年检过期事故保险赔不赔，年检过期事故保险理赔流程

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每逢汛期强降雨，网上经常会刷到这样的画面：暴雨引发洪水，停在路边、地库的汽车，直接被大水冲走，有的车辆顺着水流漂走，最后直接找不到踪迹。

不少车主心里都会犯嘀咕：车子被洪水冲走，保险到底能不能赔？很多人脑子里还停留在老观念，以为要单独买涉水险才可以理赔，也有人觉得车子冲没了，保险就会直接拒赔。

这里先把最核心的结论讲清楚：2020年车险综合改革之后，涉水保障已经直接包含在车损险里面，不需要额外单独购买涉水险。只要投保了有效的车损险，暴雨、洪水导致车辆被冲走、淹没，属于保险保障范围。但不是所有情况都能赔，有不少条件和坑，很多车主都踩过 。

很多人混淆交强险和车损险，这里要分清：交强险只管赔别人的人身和财产损失，自己的车子被冲走、泡水，交强险一分钱不赔，只能靠车损险来理赔 。

一、车子被洪水冲走，分两种情况怎么赔

第一种：车子被冲走，后续还能找回来。

车辆被洪水冲走之后，后续打捞找回，保险公司会现场定损。根据车辆实际受损程度，两种处理方式：如果维修费用不算太高，就按照实际维修金额赔付；如果维修成本超过车辆当前实际价值，就会按照推定全损处理，赔付车辆出险时的实际价值，不是买车时候的原价 。

第二种：洪水把车冲走，完全找不到车辆残骸。

这种情况很多车主以为没法理赔，其实是可以走推定全损理赔的。但不能只找保险公司报案，必须先去公安机关报警，拿到警方出具的车辆灭失证明，再把证明提交给保险公司，才可以办理理赔手续 。

保险公司会按照车辆出险时的实际价值进行赔付。如果后续车辆又被找回来，会重新定损，理赔金额需要做相应调整 。

同时，洪水灾害产生的合理拖车、吊车施救费用，在车损险保障范围内，保险公司也会承担。

二、这几种情况，就算买了车损险，保险也会拒赔

就算有车损险，出现下面这些情形，保险公司有权拒绝赔付，这也是车主最容易踩的雷区。

第一，车辆泡水熄火之后，强行二次打火。

车子进水熄火，千万不要尝试启动发动机。一旦二次打火，水进入发动机内部造成机件损坏，属于人为扩大损失，这部分损失保险公司是不赔付的 。

新能源车同样要注意，泡水后不要强行通电，避免高压系统损坏，人为造成的损坏不予理赔 。

第二，车辆没有按时年检，年检已经过期失效。

车辆没有完成年检，属于不符合上路条件，遇到洪水冲走、泡水，保险公司可以拒赔 。

第三，驾驶人存在违法驾驶行为。

酒驾、毒驾、无证驾驶、驾驶证过期暂扣等情况下发生洪水事故，全部不在理赔范围之内 。

第四，明知积水很深，仍然强行冒险涉水通行。

明知道前方积水已经很深，依旧执意开车冲过去，造成车辆被淹、冲走，属于放任风险发生，保险公司可以拒赔 。

第五，私自改装加装的配件受损。

自己后期加装的包围、音响、改装轮毂等配件，泡水冲走受损，不在车损险赔付范围，只有车辆原厂部件可以定损理赔 。

还有一点要提醒：车辆被洪水冲走，一定要在48小时之内报案，不要拖延。如果因为迟迟不报案，导致事故原因、损失程度无法核实，保险公司对无法确认的部分，可以不予赔付。

三、车子遭遇暴雨洪水，正确的处理步骤

很多车主遇到险情容易慌乱，乱操作反而造成损失扩大，记住这套流程，最大程度保护自己权益。

1. 优先保证人安全，不要冒险下水去抢救车辆。洪水湍急，不要贸然靠近被水浸泡、冲走的车辆，人身安全永远放在第一位。

2. 留存现场证据。条件允许，远距离拍摄视频照片，拍下水位、车辆位置、周边参照物，记录出险时间地点，就算后续车子被冲走，这些影像也能作为辅助证据 。

3. 及时报案。第一时间拨打保险公司报案电话。如果车辆已经被冲走找不到，同步去派出所报警，拿到灭失证明，这是理赔的关键材料 。

4. 等待专业施救，不要私自挪动车辆。燃油车不要强行推车，新能源车不能普通拖拽车轮，需要平板拖车托运，避免二次损坏，施救尽量听从保险公司安排，保留好施救票据 。

5. 定损的时候谨慎签字。在没有完全确定损失之前，不要随便签署全权维修授权。一旦走维修结案，后续再想申请推定全损，协商空间会变得很小 。

四、很多车主的误区，一定要纠正

误区一：车被洪水冲走，就只能赔购车原价。

实际赔付的是车辆出险时的实际价值，会根据车辆使用年限折旧，不是当初买车的价格。车辆折旧之后，赔付金额会低于新车购买价。

误区二：没有买涉水险，被水冲走就不赔。

车险改革后，涉水保障已经并入车损险，只要有车损险，洪水暴雨造成的车辆损失，都在保障范围，不用单独买涉水险。

误区三：车子被冲走找不到，保险就不赔。

只要有公安出具的灭失证明，就可以按推定全损理赔，并不是车找不到就无法理赔 。

汛期开车，最好的办法就是提前规避风险。暴雨天气尽量避开低洼路段、地下车库，遇到积水不要强行通过。保险是风险兜底，不能代替日常避险。

保险的作用，是帮我们承担自然灾害带来的意外损失，但不是所有情况都可以兜底。清楚理赔的边界，遇到险情冷静处理，才可以减少财产损失。

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免责声明：本文为车险科普分享，仅供参考，具体理赔以保险合同及保险公司审核为准。

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文章来源参考：政府头条-年检过期保险是否理赔，汽车年检过期发生车祸保险公司赔付吗

内容投稿：郑嘉

内容审核：王钏屹律师

• 汽车年检过期发生车祸保险公司赔付吗

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