保险不赔的十个项目是什么，保险不赔的几种情况

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每到车险续保的时候，很多业务员都会主动推荐驾乘险，话术说得很好听：花几百块，车上司机、乘客都有保障，出事就能报销医药费。不少车主一听觉得划算，直接顺手勾选投保，根本没有仔细看条款。等到真的发生交通事故，拿着单据去理赔，才发现很多费用不在赔付范围内，保费交了好几年，关键时刻用不上，等于白白浪费钱。

我身边一位开私家车的老杨，去年就是踩了这个坑。周末带着家人短途出游，路上避让电动车撞到路边护栏，车上妻子和孩子都受了轻伤，住院花了一万八千多。老杨记得自己每年都买驾乘险，觉得大部分医药费可以报销。等整理好资料提交理赔之后，保险公司只赔了一部分，自费药、部分康复项目全部剔除，到手赔付金额远低于预期。他当时很生气，以为保险故意刁难，仔细翻看合同才看清，很多项目本来就不在保障范围内。

这件事并不是个例。大量车主对驾乘险的理解停留在“在车上受伤就一定赔”，忽略一堆隐形限制。今天抛开专业术语，用普通人听得懂的话，讲清楚驾乘险到底什么情况不赔，同时区分容易混淆的概念，避免大家后续继续花冤枉钱。

先理清一个基础常识：驾乘险分为两大类，一类是跟车走，只要坐在这辆车上的人都能保；另一类是跟人走，只保特定一个人，换别的车出事就不管。很多销售不会主动讲明白区别，含糊地说可以保全车人员，不少车主稀里糊涂买了只保自己的版本，搭载亲友发生意外，乘客一分钱拿不到。另外一定要分清驾乘意外险和座位险，座位险属于车险，只有本方车辆有责任才赔付；驾乘意外险大多不划分事故责任，但同样有很多免责条件 。

下面先说最常见、很多车主不知道的几类情况，驾乘险一般不予赔付。

第一，违法驾驶带来的意外，直接拒赔。

酒驾、醉驾、无证驾驶、驾驶证过期、准驾车型不符，这些情形一旦出险，保险公司不会承担赔付责任。还有车辆没有按时年检、私自改装没有备案，出事之后也容易被拒赔。很多人抱有侥幸心理，觉得偶尔喝一点酒开车没事，一旦发生事故，所有损失自己承担。

另外私家车用来跑营运、私下接单拉客，改变车辆使用性质，超出保单约定范围，同样不在赔付范围内。就像之前一个案例，车主顺路接顺风单，途中发生车祸，保险公司直接拒绝理赔，理由是非营运车辆从事营运活动。

第二，医疗报销有边界，不是所有医药费都可以报。

很多低价驾乘险，医疗只报销医保目录内用药。住院用到进口钢板、特殊特效药、自费康复项目，全部需要自己承担。老杨那次理赔被扣掉的钱，大部分就是自费耗材和药品。部分产品还有免赔额，几百块以内的小额伤情，达不到理赔门槛，同样拿不到钱。

还有后续的误工费、护理费、营养费，绝大多数普通驾乘意外险不会直接报销。不少车主误以为只要人受伤，误工损失保险一并承担，这是非常普遍的误解。想要覆盖这部分开支，需要另外搭配对应的险种，不要指望一份驾乘险解决全部损失。

第三，不在车内发生的意外，通常不在保障范围。

驾乘险核心保障是在行驶、停靠过程中，身处车内遇到的意外。下车之后走路摔伤、装卸货物的时候在车外受伤，一般不属于赔付场景。有案例中司机下车横穿马路被撞，因为脱离车辆，驾乘险没有赔付。

这里补充一句，并不是所有下车的情况都一定拒赔，具体要看每一份保单的细则，投保前简单看一下免责部分，心里才有底。

第四，自身疾病带来的伤害，不属于意外，不能理赔。

开车途中突发心梗、中暑、食物中毒，哪怕刚好坐在车上，这类由疾病直接引发的损伤，驾乘意外险不会赔付。保险保的是外来突发的意外伤害，自身身体病变不在范畴里。很多车主分不清疾病和意外，出事之后才知道不能申请理赔。

第五，主动危险行为导致受伤，不在赔付范围。

乘车的时候把身体、头手伸出窗外，赛车、竞速，故意做出危险动作造成伤害，按照条款一般拒赔。同时自残、故意制造事故，肯定不会赔付。

讲完拒赔情形，再梳理四个高频误区，也是车主最容易踩的圈套。

误区一：只要买了驾乘险，车上所有人出事都能赔。

前面提到，要看是跟车还是跟人版本。跟人型驾乘险只保指定个人，家人朋友坐你的车受伤，保险不负责。投保第一时间确认保单类型，不要被销售模糊的话术误导。

误区二：保额写几十万，受伤就能拿到几十万。

意外伤残是按照伤残等级比例赔付，不是受伤就直接拿满额保额；医疗费用是实报实销，花多少在限额内按规则报销，不是直接给一笔大额现金。宣传页面写的高额总保额，有的是全车多人共享，单个人的保障其实很低。

误区三：驾乘险和座位险随便选一个就行。

两者逻辑不一样，座位险是责任险，对方全责的时候，座位险不赔，损失要找对方承担；驾乘意外险不受事故责任限制。条件允许可以适当搭配，不要简单二选一，根据自己平时用车习惯决定 。

误区四：保费越贵，保障一定越好。

贵不代表没有坑。有些高价产品依旧限制只能报医保内用药，额外捆绑一堆用处不大的增值服务。对比的时候重点看单座保额、医疗是否覆盖自费药、免赔规则，不要只看价格高低。

给普通车主几个实操建议，续保的时候直接对照参考。

第一，日常经常搭载家人朋友，优先选择跟车版驾乘险，保障全车座位；平时基本独自开车，可以按需选择跟人方案。

第二，尽量挑选医疗可以报销自费药的产品，虽然保费略高一点，真住院的时候可以减少很多自费压力。

第三，不要盲目追求超高保额，普通家用车，结合自身经济情况选择合适档位就足够。

第四，拿到保单，花几分钟扫一遍免责条款，重点看清营运、违法驾驶、医疗报销范围这些关键内容。

回到老杨这件事，理赔结束之后，第二年续保他没有直接勾选业务员推荐的套餐，逐条对比两款驾乘险，最终换了一份可以覆盖自费医疗项目的产品。他也提醒身边开车的熟人，不要车险续保时图省事，随便勾选附加险种。

车险配置没有万能方案，适合自己日常用车情况最重要。驾乘险不是必买项目，如果你本身已经配置完善的个人意外险，可以评估是否重复投入，避免不必要的开支。真正避开浪费的办法，就是提前看懂它保什么、不保什么，不要等出事之后才发现保费白交。

本文仅为经验科普，不同保险产品条款存在差异，具体赔付以保险合同为准。

以上就是苏州惠诚律师事务所小编为大家整理的“保险不赔的十个项目是什么，保险不赔的几种情况”相关内容，希望能够对您有所帮助。如果您还有其他问题，欢迎咨询我们的在线律师。

文章来源参考：政府头条-保险不赔的部分谁承担，保险不赔钱

内容投稿：乐轩晨

内容审核：杜晓青律师

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