郑州水淹车保险赔不赔，郑州洪水车子淹了保险赔吗

雨季要来了

最近朋友圈又开始刷屏了——哪哪又下暴雨了，哪哪又积水了，车被泡了。看完心里一紧，赶紧给你说说这个事。

我处理过的泡水车案子，少说也有上百起了。有的人顺利拿到了理赔，有的人折腾半天一分钱没拿到。区别在哪？今天就跟你把这个问题聊透。

暴雨泡车

第一个关键点：看你是在停着被泡，还是开着开着进水了

这是两码事，赔法完全不一样。

停着被泡，比如你车好好停在地下车库，结果发大水给淹了。这种情况只要你买了车损险，保险公司就得赔。发动机这部分除外哈，这个后面单独说。

开着进水，这个就稍微复杂点了。最典型的就是开到积水桥下，结果熄火了——这时候你要是二次启动发动机，那对不起了，保险公司大概率会拒赔发动机的损失。当然拒赔是需要充分的证据的。

说个真实的案子。2021年郑州“7.20”那会儿，有个客户的车在立交桥下被淹了。保险勘察的时候，发现发动机进气口的位置是在水面以上的，但是发动机舱里面全是水。最后一调查，通过调取他的行车记录仪和道路监控发现：车是开着进去的，而且中途熄灭了两次，每次熄灭后他又打着火了才继续往前开。

最后保险公司认定是二次启动导致发动机损坏，只赔了外观件的损失，发动机那部分没赔。客户找了很多人，最后还是没全赔下来。

记住这句话：涉水熄火，第一时间别动钥匙，别二次启动。

因为此类情况属于人为扩大损失，保险公司有权拒赔。

第二个关键点：发动机进水，车损险不赔，得买"涉水险"

这个坑很多人踩过。

老条款里，发动机进水是车损险的免责条款。也就是说，你光买车损险，发动机进水损坏是不赔的。你得单独买一个"发动机特别损失险"，就是大家说的"涉水险"。

但是，注意这个但是——

2020年车险改革之后，新的车损险把发动机进水责任包含进去了。也就是说，你现在买的车损险，发动机进水在保障范围内了，不用再单独买涉水险。

还有一个要注意的：就算在保障范围内，如果你有二次启动的行为，保险公司依然可以拒赔。这不是改革前后的区别，是不管什么时候都适用的原则。保险公司会援引"人为扩大损失"条款拒赔。

第三个关键点：报案时间很重要，别拖

这个我强调过很多遍，但还是有人不在意。

出了泡水事故，一定要第一时间报案。不是说你今天泡了，过两天再去报也来得及——保险公司会看你从出险到报案的时间间隔的。拖得越久，他们越有理由怀疑你是不是还有其他情况没说清楚。

还有一点很多人不知道：被保险人向保险人请求赔偿或给付保险金的诉讼时效期间为三年，也就是说，你三年内都可以向保险公司请求赔偿。

但是我劝你别拖。为什么？因为时间久了，车子的情况会变化，保险公司很难判断哪些损坏是这次暴雨造成的，哪些是之前就有的。证据越充分提供的越及时，你拿到合理的理赔款的时间才会越短。

所以正确的流程是：

1. 第一时间报案（不要超过24小时）

2. 拍清楚现场照片，水淹到哪个位置

3. 不要动车辆，等勘察员来，有特殊情况沟通好的除外

4. 如果需要施救，保留施救过程的图片或视频，提供施救费用的发票

5. 车辆到了维修单位第一时间通知保险公司，维修前先定损，不要先修后定损

说个我处理过的案子

2023年夏天，河北各地普遍都下了大雨。有个客户的SUV停在路边的停车位上，结果雨水把车淹到了仪表台的位置。

报案之后，我们去勘察的时候发现一个问题：他停车的那段路，地势本来就低，雨下大了排水不畅。这个路段每年大雨都会积水，附近居民都知道。

保险公司的人到现场看了之后，说了一句话：这种情况，如果是小区物业收过停车费，并且你知道这个路段容易积水，那你停在那是存在过错的。

这个案子最后怎么处理的？保险公司赔了一部分，客户自己承担了一部分。具体比例我就不说了，反正客户觉得自己挺冤的。

我想通过这个案子告诉你的是：有些情况下，就算你买了保险，就算你按时报案，也不一定能全额拿到理赔。原因就是你在停车的时候，可能存在一个"应当预见到风险却没有避免"的问题。

所以下雨天，尽量别把车停在地势低洼的地方。这不是马后炮，是实实在在的风险规避。作为财产的所有人或保管人，有义务保护财产的安全，这也是对自己负责。

最后再说几句大实话：保险这东西，用不上最好。真用上了，也别指望它百分百兜住所有损失。有些情况下，你自己的判断和选择，同样重要。

下暴雨的时候，能不出门就别出门，能停高处别停低处。真遇上了，也别慌，按流程走就行。

很荣幸跟大家分享我的理赔知识点，希望能帮你少走弯路少吃亏。

你有碰到过泡水车理赔的问题吗？评论区说说，咱们一起聊聊。

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文章来源参考：政府头条-郑州水淹车都去哪了，郑州的车都被淹了吗

内容投稿：章夏

内容审核：郭媛媛律师

• 郑州的车都被淹了吗

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