中介公司老板借钱不还怎么办，老板找中介让我给他贷款后失联怎么办

不少农户、个体经营者在农村信用社（农商行）有经营性贷款、农户贷，一旦生意亏损、家里出现变故，到期资金周转不开，贷款还不上，很多人的第一反应就是拖着，以为只能等着催收、上征信、被起诉。

很多人并不知道：信用社贷款并不是一旦还不上就只能被动接受罚息、起诉。在确实存在经济困难、有还款意愿的前提下，借款人可以主动和信用社进行还款协商，申请调整还款计划，合理减轻每月的还款压力，条件合适的情况下还有机会争取罚息减免，少还不少钱。今天把信用社贷款协商的方式、条件、完整操作步骤、避坑要点一次性讲清楚。

一、先搞清楚：拖着不还，后果有多严重

很多人抱有侥幸心理，觉得信用社的贷款晚一段时间没事，最后往往问题越拖越大：

1、征信留下逾期记录。贷款一旦逾期，逾期信息上报征信，未来几年再想办理房贷、车贷、经营贷基本很难通过。

2、罚息、违约金不断累积。贷款逾期之后，按照借款合同开始计收逾期罚息，时间拖得越久，利息越滚越多，债务负担持续加重。

3、持续催收打扰。内部催收、第三方催收会电话、上门提醒还款；有担保人的贷款，担保人同样会被催收，征信也会受到牵连。

4、面临起诉、财产查封。逾期时间较长、金额较大，信用社有权向法院提起诉讼，判决之后依然没有还款，名下银行卡、存款、房产有可能被冻结、强制执行。

划重点：逾期以后再协商难度会加大，最好的时机是贷款到期之前，主动沟通，千万不要等到已经严重逾期再想办法。

二、信用社常见的4种合法协商方案

信用社没有全国统一的停息挂账政策，但各地农信机构针对困难借款人，有多种还款调整方案，根据自身情况可以选择对应的方向沟通。

1、贷款展期（到期前优先选）

贷款还没有到期，只是短期资金周转紧张，可以申请办理贷款展期，简单来说就是申请延长还款期限，重新约定到期时间，缓解当下一次性还本的压力。

展期需要在贷款到期之前提交申请，重新走内部审批，适合暂时困难、很快就有回款的人群。一旦贷款已经逾期，一般无法办理正常展期。

2、重新分期（个性化还款协议）

已经出现逾期，但是本人有稳定收入来源，只是一次性还清压力大。可以向信用社申请个性化分期，把当前逾期的本息分摊到若干个月按月偿还，降低每个月的月供。分期时长没有统一标准，由网点结合欠款金额、收入情况综合审批，常见1‑5年不等。

3、申请减免罚息、违约金

因为重大疾病、自然灾害、意外事故等客观原因造成收入中断，造成贷款逾期。可以准备对应的困难证明材料，向信用社申请减免逾期产生的罚息、违约金，本金和正常合同利息一般需要照常归还，达成协议之后可以省下一笔逾期费用，也就是大家常说的少还一大笔钱。

提醒：单纯生意亏损、赚钱少，一般很难申请罚息减免，减免政策只针对特殊困难情形。

4、借新还旧（续贷）

对于经营类贷款，部分信用社支持符合条件的客户办理借新还旧，发放一笔新的贷款结清旧贷款。这种方式门槛较高，需要重新审核个人资质、经营状况，不是所有人都能够办理，并且尽量不要依赖过桥资金办理续贷，避免高额成本。

三、想要协商成功，必须满足这几个前提条件

协商还款不是你想申请就一定能够通过，信用社拥有是否同意协商的决定权，想要提高成功率，尽量满足下面条件：

1、客观上存在还款困难：失业、重病、经营亏损、天灾人祸等非主观原因造成无力按期还款，最好有相关证明材料。仅仅是自己不想还、收入足够但是不想按时履约，基本不会协商成功。

2、具备真实的还款意愿：不能失联、不要拒接银行的电话，主动沟通，表达愿意还款，只是当前能力有限，希望调整方案。长期失联、恶意逃避债务的借款人，信用社一般直接走法律途径，不会接受协商。

3、有稳定收入，可以拿出可行的还款方案。协商的时候，自己先想好每个月最多能够拿出多少钱用于还款，提出一个切实可行的分期方案，而不是一味要求长时间延期、只还本金。

4、有担保人的贷款，多数情况需要担保人知情甚至同意，担保人不配合的情况下，协商难度会明显上升。

四、信用社贷款协商，完整实操步骤

第一步：把握时间节点，越早沟通越好

黄金时间：贷款到期前30天左右，主动联系。已经逾期的，也不要拖延，尽快联系贷款网点，不要等走到起诉阶段再沟通，后期回旋空间很小。

第二步：找准对接部门，不要只和催收沟通

优先联系当初办理贷款网点的信贷客户经理、信用社信贷部门，不要只和第三方催收人员协商。催收人员没有审批调整还款方案的权限，真正的协商审批主体是放款网点。

第三步：提前准备全套申请材料

提前把资料准备齐全，协商成功率会高很多：

1、身份证、贷款合同、欠款明细；

2、困难证明：疾病诊断、失业证明、经营亏损证明、受灾证明等佐证材料；

3、收入、资产情况说明，证明自己未来的还款能力；

4、一份书面的还款协商申请，写清楚逾期的客观原因、当前的经济情况、自己希望的还款方案。

第四步：正式沟通，有理有据提出诉求

沟通的时候把握沟通话术的核心逻辑：客观困难 + 强烈还款意愿 + 明确可行的还款方案。

不要一上来就要求只还本金、全部免息，这种诉求大概率直接被拒绝。可以分层次沟通：先申请延期或者分期，有特殊困难再进一步申请罚息减免。

第五步：达成方案一定要落实成书面协议

口头承诺没有法律效力。如果信用社同意你的还款方案，务必签订正式的还款协议书，写清楚分期期数、每月还款金额、利息、罚息处理方式，之后严格按照新协议按时还款，防止方案无效、继续产生逾期记录。

五、协商路上，这几个大坑千万不要踩

误区一：网上找法务、债务中介代办协商

很多中介宣称可以帮你和信用社协商停息、本金打折，收取高额服务费，这里一定要警惕风险。信用社贷款协商建议本人直接去网点办理，很多所谓债务中介存在虚假宣传，甚至骗取服务费，最后方案没有办成，还白白损失一笔钱。

误区二：等逾期之后就可以申请只还本金

没有统一法规要求信用社必须同意只归还本金。正常贷款本金和合同约定利息受法律保护，除非信用社出于清收的目的特殊处理，否则本金全还是基本要求，不要抱着只还本金的心态去协商。

误区三：贷款已经卖给资产管理公司，就不用找信用社了

如果逾期债权已经转让给资产管理公司，那么协商的对象就变成资管公司，还款方案需要和新的债权人沟通，规则和信用社网点不一样，一定要先核实债权归属再开始协商。

误区四：协商不成功干脆就不还钱

一次协商被拒绝不等于永远没有机会，但是不能直接停止还款。可以隔一段时间，经济状况出现变化之后，携带新的收入证明再次沟通。如果彻底断供，只会加速被起诉的进程。

总而言之，信用社贷款到期无力偿还，千万不要选择躺平逾期。主动出击、实事求是、准备材料，和放款网点友好协商，争取适合自己的还款方案，才是解决债务问题最稳妥的出路。

免责声明：本文为信用社（农商行）贷款还款协商相关科普文章，仅供参考，不构成债务协商、金融操作、法律咨询建议。各地方农村信用社、农商银行贷款展期、分期、罚息减免的政策、办理条件存在地域差异，是否能够协商成功由放款金融机构独立审批决定。如存在贷款还款困难，请本人携带资料前往放款网点现场沟通办理，本文不对读者依据文章内容做出的相关决策承担法律责任。

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文章来源参考：政府头条-中介介绍的工作老板不给工资钱怎么办，中介欠钱不还怎么讨债

内容投稿：施乐

内容审核：黄雪静律师

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