无责10%保险赔不赔，无责赔付最多赔多少钱

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求索法评 · 车险理赔系列 ｜ 阅读约 7 分钟

无责，不等于一分钱不赔——先赔出去的钱，法律早就安排好了出处

等红灯被追尾，交警认定后车全责；开车撞了横穿马路的行人，交警认定行人全责——两种"你无责"，理赔时却都可能听到一句话："你方保险还得赔。"这不是乱收费，里面有两层完全不同的法律规则。今天一次讲清。

场景一：老周在路口等红灯，被后车追尾。交警认定后车全责、老周无责。理赔时老周却被告知：他的保险公司要从交强险里赔对方 19900 元。老周懵了：我无责，凭什么？

场景二：老王正常行驶，一名骑电动车的人突然从车流中横穿，刹车不及撞上，对方经抢救无效死亡。交警认定对方单方过错、老王无责。法院却判：老王一方承担 不超过 10% 的赔偿责任。老王更懵了：我无责，怎么还要赔？

一、第一笔钱：交强险的"无责赔付"

先说场景一。交强险条款里有一项特殊制度：即使被保险车辆在事故中无责任，承保交强险的保险公司也要在"无责任赔偿限额"内赔对方：

交强险无责任赔偿限额（2020年9月19日起）

· 死亡伤残赔偿限额：18000 元

· 医疗费用赔偿限额：1800 元

· 财产损失赔偿限额：100 元

· 合计：19900 元

三个关键点，车主务必知道：

• ▪ ▪赔的是保险公司的钱，不是你的钱。这 1.99 万从交强险池子出，车主不掏腰包。
• ▪ ▪不影响下一年保费。交强险费率浮动只与"有责事故"挂钩，无责赔付不记录为你的出险次数，保费不上涨。
• ▪ ▪这是交强险的法定属性决定的。交强险不是普通商业合同，而是国家强制投的"底线保障"——让事故受害人第一时间拿到救命钱、治伤钱，不分谁的责任。无责也要先行赔付，赔完之后，保险公司可以向全责方代位追偿。

所以场景一的老周，签字让保险公司走流程即可，千万别自己私了掏钱，更不用跟对方争吵。

有人会问：道交法第七十六条的 10% 不是只管行人和非机动车吗？为什么两车相撞，无责方的保险也要赔？因为这是两套各自独立的制度：

一张表分清：两种"无责赔付"

① 交强险无责赔付（限额 1.99 万）——依据是《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十一条、第二十三条和交强险条款。交强险赔付原则上不问被保险人有无过错，不管对方是车还是人：只要是本车人员、被保险人以外的受害人，无责方保险公司都要在无责限额内赔。机动车之间事故同样适用。

② 无过错 10% 赔偿责任——依据是道交法第七十六条，属于民事赔偿责任的分配规则，只适用于机动车与非机动车、行人之间。机动车之间按过错定责，无责即无赔偿责任。

落到钱上：两车相撞你无责 → 交强险无责限额赔 1.99 万，到此为止，超出部分你一分不担；撞了行人、电动车你无责 → 交强险赔 1.99 万后，你还要依法承担不超过 10%。

交强险的"无责赔付"，是国家强制保险替事故伤者立起的一面盾牌——不分责任，先救命、先治伤

二、第二笔钱：撞了行人和非机动车，"无责也要担 10%"

钢铁之躯与血肉之躯之间，法律有一条特别规则

场景二的 10%，来自《道路交通安全法》第七十六条。注意它的适用范围——仅限于机动车与非机动车驾驶人、行人之间的事故：

《道路交通安全法》第七十六条第一款第二项

机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故……有证据证明非机动车驾驶人、行人有过错的，根据过错程度适当减轻机动车一方的赔偿责任；机动车一方没有过错的，承担不超过百分之十的赔偿责任。

交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意碰撞机动车造成的，机动车一方不承担赔偿责任。

这条规则叫"优者危险负担"：汽车是高速运转的钢铁机器，行人和骑行者是血肉之躯，双方对危险的控制能力完全不对等。法律因此要求：哪怕行人、电动车一方全责，机动车一方也要分担不超过 10% 的损失——这是上限，不是固定比例，实务中法院根据过错程度判 5%—10% 不等。

但有两个重要边界：

• ▪ ▪机动车之间的事故不适用。两车相撞，你无责，赔偿责任就是 0，连这 10% 都没有。
• ▪ ▪"碰瓷"一分不赔。损失是行人、非机动车故意碰撞造成的（自杀、碰瓷），机动车一方不承担责任。

三、这 10% 到底怎么算？三步算清

就用前文南宁那起真实案件算账：电动车驾驶人死亡，法院核定总损失为 551,564.9 元（医疗费、丧葬费、死亡赔偿金等法定项目）。

1. 第一步：交强险先赔。无责方保险公司在无责限额内赔付 19,900 元（死亡伤残限额 18,000 + 医疗费用限额 1,800 + 财产损失限额 100）。
2. 第二步：算出"不足部分"。551,564.9 − 19,900 = 531,664.9 元。10% 的计算基数是这笔扣除交强险之后的"不足部分"，不是伤者的全部损失。法律依据就在《道路交通安全法》第七十六条的句式里："由保险公司在交强险责任限额范围内予以赔偿；不足的部分，按照下列规定承担赔偿责任"——10% 规则写在"不足的部分"四个字之后。验算也对得上：若按全部损失 ×9% 应为 49,641 元，而法院判的是 47,849.8 元，恰好等于（551,564.9 − 19,900）× 9%。
3. 第三步：按比例分担。法院根据行人一方的过错程度，酌定机动车一方承担 9%：531,664.9 × 9% ≈ 47,849.8 元；其余 91% 由行人方自行承担。

这 47,849.8 元就是无责车方依法要承担的赔偿责任——而南宁中院终审判定：它由保险公司在 200 万元商业三者险限额内支付，车主本人不掏钱。

四个计算要点：

• ▪ ▪"不超过 10%"是上限，不是固定比例。法院在 0—10% 之间根据行人、非机动车一方的过错程度和事发路况酌定，行人全责情形下实务多判 5%—10%（南宁案判 9%）。
• ▪ ▪交强险按分项限额扣除，项目之间不能串用。医疗费只能在 1,800 元的医疗费用限额内赔，不够的直接进"不足部分"，不能拿 18,000 元的伤残限额补医疗费。
• ▪ ▪精神损害抚慰金一般不支持。事故完全由行人一方造成、机动车无过错的，法院通常不判无责方承担精神损害抚慰金——南宁案二审即据此剔除了一审的 2,000 元精抚。
• ▪ ▪没买商业三者险的，这 10% 才真正自己掏。买了商业险的，按后文的裁判规则由保险公司在限额内承担。

四、争议焦点：这 10%，该车主自掏，还是商业险赔？

真正的坑在这里。事故损失动辄几十万上百万，10% 就是几万甚至十几万。交强险无责限额只有 1.99 万，超出的部分谁出？

保险公司的常见说法是："商业三者险按事故责任比例赔付，你无责，比例为零，商业险不赔，这钱你自己出。"一些早期判决也确实这么判。

但这个说法在法律上站不住，理由有三层：

第一，道交法第七十六条只说"机动车一方"承担 10%，从来没说这钱不能走保险。而《民法典》第一千二百一十三条规定的赔偿顺序清清楚楚：

《民法典》第一千二百一十三条

机动车发生交通事故造成损害，属于该机动车一方责任的，先由承保交强险的保险人在强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足部分，由承保商业三者险的保险人按照保险合同的约定予以赔偿；仍然不足或者没有投保商业险的，由侵权人赔偿。

第二，这 10% 是"法律规定应当承担的赔偿责任"，恰恰就是商业三者险的承保对象。责任保险保的不是"违章责任"，而是被保险人依法对第三者应负的赔偿责任——无过错责任也是法定赔偿责任。交警的事故认定书只是确定交强险赔付标准的依据，不能替保险合同免责。

第三，保险公司若想拒赔，必须拿出明确的免责条款，并举证已尽提示和明确说明义务（《保险法》第十七条）；而"无责免赔"这类条款本身还可能因免除保险人法定义务、加重投保人责任，依《保险法》第十九条被认定无效。

真实判例：一审车主自掏，高院再审改判保险赔

广西南宁曾发生一起事故：电动车驾驶人李某从排队车流中横穿马路，与谢某的轿车相撞，李某死亡。交警认定李某单方过错、谢某无责。

• ▪ ▪一审：交强险赔 1.99 万后，判谢某自己承担 9% 赔偿责任，约 4.8 万元；
• ▪ ▪二审（南宁中院）：改判这 9% 由保险公司在商业三者险限额内承担；
• ▪ ▪再审（广西高院）：驳回保险公司的再审申请。法官明确表态："驾驶人被认定无责，并非保险合同约定的免责情形；保险公司主张不赔，必须在合同中明确约定，并对投保人履行提示及明确说明义务。"

——据《人民法院报》2025年6月11日《机动车驾驶人无责，9%的赔偿金谁付？》

湖南嘉禾法院 2025 年公布的一起典型案例口径相同：服务区工作人员违法横穿高速被撞死亡、司机无责，法院判决交强险无责限额赔偿后，超出部分由保险公司在商业险范围内承担 10%，保险公司上诉，二审维持原判。

——据湖南省嘉禾县人民法院典型案例（2025年11月）

两起案子，裁判逻辑一脉相承：10% 是法律规定机动车一方应当承担的赔偿责任，就属于商业三者险的承保范围；法律和合同都没有把"无责"列为免责事由，保险公司就不能拒赔。

天平两端各有归处——10%的赔偿责任落在机动车一方，保险合同则决定了这钱最终由谁支付

四、车主记住三句话

1. 被追尾、对方全责：你的交强险走"无责赔付"，最多 1.99 万，保险公司出钱、不涨保费。配合理赔即可，不要私了、不要自己垫钱。
2. 撞了横穿马路的行人或电动车、你无责：依法要承担不超过 10%，但顺序是交强险先赔、商业三者险接着赔。让保险公司去处理、去应诉，不要被"商业险无责不赔"一句话打发。
3. 保险公司拒赔时：要求对方指出保险合同里的具体免责条款，核查投保时是否对你提示并明确说明（签字、录音、网页弹窗记录）；进入诉讼的，把保险公司一并列为被告——前述广西、湖南案例里，法院最终都让保险公司买了单。

写在最后

"无责也要赔"听起来委屈，但它不是和稀泥：交强险无责赔付，是为了让事故伤者第一时间拿到救命钱；10% 的优者负担，是让手握钢铁机器的人多一分谨慎。这两笔钱，法律都安排了出处——保险公司的池子，而不是车主的口袋。

下次再听到"你无责但保险不赔、得你自己出"，请记住：无责要赔的是保险，无责不赔的才是霸王条款。

法理清晰，行稳致远。

本文为法律实务科普，全部论述依据现行有效的《道路交通安全法》《民法典》《保险法》《机动车交通事故责任强制保险条例》及交强险现行条款；开篇对话场景为普法化编写，文中所引判例均来自《人民法院报》及人民法院官方渠道公开发布的真实裁判（广西南宁案经南宁中院二审、广西高院再审审查；湖南嘉禾案经嘉禾法院一审、二审维持），案情经简化改编，人地名均已模糊处理。各地裁判口径可能存在差异，具体案件请结合个案证据咨询专业律师，本文仅为普法科普，不构成法律意见；个案疑问请咨询执业律师或拨打12348公共法律服务热线。
—— 求索法评 ——

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文章来源参考：政府头条-无责赔付比例，无责赔付标准

内容投稿：朱然

内容审核：吴亮律师

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