哪些意外身故保险不赔偿，哪些意外情况不给赔

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很多人心里都默认一件事：父母的东西，将来理所应当留给子女。只要是父母名下的财产，等老人去世之后，亲生子女就能顺理成章全部继承。房子、存款、车子、理财，统统都能拿过来，几乎不会有例外。

就是这个想当然的想法，坑了不少家庭。等到老人离世，兄弟姐妹坐下来分割遗产的时候，才突然发现，有些东西哪怕是亲生子女，也没有继承权。到那个时候再去争执、找律师、打官司，不仅伤了亲情，还要白白花费大量时间、金钱，最后结果依然无法改变。

现实里见过不少这样的案例。有的老人辛苦一辈子攒下一笔钱，子女以为可以直接继承，最后发现这笔钱不属于遗产；还有的家庭，父母住着单位分配的公房，子女以为房子可以代代相传，等老人走了才知道，房子产权不归个人，根本不能继承。

很多普通人分不清，到底哪些属于可以继承的遗产，哪些只是使用权。我国民法典对遗产的范围有明确规定，遗产的核心前提是：属于被继承人生前个人合法拥有的财产。简单来讲，东西必须是老人自己完全所有，才能作为遗产留给子女。如果只有使用权，没有完整所有权，或者财产本身附带特殊属性，哪怕是亲生子女，也没办法继承。

今天就用大白话，详细讲清楚四类亲生子女也不能继承的财产，结合真实案例、法律条文、实操办法，把里面的门道一次性讲明白。同时告诉大家遇到这类财产该怎么处理、有哪些变通办法，提前了解，避免后续家人之间产生矛盾。

一、先搞懂基础法律常识：什么财产，才能够正常继承

在讲四类不能继承的财产之前，我们先把基础概念捋清楚，不然很容易混淆。

按照《中华人民共和国民法典》第1122条规定，遗产是自然人死亡时遗留的个人合法财产。依照法律规定或者根据其性质不得继承的遗产，不得继承。

拆解成普通人听得懂的话，想要被继承，要同时满足三个条件：

第一，是这个人生前就合法拥有；

第二，属于个人财产，不是集体、单位、国家的；

第三，财产本身性质允许传承。

很多人忽略第三点。有些财产，个人只有使用的资格，所有权归单位、村集体或者国家。这种财产，人一旦去世，使用权就会收回，子女不能直接继承。

另外还要区分共同财产。比如夫妻共有的房产，一方去世，这套房子并不全部是遗产。只能把属于去世那一方的一半拿出来继承，配偶自己的那一半，子女无权分割。很多家庭遗产纠纷，就是在这里踩坑。

很多人有误区：户口本在一起，就代表房子存款都能继承；亲生血缘关系，就等于拥有全部继承权。这两个想法都是错的。继承权看财产权属，不是单纯看血缘。血缘只是法定继承的资格，能不能拿到财产，要看财产本身能不能算作遗产。

二、第一种：只享有使用权，没有所有权的房屋，子女不能继承

这是现实当中最常见的一类，也是踩坑最多的。最典型的就是公租房、单位直管公房。

早些年很多国企、机关单位，会分配住房给员工居住。员工不用花大钱买房，每个月交很少的房租，就可以长期住。但是要记住关键点：这个房子产权属于单位，职工只是承租人，只有居住使用权，房子不是个人财产。

承租人在世的时候，可以一直住。一旦承租人去世，租赁合同主体就消失了。亲生子女不能自动继承这套房子，不能理所当然继续居住，更不能把房子拿来分割、出售。

很多家庭，父母住了几十年公房，子女从小在这里长大，默认房子就是自家的。等到老人去世，单位或者房管部门通知收房，子女才大吃一惊，跑去打官司，最后基本都是败诉。

这里很多人会问，是不是公房就一定没办法继续住？也不是完全没有办法。各地政策略有差异，如果共同居住人符合当地公租房承租条件，经过产权单位审核同意，可以申请变更承租人，继续租住。注意，这叫变更承租权，不是继承房产。二者差别巨大。变更之后，你依然只有使用权，房子产权依旧不属于你，不能当做遗产分给兄弟姐妹。

除了公租房之外，还有农村的宅基地，很多人在这里混淆。宅基地所有权归村集体，村民只有宅基地使用权。宅基地本身不能继承，但是宅基地上面盖的房屋，属于个人合法财产，可以继承。房屋不倒，子女就可以继续使用这块宅基地；一旦房屋坍塌、灭失，村集体有权收回宅基地。

举个真实例子。老王退休前在工厂分到一套公房，住了四十多年。老王去世之后，两个儿子为这套房子闹上法庭，都主张继承。法院审理后明确，房屋产权属于工厂，老王只有承租权，不属于遗产，子女不能继承。两个儿子能不能继续住，需要工厂审核。最后工厂只允许长期共同居住的小儿子申请变更承租人，大儿子没有资格，最后兄弟二人矛盾持续很多年。

提醒大家：遇到公房、公租房，不要想当然当成家产。提前咨询房管或者产权单位，问清楚承租变更条件，提前做好安排，避免老人离世之后手足反目。

三、第二种：属于特定人身属性的补助金、抚恤金，子女不能继承

不少人会把抚恤金、死亡补助金当成存款，认为老人去世之后，这笔钱就属于遗产，子女可以按继承规则平分。这是一个高频法律误区。

抚恤金、丧葬补助金，不是死者生前攒下来的财产。这笔钱，是相关单位在当事人死亡之后，发放给死者家属的补偿，目的是抚慰家属、补贴丧葬开销。钱产生的时间是当事人死亡之后，不符合遗产“生前遗留财产”这个核心条件，不属于遗产，不能按照继承的规则来分配。

很多家庭因为这笔钱产生巨大矛盾。比如老人有再婚配偶，还有亲生子女。子女觉得，抚恤金是父母的钱，亲生子女平分；再婚老伴认为自己作为配偶，应当拿大头。双方各说各的理，最后闹到法院。

法律上的分配逻辑，不是按照遗嘱、法定继承来分。一般会优先照顾依靠死者生前扶养、没有收入来源的家属，再结合亲属和死者的亲密程度，协商分配。有多个家属的，大家协商，协商不成，可以起诉由法院酌情划分。

还要区分一笔钱：养老金个人账户余额。这个和抚恤金不一样。老人养老保险个人账户里面剩下的钱，属于生前个人财产，可以作为遗产，由继承人正常继承。很多人把养老金余额和抚恤金混在一起，分不清，分割的时候产生巨大争议。

举个案例：张大爷去世，单位发放抚恤金18万元，养老保险个人账户还有6万余额。子女直接要求24万全部作为遗产，三兄妹平分。法院审理之后划分，6万养老金余额属于遗产，三兄妹加上张大爷老伴，按法定继承分割；18万抚恤金不属于遗产，结合家属生活情况，单独分配。

简单总结：抚恤金、丧葬补助金≠遗产，不能继承；养老保险个人账户余额、医保个人账户余额，可以继承。

四、第三种：保险中带有指定受益人的身故赔偿金，不能作为遗产继承

很多家庭买过人身意外险、寿险、重疾险。很多人不知道，如果保险合同里面明确写了指定受益人，那么被保险人去世之后，保险公司赔付的身故保险金，不能算作遗产，亲生子女也不能按继承来分。

保险法里有明确规则，指定受益人之后，理赔款直接给到受益人。这笔钱不用用来偿还被继承人生前债务，也不参与遗产分配。哪怕是亲生子女，如果不是保单上写的受益人，一分钱拿不到。

举个例子，李先生给自己买一份寿险，保单受益人写的是妻子。李先生意外离世，保险公司赔付100万。这笔理赔款直接归妻子所有，不属于李先生遗产。李先生的亲生子女，不能要求分割这100万理赔金。

反过来，如果保单没有填写受益人，或者受益人先于被保人死亡，没有重新指定受益人，这种情况下，理赔款才会被当做遗产，按照法定继承处理。

很多长辈买保险的时候，没有留意受益人一栏，有的随便填，有的直接空着，多年之后就埋下纠纷隐患。

这里有一个实用建议：购买人身类保险，最好主动填写、更新受益人，写清楚身份信息、分配比例。一方面可以定向给到想照顾的人，另一方面这笔钱不用走遗产继承流程，办理理赔手续更快，还能规避债务风险。

大家要分清：财产险理赔款，一般属于遗产；带指定受益人的人身身故赔偿金，不属于遗产，不能继承。

五、第四种：承包经营权，个人不能继承

在农村地区，这个问题特别普遍，很多农民朋友踩坑。土地承包经营权，最常见的就是家庭承包的耕地、草地。

农村土地是集体所有，家庭联产承包，是以户为单位承包，不是个人。承包期内，户里面某一个家庭成员去世，土地由户内剩下的家庭成员继续耕种，不是发生继承。如果整个承包户里面所有人全部去世，村集体有权收回承包地。

也就是说，父母单独作为一户承包耕地，父母全部去世之后，户口已经分开、单独分户出去的子女，不能继承这块耕地的承包权，村集体可以收回土地。

这里要区分：林地承包经营权不一样。林地承包，承包人死亡，继承人可以在承包期内继续承包。这是法律单独规定的例外。

还有土地上面的收益，比如当年地里种的庄稼、果树产出，这部分属于个人财产，可以正常继承。只是土地本身的耕地承包权，不能继承。

举例子：老两口在村里单独一户，承包5亩耕地。子女成年之后，户口迁出，单独立户。老两口先后离世，这个承包户就没有人了。村集体有权收回这5亩耕地，子女不能主张继承这块土地。但是地里当年成熟的粮食，属于收益，子女可以继承。

很多农村家庭，以为土地可以代代相传，忽略承包是以户为单位，等到老人过世，才发现土地被收回，难以接受。

六、容易混淆的几类财产，很多人误以为不能继承，实际可以继承

讲完四类不能继承的财产，再把容易混淆的项目讲清楚，避免大家过度恐慌，分不清边界。

第一，存款、银行卡余额、理财产品、基金股票。只要是死者生前个人名下合法资产，都可以继承。

第二，私家车。登记在死者名下的车辆，属于个人财产，可以继承，办完继承公证或者诉讼文书之后，可以办理过户。

第三，房屋的完整产权商品房。全款或者按揭的自有商品房，属于个人财产，可以继承，按揭贷款同时由继承人在继承财产范围内承担。

第四，著作权、专利权当中的财产收益部分，可以继承。但是著作、专利的人身权利，不能继承。

很多人分不清，一听说有些财产不能继承，就以为所有资产都有限制。其实大部分大家熟悉的私有财产，都是可以正常继承的。重点区分所有权、使用权，区分财产产生的时间。

七、提前做好规划，减少遗产纠纷，普通人可以怎么做

了解这些规定，不是让大家担心财产传承，而是提前布局，避免亲人之间撕破脸。给普通人几个落地可行的办法。

第一，梳理名下全部资产，分类登记。区分自有产权房、公房、土地、保险、存款。标记清楚每一项资产的权属。

第二，保险保单及时核对受益人。定期查看保单，如果家庭情况发生变化，比如再婚、子女出生，及时变更受益人，避免后续争议。

第三，有条件的可以订立遗嘱。民法典认可自书遗嘱、代书遗嘱、公证遗嘱等多种形式。订立遗嘱，写明属于自己、能够继承的财产，明确分配方案。注意，遗嘱只能处置属于自己个人合法遗产，不能处置公房、土地承包权这类不能继承的财产，写了也是无效。

第四，公房提前咨询产权单位，了解承租人变更条件。提前准备材料，确认共同居住人的资格，不要等到老人去世再临时办理。

第五，家庭内部提前沟通。老人在世的时候，和子女讲清楚财产情况，说明哪些可以继承，哪些不能继承，提前打消子女不切实际的预期，避免老人离世之后，子女因为预期落差发生争吵。

很多家庭矛盾根源，不是财产太少，而是信息不对称。子女想当然认为全部财产都能分，最后发现部分财产无法继承，心理落差巨大，互相指责。提前沟通，能化解大部分潜在矛盾。

八、继承当中的另外两个重要提醒

第一，继承遗产，同时有限度承担债务。继承人继承遗产，需要在继承遗产价值范围内，偿还被继承人的欠款。如果遗产价值不足以还清债务，超出部分，继承人不用自己掏钱偿还。继承人也可以书面放弃继承，就不用承担债务。

第二，继承权不是永久不变。有一些特殊情形，亲生子女也会丧失继承权，比如故意杀害被继承人、遗弃虐待情节严重、伪造篡改销毁遗嘱情节严重。这一点也要留意。血缘不等于一定拿到遗产。

总结

简单回顾四类亲生子女也无法继承的财产：

1. 只有使用权，没有所有权的公房、公租房；宅基地不能继承，地上房屋可以继承。

2. 抚恤金、丧葬补助金，属于家属抚慰款，不属于遗产。

3. 指定受益人的人身保险身故赔偿金，直接归受益人，不作为遗产。

4. 家庭方式承包的耕地、草地承包经营权，不能继承（林地除外）。

一句话记住核心判断标准：是不是死者生前个人合法拥有完整所有权的财产。不是，就不能作为遗产继承。

很多家庭在遗产这件事上吃亏，都是凭经验、凭直觉，不了解法律规定。提前分清财产类型，做好规划，既能尊重老人意愿，也能保住亲情，避免兄弟姐妹因为财产打官司。

话题讨论：

你身边有没有因为遗产、抚恤金、公房产生家庭纠纷的案例？你觉得订立遗嘱有没有必要？对于这几类不能继承的财产，你之前了解吗？欢迎在评论区留言分享看法！点赞关注，持续分享实用法律和生活干货！

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文章来源参考：政府头条-意外险那些不赔付，意外身故保险品种

内容投稿：何诺松

内容审核：刘娜娜律师

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