若。房屋属于违章建筑呢，对房屋是否属于违章建筑的认定

今天聊一个在财产保险中，很常见但又特别容易引起纠纷的问题。假设你给自己的房子买了保险，结果房子着火烧了，你去理赔的时候，保险公司突然告诉你：“对不起，你这房子是违章建筑，你没告诉我们，按照合同，我们一分钱不赔！”你是不是觉得很冤？保险公司这么做，到底有没有道理？咱们今天就用一个真实的法院判例，把这个事儿给它说明白了！

先看看法律怎么说。《保险法》第十六条是这么说的：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”这句话的精髓在于“有问才有答”。也就是说，投保人的如实告知义务，是有边界的。这个边界就是保险公司的询问。对于保险公司没有问到的事情，投保人没有义务像做填空题一样，自己主动把所有情况都抖搂出来。

唯一的例外情况是，如果你投保的是船舶或者海上运输的货物等海上保险，那么根据《海商法》的规定，你必须主动告知，即使保险公司不询问，你也必须将与保险标的有关的情况如实告知保险公司。

接下来我们看一个真实案例。在这个案子里，保险公司因为投保人的房子是违章建筑，就拒绝赔付。法院是怎么判的呢？

法院再审后认为：“投保人如实告知义务范围限于保险人对保险标的的询问，对保险人没有询问的事项，投保人无须主动告知。”关键点来了，在这个案子中，保险公司没法证明自己曾经就“房屋是否属于违章建筑”这个问题，向投保人进行过询问。既然你没问，那就不能怪人家没主动说。所以，最后法院支持了投保人，保险公司不能以此为由拒赔。

这个判决非常清楚地告诉我们，违章建筑不是免死金牌，保险公司不能随意拿它当拒赔的理由。

为了避免这方面的风险，作为律师，我给投保人和保险公司都提一些实操的建议。

对于投保人来说：

一是如实回答，但不主动坦白超出范围的事。 在填写投保单或者接受保险公司电话回访时，一定要对保险公司提出的问题做到如实回答。比如他问“房屋结构是砖混还是钢混”，你就如实说。但他如果没问“房屋有没有规划许可证”，你就不必主动去说。记住，法律保护你的“被动”权利。

二是保留证据，证明“他没问”。 投保过程中，无论是线上的勾选、线下的签字，还是电话录音，都尽量保留下来。万一将来产生纠纷，这能有力地证明：“看，我当时投保的时候，保险公司根本没问我违章建筑的事儿。”这个证据至关重要。

三是别故意隐瞒，诚实是底线。 虽然法律保护你没被问到就不用说，但这不代表你可以主动撒谎。比如保险公司明确问了“该房产是否取得合法产权证明？”，你明明知道是违建却回答“有”，那这就属于故意隐瞒，保险公司绝对有权拒赔。

对于保险公司来说，想降低风险，不能只想着事后拒赔，关键要把工作做在前面。

第一，完善询问清单，尽可能详细、具体，做到“应问尽问”。对于高风险的财产，比如老旧厂房、临时建筑等，一定要把“是否取得合法产权或规划许可”、“是否为违章建筑”等问题明确、醒目地列出来。不要存在“这个常识，投保人应该知道要告诉我们”的侥幸心理，法律只看你有没有问！

第二，核保要细致，别等到理赔才较真。 在承保前，如果对标的物的合法性问题有疑虑，应该主动进行核查。比如要求投保人提供产权证、规划许可证等材料。一旦发现有违建风险，要么直接拒保，要么要求增加保险费。把风险控制在前端，远比在理赔阶段和客户对簿公堂要划算得多。

第三，聊天、通话记录务必留痕。 不管是线上询问还是电话沟通，所有的询问过程都应当有记录。用书面、录音、电子数据等方式固定下来，这不仅是尽职调查的需要，更是万一发生纠纷时，证明自己“尽到了询问义务”的唯一武器。

最后总结一下。一句话，保险公司不能拿着“违章建筑”当尚方宝剑，只要自己没问，法院很可能不会支持以此为由拒赔。但同时，对投保人来说，诚信仍然是第一位的。不清楚的事，主动问；被问到的事，如实答。这样不管房子是什么性质，咱们的保险合同才是真正安全的。

作者简介：

吴凯 律师

北京大成（广州）律师事务所合伙人、海事海商专业组负责人；

毕业于中山大学法学院，法学硕士；

律师执业18年，曾任职远洋船舶驾驶员7年；

最高人民检察院民事行政案件咨询专家、司法部千名涉外律师人才、广东省涉外律师领军人才、广州海事法院律师调解员、广州铁路运输两级法院特邀调解员；

连续多年获评世界知名法律评级机构Legal500、LegalOne、律新社海事海商领域“特别推荐律师”、“实力之星”、“匠心律师”；

执业领域：海事海商、保险、贸易与物流、继承与财富管理、建设工程与房地产等民商事案件；

经典案例：某船舶油污案，为客户减赔1.2亿，入选“2020年全国十大典型海事案例”之首；某船舶碰撞案，在雾航情况下为客户争取到仅承担20%的碰撞责任，挽回9000万损失；某运输合同纠纷案，由最高人民法院再审，入选“2019年广东律师典型案例”；某诉讼保全责任保险纠纷案，为客户成功拒赔6000多万；某国际贸易纠纷香港仲裁案，为客户挽回1800万损失。

著书：《海上保险纠纷案件裁判规则》、《船舶建造合同常见争议问题裁判规则》。

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文章来源参考：政府头条-房屋是否违建哪个部门来认定，房屋违章建筑归谁管

内容投稿：赵同

内容审核：王抗律师

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