欠我钱不还怎么要钱，欠我钱不还怎么问对方要钱

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前阵子我一个认识快十年的朋友老周，总算把堵在心里三年的一块大石头搬开了——他2021年借给前同事的10万块钱，连本带息一分不少全要回来了。

说起来这事，身边知道的朋友都挺感慨。老周是个典型的老实人，在上海一家公司做行政，性格偏内向，平时就怕得罪人，更别说拉下脸跟人要钱了。当初借钱的时候，是以前一起共事过五六年的老同事找过来，说自己开了家小吃店，进货差点周转资金，就差10万，说好半年就还，还给算点利息。

老周那时候刚拿了年终奖，加上之前攒的几万块，本来留着准备第二年换车的。想着大家同事一场，知根知底，对方看着也挺靠谱，二话没说就微信转了10万过去。当时对方还在微信上说“回头给你补个借条”，老周还客气，说“不用不用，咱们这关系还信不过吗”，就这么一句话，连个正式的欠条都没打。

结果半年过去，对方没提还钱的事。老周心想人家做生意可能忙，没好意思催。又过了俩月，他主动问了一句，对方说店里生意不好，再缓俩月。老周也没多想，就答应了。

这一缓，就是三年。

中间老周也催过好几次，对方的借口永远那几套：店里回款慢、家里老人生病、刚交了房租手头紧……一开始还接电话回微信，到后来，消息半天回一句，电话经常不接，偶尔接了也是唉声叹气，说“真没钱，你再逼我也没用”。

老周是又气又憋屈。气的是自己好心帮忙，结果对方翻脸不认账；憋屈的是，每次想撕破脸，又想起以前同事一场，闹太僵不好看，而且自己手里连个正式借条都没有，真闹到法院，能不能赢还两说。

直到去年下半年，老周孩子要上小学，家里想换个小点的学区房，首付差了十几万，再去跟对方要钱，对方还是那句“没钱”，甚至还说“不就10万块钱吗，你至于天天催吗”，把老周给气的不行。

后来他找了个在律所做民事律师的高中同学咨询，人家听完他的描述，直接说：你这情况根本不难办，就是你之前太客气，方法全用错了。只要按步骤来，不用吵架不用找关系，俩月就能把钱要回来。

老周按着同学教的三招走，前后花了不到两个月，连律师都没请，就把10万块钱连本带息全要回来了。今天我就把这三招原原本本分享给大家，全是普通人能直接照搬的实操方法，合法合规，成本极低，建议大家先收藏，万一哪天用上了，能少走很多弯路。

第一招：先补证再对账，把“口头人情账”变成“法律认可的证据”

很多人借钱出去，最大的坑就是“碍于情面不打借条”。尤其是熟人之间，全靠口头约定，时间一长，对方想耍赖，你连拿得出手的证据都没有。

老周一开始也是这个问题：只有微信转账记录，没备注“借款”，也没有借条，聊天记录里对方也没明确说过“这是借款”。真要打官司，对方要是说“这是你之前欠我的钱，是还款”，老周还真不好反驳。

所以第一步，不是催债，是补证据。而且要讲究方法，不能上来就说“你给我写个借条”，那样对方肯定警惕，直接不回你，反而打草惊蛇。

律师教老周的方法，叫“对账式沟通”，核心就是：不提“催债”，只提“核对账目”，站在“我有难处，需要确认一下”的角度，降低对方的防备心，引导对方主动承认借款事实和金额。

老周按着方法，选了个周末的下午，给对方发了一长段话，语气特别平和，一点都没带情绪： “哥，刚在家整理银行流水，准备下个月办房贷用。看到21年3月15号给你转的那10万，我当时没备注，银行那边说最好标注清楚资金用途，不然贷款审批可能麻烦。我就是跟你核对一下，这笔钱你那边记的是借款吧？不是催你啊，就是我得跟银行说明白，省得来回跑。”

果不其然，对方没多想，当天就回了：“是借款，放心吧，我这边账上都记着呢。就是最近店里生意还没缓过来，再给我点时间。”

第一步成了，老周接着往下聊： “理解理解，现在做生意都不容易，我也知道你难。那咱们大概捋个时间？你大概什么时候能周转过来？我也好跟银行那边说个大概，也跟我老婆有个交代，不然她天天问我这笔钱去哪了。”

对方犹豫了半天，回了句：“年底吧，年底先还你两万。”

老周没讨价还价，顺着话说： “行，那就先这么定。本金一共10万，咱们当初也没说利息，我也不算你利息了，年底先还2万，剩下的8万明年6月底之前还清，你看行不？行的话我就记下来，回头也能给我老婆看。”

对方回了一个字：“行。”

就这短短几句聊天，没吵架，没伤和气，就把三件事给固定住了：第一，这笔钱是借款，不是别的往来；第二，借款本金是10万；第三，双方约定了还款时间。

这一步的关键，我给大家总结一下，都是干货：

1. 姿态放低，别站在道德高地指责。你越指责，对方越抵触，反而容易破罐子破摔。你站在“我有难处，需要核对一下”的角度，对方一般不会拒绝，毕竟他也不想真的撕破脸。
2. 每一个关键信息都要对方明确回应。比如金额、是不是借款、还款时间，一定要对方亲口说出来，你自己说的不算。比如你说“你欠我10万对吧”，对方回“嗯”，这就算有效；如果对方回“再说吧”，那就不算。
3. 优先用文字聊天，少打电话。微信、短信的文字记录，是最直接的证据。打电话的话，最好录音，录音的时候尽量提一下双方的名字、借款金额、时间，录清楚。注意：只要是正常的通话录音，不是窃听，不是偷偷跑到人家家里录的，法院基本都会认可。
4. 转账记录一定要留好。微信、支付宝的转账记录，可以申请官方的电子凭证，带公章的那种，比截图效力高很多。银行卡转账的话，去银行打官方流水，盖业务章。

很多人觉得，没借条就肯定要不回钱，其实不是。借条只是证据的一种，转账记录+聊天记录+录音，这些能形成完整的证据链，证明借款事实，一样管用。反而很多人手里有借条，但给的是现金，没有转账记录，对方说没收到钱，反而更麻烦。

第二招：正式催告+留痕，既给压力又续时效

拿到对方承认借款的聊天记录之后，先别急着天天催。第二步，发一份正式的书面催告函。

很多人可能会问：都有聊天记录了，直接催不行吗，干嘛这么麻烦？

发正式催告函，有三个核心作用，是微信聊天代替不了的： 第一，给对方正式施压，让他知道你动真格了。平时微信聊，对方觉得你就是随口说说，真的收到纸质的函件，还是EMS寄过来的，他就知道你已经在走法律流程了，心里会慌，很多人这时候就会主动找你协商还钱。 第二，中断诉讼时效，防止钱变“死账”。法律规定，借款纠纷的普通诉讼时效是3年，从约定的还款日期到期那天开始算。如果3年之内你都没催过，也没证据证明你催过，对方在法庭上只要说一句“已经过诉讼时效了”，法院就会驳回你的起诉，钱就真要不回来了。而发正式催告函，只要对方签收了，诉讼时效就从签收那天起，重新算3年。 第三，后续起诉可以主张逾期利息。从催告函约定的还款期限到期的第二天起，你就可以要求对方支付逾期利息，按国家规定的利率算，这笔钱到了法院也是支持的。

那催告函怎么发？教大家一个标准流程，自己就能办：

1. 写催告函。内容不用复杂，写清楚这几件事就行：对方的姓名、借款时间、借款金额、约定的还款时间、要求对方在多少天内还钱、你的收款账号、逾期不还的后果（比如将起诉并主张逾期利息）。语气不用强硬，客观陈述事实就行。
2. 用EMS寄。一定要用中国邮政EMS，不要用普通快递。因为EMS的签收记录法院是直接认可的，而且可以随时查物流信息。快递单上的“内件品名”一栏，一定要清清楚楚写上“借款催告函（10万元借款）”，不能只写“文件”。不然对方说“我收到的不是催告函”，你就说不清了。
3. 寄到正确的地址。优先寄对方的身份证地址，其次是常住地址、公司地址。哪怕对方不在家，家人代收也算有效送达。
4. 留好所有凭证。快递底单、物流签收截图、催告函的原件，都要保存好。同时，把催告函拍个照，通过微信和短信再给对方发一遍，留好发送记录。

老周当时就是这么做的，寄出去第三天，对方就签收了。当天晚上对方就给他打电话，语气有点不高兴，说“你至于吗，还寄这个东西，让别人看到多不好”。

老周按着律师教的话说：“哥，我也没办法，家里老婆天天催，房贷那边也催得紧。我发这个也是走个形式，证明我在跟进这事，不然我没法跟家里交代。你要是有困难，咱们可以再商量，但总得有个准信吧？”

对方最后松了口，说先凑一万五，剩下的五千半个月内给。老周答应了，没过几天，对方就转了一万五过来。

你看，就这么一封几十块钱的快递，比你天天发微信、打电话催半年都管用。因为对方很清楚，这封函件就是你准备起诉的前奏，再拖下去，法院的传票就该来了。

第三招：小额诉讼+财产保全，低成本走法律程序，自己就能办

如果前两招都用完了，对方还是拖着不还，或者只还一点点，剩下的继续赖，那就不用再客气了，直接走法律程序。

很多人一听到打官司，第一反应就是“麻烦”“费钱”“要请律师”，其实对于10万以下的小额借款，根本没那么复杂。现在法院有小额诉讼程序，一审终审，快的话一两个月就能出结果，而且不用请律师，自己跑两趟法院就能办，成本特别低。

这里给大家算一笔账，10万块钱的借款，走法律程序要花多少钱：

• 诉讼费：全额是2300元，简易程序审理的话减半收取，也就是1150元。如果赢了官司，这笔钱由对方承担。
• 保全费：如果申请财产保全，10万的保全费是1020元，同样，赢了之后由对方承担。
• 其他费用：就是打印材料、交通费之类的，几十块钱搞定。

也就是说，你只要先垫付两千多块钱，赢了之后全都是对方出，你基本没什么成本。

具体怎么操作？一步步教大家，都是普通人能直接上手的： 第一步：准备材料。

1. 民事起诉状3份（自己写就行，网上搜“民间借贷起诉状模板”，照着填，写清楚原被告信息、诉讼请求、事实理由）；
2. 你的身份证复印件1份；
3. 被告的身份证复印件（如果没有，有身份证号也可以，可以委托律师调取，或者有些法院可以协助查询）；
4. 证据材料：转账记录、聊天记录、催告函、快递签收记录，全部打印出来，按时间顺序排好，准备2份。

第二步：去法院立案。 去哪里的法院？不用跑到对方老家去。民间借贷纠纷，接收货币一方所在地就是合同履行地，说白了，你是出借人，你住在哪个区，就去哪个区的法院起诉就行。现在很多法院都有线上立案通道，在微信小程序“人民法院在线服务”上就能提交材料，不用跑现场，更方便。

第三步：申请财产保全（重点！）。 这一步是最关键的，也是最管用的。很多人赢了官司拿不到钱，就是因为没做保全，对方提前把钱转走了。

财产保全，就是在起诉之前或者起诉的时候，申请法院先把对方的银行卡、微信、支付宝、公积金这些账户冻结，冻结的金额就是你起诉的金额。对方的账户一冻，钱取不出来，微信支付宝用不了，根本不用等开庭，绝大多数人都会主动找你还钱。

保全分为诉前保全和诉中保全。诉前保全就是在立案之前就申请冻结，速度更快，打对方一个措手不及，效果最好。申请诉前保全需要提供一点担保，现在很多保险公司都有保全担保业务，10万块的话，担保费也就一两百块钱，很便宜。

老周当时就是申请的诉前保全，法院受理之后，第三天就冻结了对方的银行卡和微信支付。结果不到五天，对方就主动打电话过来求和，说愿意把剩下的八万五千块钱一次性还清，还承担诉讼费和保全费，只求老周赶紧帮忙解冻账户。

前后从准备材料到钱全部到账，一共花了38天，老周连律师都没请，就去法院跑了两趟，剩下的都是线上操作的。

这里再提醒大家几个注意点：

1. 小额诉讼一审终审，不能上诉。10万块钱在绝大多数地区都符合小额诉讼的标准，一审判决就是最终判决，对方不服也不能上诉，流程特别快，大大节省时间。
2. 就算对方不出庭，也能缺席判决。很多人觉得“对方不去法院，官司就打不了”，其实不是。对方收到传票之后拒不出庭，法院可以缺席判决，判决一样有效。
3. 判决之后还不还，就申请强制执行。如果判决下来了，对方还是不还钱，就去法院申请强制执行。法院会划扣对方账户里的钱，还可以把对方列入失信被执行人名单，限制高消费，不能坐飞机高铁，不能贷款，影响特别大。绝大多数人到这一步都会还钱。

这几个讨债的大坑，千万别踩

讲完了正确方法，再给大家提几个醒，有几个坑绝对不能踩，踩了不仅钱要不回来，还可能把自己搭进去。

第一个坑：用非法手段讨债。比如堵人家家门、去对方公司大闹、跟踪威胁、泼油漆、写大字报，这些都是违法的。轻则治安拘留，重则构成寻衅滋事罪，钱没要回来，自己先留下案底，太不值得。还有人找所谓的“讨债公司”，我明确告诉大家，绝大多数讨债公司都是非法的，他们用的都是暴力、威胁的手段，出了事，你作为委托人，也要承担连带责任。

第二个坑：拖着不处理，过了诉讼时效。很多人不好意思催，一年拖一年，拖过了3年诉讼时效，再想起诉就晚了。记住，诉讼时效是从还款到期日开始算3年，中间只要你有证据证明你催过债，比如微信记录、通话录音、催告函，时效就会中断，重新算3年。所以哪怕你暂时不想起诉，也要定期催一催，留好证据，防止过期。

第三个坑：只截图，不保留原始记录。很多人留证据，就截几张聊天记录图，然后把原始聊天记录删了。到了法庭上，对方说你这图是P的，你拿不出原始手机核对，法院就不会采信。记住，聊天记录一定要保留在原手机里，不要删，开庭的时候要带原始手机当庭演示。

第四个坑：借条写得不规范。有些人虽然有借条，但写得乱七八糟，只写“今借某某某多少钱”，不写还款时间，不写借款人身份证号，甚至连名字都写外号。这样的借条，到了法院效力很低。规范的借条，一定要写清楚双方的全名、身份证号、借款金额（大小写都要有）、借款用途、还款时间、利息约定，最后双方签字按手印，写上日期。

最后说几句心里话

其实今天分享这些，不是教大家怎么跟人撕破脸，而是希望大家在遇到欠钱不还的时候，能用最体面、最合法、成本最低的方式，拿回属于自己的钱。

老话常说“谈钱伤感情”，但我觉得，真正的感情，从来不会因为谈钱就伤了。那些因为你要钱就跟你翻脸、就玩消失的人，本来就没把你当朋友，也没珍惜你们之间的情分。

钱这个东西，谁的都不是大风刮来的。借出去是情分，收回来是本分。我们不主动去坑别人，但也不能让别人坑了自己。

当然，最好的情况，还是别遇上这种事。所以借钱之前，一定要擦亮眼睛：救急不救穷，不借赌债、不借高风险投资、不借给人品不好的人。金额大的，一定要写借条，走转账，不要碍于情面不好意思。规矩讲在前面，反而不容易伤感情。

话题讨论

看到这儿，你有没有过借钱出去要不回来的经历？你都是怎么处理的？你觉得对付欠钱不还的人，最管用的办法是什么？欢迎在评论区留下你的看法和经历，大家一起交流。

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文章来源参考：政府头条-欠我钱不还怎么起诉，欠钱不还怎么要回钱

内容投稿：卫可

内容审核：李程梁律师

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