未成年怎么贷款，刚成年可以贷款多少钱

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前提须知

零花钱不是想花就能花

《中华人民共和国民法典》第十九条规定，八周岁以上的未成年人属于限制民事行为能力人。限制民事行为能力人实施民事法律行为，应当由其法定代理人代理，或者经其法定代理人同意、追认，但可以独立实施纯获利益的民事法律行为，或者与其年龄、智力相适应的民事法律行为。这一规定明确了未成年人实施民事行为的法律边界。

【以下人物故事均为案例改编】

游戏充值迷宫

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“熊孩子”花掉的钱能退吗？

放学回家扔下书包，13岁的小张就抱起了手机。点开熟悉的游戏界面，弹窗里“限定皮肤最后一天”“首充翻倍福利”的字眼格外醒目。短短20多天里，他为了买游戏点卡、升级装备，前前后后充值了27笔，累计花掉了12000余元。直到父亲偶然查看账户流水，又气又急，才意识到问题的严重性，随即联系游戏运营方要求退款。

法官提醒

8周岁以上未成年人的大额消费，超出年龄、智力适应范围的，属于“效力待定”的民事行为。如果家长明确拒绝追认的，该消费行为无效。

但实践中，退款并非“一刀切”。人民法院会结合充值账号实名认证情况、充值方式与频率、充值金额大小、平台认证流程、监护人是否存在管理疏漏等多方面因素，综合判断各方过错，最终确定是否能够退款以及退款比例。

盲盒抽卡迷局

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隐藏款背后的“类赌博”陷阱

校门口的文具店里，玻璃柜上摆满了闪着镭射光的奥特曼卡牌。放学时分，总能围满学生，11岁的小王就是其中一员。为了凑齐稀有的“隐藏款”，小王忍不住在店里反复消费，买了一盒又一盒，不知不觉就花掉了不少零花钱。母亲发现后又气又无奈，当即找到商家，要求退还相关费用。而商家认为，孩子每次购入的数量并不多，用的是自己的零花钱，而且卡片拆封后没法再次销售，拒绝了退款要求。

法官提醒

盲盒、卡牌以“隐藏款”“限量款”为卖点，利用概率机制刺激消费者反复购买，具有明显的“类赌博”属性，很容易让自制力弱的未成年人沉迷其中。这类消费的基本规则与游戏充值一致：小额、偶尔购买，符合孩子日常消费能力的，行为有效；持续累计大额消费、明显超出年龄认知范围的，监护人可以主张消费无效并要求退款。但盲盒、卡牌属于实物商品，若拆封使用，商家可主张其价值贬损，人民法院通常会根据实际损耗情况酌情扣减退款金额，并非一律全额返还

打赏“应援”漩涡

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天价打赏的钱能要回吗？

深夜的房间里还亮着手机微光，初中生小程戴着耳机，正盯着直播界面给喜欢的主播刷礼物。从几块钱的小礼物，到上百元的特效打赏，看着屏幕里主播念出自己的ID、说着感谢的话，她觉得格外满足。前后半年多的时间里，她在父母完全不知情的情况下，通过微信支付在该平台累计花掉了21.7万元——全都用来购买虚拟币，给主播刷礼物、打赏。直到父母核对账单时，才发现这笔巨额支出，当即联系平台公司要求全额退还打赏款项。

法官提醒

《中华人民共和国未成年人保护法》明确规定，未满16周岁的未成年人不得开通网络直播账号。与游戏充值同理，超出年龄、智力范围的大额打赏的退款也面临举证和过错分担的问题。

除此之外，部分畸形饭圈文化极易诱导未成年人非理性消费，部分未成年人通过购买明星周边、打榜投票、集资应援等方式消费，甚至参与“代拍”“开盒”等涉嫌违法行为。而伴随其衍生而组织的“集资”“众筹”等行为，可能涉嫌非法吸收公众存款或集资诈骗，未成年人若参与其中，不仅可能造成经济损失，还可能被不法分子利用成为开展违法活动的“工具人”。

网贷电诈深渊

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不可逾越的风险红线

未成年人小黄想收一款绝版游戏皮肤，在社交平台发了求购信息。很快就有网友主动联系他，说自己有门路能低价拿到稀缺皮肤，还发了几张截图证明“货源靠谱”。两人添加好友聊了几天后，小黄渐渐放下戒心。对方见时机成熟，便开始编造各种理由：要先交“账号保证金”、得消除“不良交易记录”、账户有风险需要验资……一步步哄着小黄往指定账户转钱。小黄年纪小，难以分辨真假，一笔一笔地转，前后加起来一共转了9000余元。直到对方再也不回消息，他才发现自己被骗了。家人得知情况后立刻报警，将嫌疑人抓捕到案。

法官提醒

非法网贷、电信诈骗正不断向校园渗透，不法分子瞄准未成年人爱玩游戏、热衷追星等心理设下圈套，如通过“免费领皮肤”“充值返利”“代买周边”等话术实施诈骗行为。

我国明确规定，禁止向未满18周岁的未成年人发放网络贷款。但部分非法网贷平台故意规避年龄审查与未成年人签订借贷合同，合同中往往约定高额利息、违约金、远超法定上限的年化利率。未成年人法律意识淡薄，一旦陷入其中，不仅要承受巨额债务，还可能遭遇暴力催收，身心健康受到严重损害。

合力筑牢消费安全防线

1

给家长：守好家庭第一道关

• 管好支付工具：设置支付密码、指纹/人脸识别，关闭免密支付功能，定期查看账单流水。
• 做好观念引导：给予零花钱的同时，同步培养理性消费观、价值观，关注孩子日常消费行为，多沟通、早发现。
• 留存证据维权：发现异常大额消费后，及时截图保存交易记录、银行流水，优先与商家、平台联系协商退款，协商不成可通过法律途径维权。
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2

给学校：织密校园防护网

• 开展消费教育与法治教育：将消费者权益保护、未成年人保护、网络安全等内容纳入课程，提升学生法律意识和自我保护意识。
• 关注学生异常消费行为：发现学生沉迷盲盒抽卡、追星或接触网贷等情况，及时干预并通知家长，预防后续负面事态进一步发展。
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3

给同学们：做自己钱包的小主人

• 了解自身行为能力边界：利用课余时间主动学习法律知识，知晓不同年龄段的消费行为效力，在与父母沟通前，不进行超出能力范围的大额消费，管好自己的零花钱，不冲动消费。
• 拒绝盲目攀比、诱导与诈骗：零花钱来源于家庭劳动所得，消费应当服务于实际需要，而不是成为攀比和炫耀的工具。不沉迷游戏、不盲目追星，不轻信免费领取、充值返利等诱导信息，坚决不碰网贷。
• 遇到纠纷寻求帮助：及时告知家长或老师，不欺瞒，通过合法途径维护正当权益。

来源丨上海市杨浦区人民法院

责任编辑：王英鸽

声明丨转载请注明来自“上海高院”

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文章来源参考：政府头条-刚成年可以贷款吗，18岁成年可以贷款吗

内容投稿：李伟成

内容审核：万怡鉴律师

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