诽谤银行构成诽谤罪吗，诽谤银行构成诽谤罪吗怎么处理

提起负债，很多人的固有认知就是：银行最害怕客户欠钱不还、逾期失联。于是不少人陷入两个极端，一部分人拼命拆东墙补西墙，哪怕压垮自己也要保证按时还款；还有一部分人破罐子破摔，干脆摆烂逾期，觉得反正欠钱的是大爷。

但现实很多人并不清楚，银行真正头疼的，不完全是单纯逾期不还的人。比起拖着不还钱，银行更怕债务人懂规则、懂权益，清楚知道贷款、信用卡背后的政策边界，懂得合法维护自身权益。

欠债还钱天经地义，该还的本金和合法利息一分都少不了，本文分享的是普通负债人应当了解的客观规则，不是教大家逃债、躲债，拒绝恶意逃废债。

温馨提示：本文为金融常识科普，一切操作均要依据国家金融监管相关条例，不鼓励逃废债务，债务本身需要依法履行偿还义务。

第一件：看懂真实利率，分清名义利率和实际年化IRR

绝大多数人办信用卡、消费贷、分期的时候，只会看页面标注的每月手续费、月费率，误以为月费率0.6%，年化就是7.2%，简单直接按月乘以12来计算利息。

这就是很多贷款产品的套路。

分期每个月都在归还本金，可是手续费却始终按照初始全额本金收取，你的本金在不断减少，占用资金越来越少，但是手续费没有同步下降。名义年化和真实IRR内部收益率，差距非常大。

很多分期页面写月手续费0.7%，口头宣传年化8.4%，但是折算真实年化利率往往会达到14%‑16%。很多用户稀里糊涂就办理了分期，等到债务越滚越大，才反应过来利息远比自己想象的高。

一旦负债人学会计算IRR真实年化，发现产品实际年化超过司法保护上限，就可以提出异议，要求重新核算利息、手续费、违约金。

银行不怕你按时交利息，怕的是你算清真实成本。

很多人糊里糊涂月月按时还款，承担偏高的综合成本；当持卡人看懂真实年化，就有权利对不合理收费提出申诉，这是银行非常不愿意看到的。

第二件：逾期之后，知道催收的红线，懂得拒绝违规催收

很多人一逾期，就陷入恐慌。电话轰炸、一天几十通来电，联系你的家人、同事、单位，把负债的信息到处散播，言语恐吓威胁，施压逼迫立刻全额还款。

不少负债人被催收搞得精神崩溃，到处借钱，甚至以贷养贷，只为尽快还清债务逃离催收。

可是很多人不知道，催收是有明确监管红线的：

不能高频骚扰，不能在深夜休息时间拨打；

禁止联系无关第三方，不能把你的负债情况告知家人、同事；

不得恐吓、侮辱、诽谤债务人；

不得冒充公检法进行虚假威胁。

银行不怕你逾期，逾期之后可以产生违约金、罚息，只要你或者你的家人被施压凑钱还款，银行依旧可以收取足额收益。

银行真正怕的，是负债人完全懂催收规则。遇到违规催收，不吵不闹，完整保存录音、短信、通话记录，直接向银保监、12378金融投诉渠道提交证据投诉。

一旦核实催收违规，机构会面临监管处罚，还要整改、道歉，协商还款的主动权，就会回到负债人手上。

很多负债人吃亏，不是欠了钱，而是不懂规则，被违规催收打乱心态，做出错误决定。

第三件：清楚信用卡、消费贷可以协商还款，知道个性化分期政策

很多逾期的朋友以为，一旦信用卡还不上，只有两个结局：要么到处借钱一次性结清全款，要么任由逾期罚息不断上涨，等待被起诉。

大部分普通人根本不知道，信用卡有个性化分期（停息挂账）相关监管政策。

在确认持卡人经济困难、已经逾期，但是有还款意愿的前提下，可以和银行协商，停止计收新增罚息违约金，把剩余欠款做最长5年60期的分期还款，减轻每月还款压力。

注意：它不是直接把债务一笔勾销，本金依旧需要偿还，只是停止复利滚息，拉长还款周期。

银行本身并不愿意主动办理个性化分期。

对于银行来说，你逾期之后，持续产生罚息、违约金，只要你后续有钱归还，银行收益更高；如果你不懂政策，就只能被动承受高额逾期成本。

当负债人了解这条政策，主动提交失业、疾病、收入困难等证明材料，合理申请协商分期。银行就要按照监管要求予以处理，不能一味强硬要求一次性全额还款。

这就是银行害怕的点：不怕你逾期，怕你懂政策，拿着监管条例来合理协商，打破原本罚息滚动的局面。

消费贷信用贷部分产品，也可以沟通延期还款、二次分期，只是不像信用卡有明确统一条例，要看各家机构执行尺度。

⚠️重点提醒：网上大量“代办停息挂账”中介，收费很高，很多是骗局，材料造假风险极大，自己就可以申请，不需要花钱找中介。

第四件：明白起诉之后也不是只能任法院判决，懂得应诉，分辨不合理诉求

不少负债人一收到法院传票，瞬间慌了神，直接拒收、不去开庭，觉得去了也没用，干脆放弃应诉。

不出庭，等于放弃答辩的权利，银行提交什么证据，法院大多会直接采信。利息、违约金、罚息全部按照银行的诉求判下来。判决生效之后强制执行，冻结银行卡微信。

很多人不知道，就算被起诉，依然可以维护自己合法权益。

收到传票不要逃避，积极出庭应诉。开庭的时候，可以当庭对过高的利息、违约金、不合理的费用提出抗辩，请求法院依法核算真实债务。

就算开庭之前，也还可以在法院调解阶段，和银行达成调解协议，谈分期还款方案。

银行不怕起诉你，起诉是银行常规回款手段。很多负债人不懂法，不应诉，案件直接顺利走完流程。

银行真正怕的，是你懂法律，积极应诉，逐条核对债务明细，剔除不合规的费用。法院会按照法律规定重新核算债务，银行原本主张的高额罚息，未必能够全部得到支持。

第五件：懂得征信的真实规则，不被征信恐吓盲目借贷还债

逾期之后，催收最爱拿征信来施压：不马上还钱，征信黑一辈子，以后什么都办不了。

很多人被这句话吓到，不顾一切去借网贷、找亲戚高额借钱，就为了立刻还钱修复征信。

但是很多人并不了解征信的真实规则：

1、征信逾期记录，在欠款全部结清之后，保留5年自动消除，不是一辈子黑掉；

2、就算征信有逾期，并不是所有生活都会受限，真正限制的是信贷业务；

3、没有被法院列为失信被执行人（老赖），不会限制你的出行、孩子读书，逾期征信≠失信被执行人。

很多人分不清征信逾期和失信限高。

只是征信逾期，只是影响贷款办卡，不会坐牢，不会直接限制生活。只有法院判决之后，有能力履行却拒不还款，才会被列为失信、限高。

银行不怕你征信逾期，逾期记录会倒逼很多人不顾一切还款。

银行怕你看懂征信规则，不会被话术恐吓，不盲目以贷养贷，理性规划自己的收入，优先保障基础生活，再按计划偿还债务。

第六件：分清什么是民事债务，什么才会触犯刑事责任，不被坐牢话术恐吓

很多逾期的人，经常接到话术：再不还钱，就报警抓你，要负刑事责任，要坐牢。

绝大多数信用卡、消费贷欠款，都属于民事借贷纠纷。欠钱属于民事，本身不会坐牢。

信用卡刑事立案（信用卡诈骗罪）有严格条件，单纯无力偿还，不属于刑事犯罪。只有恶意透支、虚构资料办卡、以非法占有为目的，才会触及刑事风险。很多普通负债人，只是收入下降无力还款，不属于恶意透支。

不少负债人被“坐牢”两个字吓得方寸大乱，到处背债还钱。

当你懂了民事债务和刑事犯罪的边界，就不会被话术恐吓，能够冷静对待债务问题，区分哪些是客观风险，哪些是催收施压的话术。

一定要拎清：懂这些，不是教你不还钱

这里有一个非常重要的底线，必须反复强调。

懂利率、懂催收、懂协商、懂应诉，不等于欠债可以不还。

本金加上合法范围内的利息、费用，是你依法应当偿还的。这些知识，是用来保护你不被不合理收费、违规手段伤害，让你拥有一个公平的处理环境，而不是用来逃债。

现实两种错误做法：

第一种：完全什么都不懂。逾期之后被催收恐吓，到处以贷养贷，债务越滚越大，精神崩溃；

第二种：学了一点规则，就走向极端，恶意逃债，拒绝一切还款，这同样不可取，最后面临起诉强制执行，得不偿失。

懂规则的正确姿势：

该认的债务认，该还的钱还；但是不合理的收费、违规的手段，要敢于拒绝。收入有限，优先保障生存，再合理规划还款，能协商就协商，被起诉就积极应诉。

普通人负债之后的几条实在建议

1、停止以贷养贷。不要为了保住征信不断借新还旧，只会让窟窿越变越大。

2、保存全部证据：贷款合同、还款流水、催收短信录音，全部留存，后续协商、投诉、应诉都用得上。

3、不要相信网上中介代办协商、征信修复，大多收割负债人的骗局。协商、异议申诉，个人完全可以自己办理。

4、区分催收话术和事实，不要被恐吓扰乱心态，生活还要继续，债务可以分期慢慢处理。

5、优先保证衣食住行基础生存，再根据剩余收入，制定现实可行的还款计划。

写在最后

银行不怕你逾期欠钱，逾期之后有罚息违约金，有催收、起诉一整套成熟流程来回款。

银行真正担心的，是负债人觉醒，看懂金融产品的真实成本，熟悉监管规则，保存证据对抗违规行为，会用政策合法协商，懂得应诉，不被话术恐吓。

规则摆在那里，一直公开存在，只是大多数普通人并不了解。

负债并不可耻，人生难免遇到低谷。真正保护自己的，不是逃避债务，而是看懂规则，守住底线，不被不合理的手段裹挟，理性地把债务一步步处理掉。

你身边有没有遇到过高额分期手续费或者违规催收的经历？你觉得负债之后最可怕的是什么？欢迎评论区聊聊你的看法。

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文章来源参考：政府头条-辱骂银行工作人员怎么处理，诽谤是否构成刑事犯罪

内容投稿：孔中

内容审核：刘娜娜律师

• 诽谤是否构成刑事犯罪

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