规金融产品。用户在银行手机APP里面，依托本人已经持有的实体信用卡，在线申请一张虚拟卡号，没有实体卡片，主要用于线上购物、网络支付。卡号、有效期、安全码全部在手机页面展示，专门用来网上消费，不用出示实体卡，能够在一定程度上保护实体银行卡的卡号信息，降低线上盗刷风险。正规虚拟信用卡，必须本人实名、本人申请，绑定本人名下的银行卡，全程银行系统管控，每一笔交易都留痕，资金用途都是个人正常消费。

而犯罪分子口中的虚拟信用卡，大多并不是银行发行的正规产品。这里主要分为三大类。第一类，第三方支付平台的虚拟支付账号；第二类，境外机构发行的各类虚拟卡，不需要严格的身份核验就能够开通；第三类，利用部分平台规则漏洞，批量注册、改造出来的支付账户。这类账户最大的特点就是开户门槛低、转账限制少、资金流向隐蔽，正好被不法分子盯上，变成洗钱工具。

接下来，我们把虚拟信用卡洗钱完整的作案链条拆开，分为上游、中游、下游三个环节，大家看完之后，就能看懂整条黑灰产的运作逻辑。

上游就是赃款来源。上游犯罪主要是电信网络诈骗、网络赌博、网络色情、虚假投资理财等违法犯罪。这些团伙非法获取大量资金之后，最头疼的一件事情，就是把赃款洗白。直接转到个人银行卡，现在反诈监测系统预警非常灵敏，很容易就被冻结。于是不法分子开始寻找新的通道，虚拟信用卡账户就成了他们新的选择。

中游就是洗钱团伙，也就是警方打掉的这一类组织。这一部分人专门承接上游的洗白业务，赚取佣金。团伙内部有着明确的分工。第一类是技术人员，负责寻找可以用来走账的各类虚拟账户渠道，研究平台的规则，寻找风控漏洞；第二类是卡头，负责到处收集身份信息，招募人员开通虚拟支付账户；第三类是操盘手，负责登录账户，进行资金拆分、多轮转账，完成洗钱操作；第四类是财务人员，负责上下游之间的佣金结算，团伙成员的工资发放。

下游就是大量被招募的普通人员，也就是大家经常听到的“工具人”。洗钱团伙在兼职群、短视频评论区、社交平台发布广告，开出不错的报酬，招募人员开通各类虚拟支付账户，把账号交给团伙统一操控走账。很多人以为只是出借一个网络账号，和出借银行卡不一样，风险没有那么大，抱着赚点零花钱的想法参与进去，最后深陷其中。

接下来，我们对比虚拟信用卡洗钱和传统银行卡跑分，二者到底有什么不同，为什么最近几年虚拟账户洗钱案件越来越多，隐蔽性又体现在哪些地方。

第一，开户方式不一样。传统跑分需要实体银行卡，本人前往银行网点办理。而涉诈虚拟信用卡账户很多线上就能够注册开通，不需要跑线下网点，开户流程更加便捷，团伙可以短时间之内收集大量账户。

第二，资金链路更加复杂。实体银行卡资金流转，银行系统全程记录，资金从A卡转到B卡，路径一目了然。而很多虚拟账户可以跨平台交易、跨境划转，资金经过多个不同平台来回跳转，交易链路被拆分，给公安机关追踪资金源头增加不小难度。

第三，迷惑性更强，普通人警惕性低。一提到出租银行卡，大部分人都知道这是违法行为，风险很高。但是一提到虚拟账号、线上支付账户，很多人就放松警惕，觉得只是一个网络账号，借出去用一下没有多大关系，这也是最近这类案件当中，很多工具人上当受骗的主要原因。

第四，交易场景伪装性强。洗钱团伙经常会把赃款交易伪装成线上购物、平台充值、生活消费，用大量虚假的消费流水掩盖真实的洗钱行为，平台风控不容易第一时间识别出来。

虽然虚拟信用卡洗钱手段在不断升级，但是并不代表没有办法打击。现在公安、银行、第三方支付平台多方建立大数据反诈监测体系，针对虚拟账户的异常交易行为建立预警机制，快速发现可疑线索，开展案件侦查，本次警方破获的案件就是多部门协同作战的成果。

讲到这里，很多人最关心的就是法律后果。出租、出借自己名下的虚拟支付账户，用来帮助他人转移非法资金，需要承担什么样的法律责任？很多人觉得没有出借实体银行卡，只是一个线上账号，不会触犯刑法，这种想法是非常危险的。

这里结合已经宣判的真实案例，给大家讲清楚相关法律后果。我国刑法当中的帮助信息网络犯罪活动罪，并不单单针对实体银行卡。法律规定，银行卡、支付账户、网络账号、虚拟支付卡，都属于可以用于资金结算的工具。只要明知道他人实施网络犯罪，仍然出租、出借自己的各类支付账户，为对方提供资金转移帮助，就有可能构成帮信罪。

案例一：一名年轻人在网络兼职群看到一条消息，开通某平台的虚拟支付账号，把账号交给别人操作，一周时间就可以拿到八百块的报酬。这名男子没有多想，按照对方的指引完成账号注册，把账号、登录密码全部发给中间人。之后这个账号被用于网络诈骗赃款转移，涉案流水高达上百万元。没过多久，公安机关就找到这名男子，最后法院以帮助信息网络犯罪活动罪，判处其有期徒刑并处罚金，个人留下案底，后续考公、参军、部分岗位求职都会受到影响。

案例二：一位市民，朋友找到他，让他帮忙开通几个平台的虚拟账户，声称用来做电商生意，资金周转一段时间就完事。碍于情面，当事人就按照朋友的要求注册账号并且交出登录权限。实际上这些账号被用于网络赌博资金洗钱，当事人因为没有尽到基本的注意义务，同样被公安机关立案调查。

除了刑事处罚之外，还有一系列配套惩戒措施。名下的支付账户一旦被判定为涉案账户，相关账号会被永久冻结；本人会被列入支付行业黑名单，后续新开银行账户、开通各类网络支付功能都会受到限制；部分情况还会伴随五年断卡惩戒，对日常金融业务办理造成很大的影响。

接下来，我们总结犯罪分子用来招募人员，租借虚拟账户的几种常见套路，大家一定要记牢，遇到类似情况直接拒绝。

第一种，高薪兼职套路。网络平台发布兼职信息，工作内容就是注册各类线上支付账号，账号交由对方使用，不需要自己垫钱，一天就能拿到一两百块的佣金。凡是这一类兼职，绝大多数都是洗钱团伙在收集账户，千万不要参与。

第二种，朋友熟人开口借账号。身边的亲戚、朋友以做生意、资金周转、网店收款为理由，找你借用各类虚拟支付账户。一定要多留一个心眼，不要碍于情面就把账号、登录密码、验证码交给他人。真实的生意往来，完全可以使用对方本人名下的账户进行操作。

第三种，所谓账号“托管”“代运营”。骗子宣称可以帮助大家管理各类支付账号，利用账号进行理财、线上消费，产生的收益双方分成。一旦你把账号权限交给对方，账号很快就会被用于非法资金流转。

第四种，花钱收购身份信息，批量开通虚拟账户。团伙通过网络渠道收购身份证照片、手机号，批量注册虚拟支付账号，这类行为本身就是违法犯罪。大家一定要保管好个人身份资料，身份证正反面照片、手机号、银行卡信息，不要随便发给陌生人。

讲完作案套路，接下来我们说一说，作为普通老百姓，我们如何分清正规虚拟信用卡和涉诈虚拟支付账户，做好自我防范，一共七条可落地的建议。

第一，只通过银行官方渠道办理虚拟信用卡。

如果大家确实有办理虚拟信用卡的需求，一定要打开对应银行的官方手机银行APP进行申请。正规的虚拟信用卡依托本人名下已经办好的实体信用卡，银行实名核验之后发放。不要通过陌生链接、第三方网站、个人微信发送的二维码去开通所谓的虚拟信用卡，这些渠道开通的账户，大概率存在问题。

第二，任何情况下，不要出借、出租自己名下所有类型的支付账号。

不管是银行卡、微信、支付宝，还是银行虚拟信用卡、第三方平台的各类支付账户，账号、登录密码、短信验证码都只能本人使用。网上有一句反诈口诀：账号不外借，密码不外传，验证码不给人。这句话放到虚拟账户上面同样适用。

第三，远离来路不明的兼职。

只要兼职工作内容要求你注册各类支付账号、上交账号使用权、提供身份资料，不管对方开出多高的报酬，直接拉黑，不要抱有侥幸心理。几百上千块的短期收益，换来刑事案底，代价太大。

第四，定期自查名下的各类支付账户。

隔一段时间，大家可以梳理一下自己在各个支付平台注册的账号。那些长时间不用、已经闲置很久的虚拟支付账号，如果没有继续使用的必要，建议申请注销。一方面减少账号泄露的风险，另一方面避免账号被他人盗用。

第五，保护好个人的身份信息。

身份证照片、人脸视频、银行卡信息、手机号，这些都是开通各类支付账号必备的资料。不要把这些重要资料随便发到微信群、网络平台，不要为了一点小好处，给陌生人做人脸验证，防止身份信息被不法分子拿去批量注册涉诈账户。

第六，发现账户异常及时处理并且上报。

如果收到支付平台的风险提醒，发现名下某个支付账号出现自己没有操作过的转账、消费记录，第一时间修改账号密码，冻结账户，同时联系平台客服进行处理，必要的时候前往就近派出所报备情况。

第七，发现虚拟账户洗钱线索，积极举报。

日常生活当中，如果发现有人大量收购虚拟支付账号、招募人员开通各类线上账户用于资金走账，可以直接拨打110进行线索举报，共同参与反诈行动。

除了个人提高防范意识之外，治理虚拟信用卡洗钱黑灰产，离不开多方协同发力。各大银行、支付机构持续升级风控系统，针对虚拟账户的开户、交易环节加强监管，及时封堵规则漏洞；公安机关持续加大打击力度，坚持全链条打击，既抓技术开发人员、团伙组织者，也要深挖卡头，从源头切断账户供给；监管部门出台相应管理规定，进一步规范各类虚拟支付账户的开户和交易行为；同时持续开展反诈宣传，让更多老百姓认识新型洗钱手段，守住法律底线。

回到警方破获这起虚拟信用卡洗钱案件，这一起案件的破获，给所有人敲响警钟。洗钱犯罪的工具一直在更新迭代，从早期的实体银行卡，到后来的第三方支付账号，再到现在的各类虚拟信用卡账户，黑灰产的手段花样百出，但是违法的本质从来没有改变，一旦触碰红线，等待参与者的必然是法律的制裁。

很多普通人总觉得洗钱犯罪离自己很远，自己安安稳稳过日子，不可能和这类案件扯上关系。现实情况并不是这样，新型洗钱犯罪，专门瞄准法律意识不强、想找轻松兼职赚外快的人群。犯罪分子利用大家对虚拟支付账户的不熟悉，降低大家的防备心理，一步步诱导普通人参与其中。

反诈这件事没有旁观者，我们每一个人都是第一道防线。管好自己名下所有的支付账户，保护好个人身份信息，拒绝各类可疑兼职，主动学习新型网络犯罪的相关知识，就是保护自己和家人最有效的办法。

话题讨论

看完警方破获虚拟信用卡洗钱案的反诈科普，欢迎大家在评论区留言交流。之前你有没有听说过虚拟信用卡洗钱这种新型犯罪？对于防范各类支付账号出借风险，你还有哪些好的建议？欢迎留言分享，记得点个关注，后续持续分享反诈、以案说法类干货。

免责声明：本文为反诈普法科普，案件详情以官方通报为准，科普内容仅供参考，遇资金问题请咨询公安机关或正规金融机构。

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文章来源参考：政府头条-刷信用卡犯罪怎么定罪，借信用卡给别人洗钱是什么罪行

内容投稿：史安

内容审核：吴亮律师

• 借信用卡给别人洗钱是什么罪行

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