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本文内容依据《中华人民共和国民法典》及最高人民法院担保制度司法解释整理，仅作普法科普，不构成任何个案法律建议，具体纠纷请咨询专业法律人士 。

生活里我们经常遇到这样的场景：亲戚、朋友找你帮忙，说只是在借条、贷款合同上签个名字当担保人，就走个流程，不会真让你还钱。不少人碍于情面，想都没想就提笔签字。

可现实中大量司法判例告诉我们，担保签字不是人情客套，是实打实的法律承诺。一旦债务人还不上钱，签字的担保人就要实打实背上债务。很多人直到收到法院传票，才恍然大悟：原来自己签的字，要替别人扛下巨额欠款。

一、先搞懂：什么是担保，签字到底意味着什么

很多普通人分不清见证人、中间人、担保人。

见证人，只是证明这件事发生过，不承担还钱义务。

担保人不一样，你签字，代表你自愿用自己的个人信用、个人财产，为别人的债务兜底。简单讲：债务人还不上钱，法律可以找你来还钱 。

担保分两种形式，一种是单独写一份担保合同；另一种就是在借条、借款协议的末尾，直接写上“担保人”三个字，然后签上你的名字。

只要是书面形式，你自愿签字，担保关系就成立了，不是嘴上说“我只是帮忙做个见证”就可以逃避责任。口头担保在法律上很难认定，只有书面签字才具备完整法律效力 。

这里要特别提醒：不要随便在空白纸张上签字。如果对方拿一张空白纸让你签字，后续对方填上借款金额、担保条款，你同样要承担相应法律后果。

二、两种担保方式，责任天差地别

《民法典》把保证分为一般保证和连带责任保证，两种模式下，你要承担的压力完全不一样。

1、一般保证：先找欠债的人，实在没钱才轮到你

一般保证，通俗理解就是有“先后顺序”。

债务到期，债务人不还钱，债权人不能直接来找担保人要钱。必须先去起诉、仲裁债务人，法院强制执行完债务人全部名下财产之后，剩下还没有还清的部分，才轮到担保人来承担。

这就是法律上所说的先诉抗辩权。只要债务人还有财产可以执行，担保人就有权拒绝替他还钱。

举个现实例子：朋友借了20万，你做一般保证人。到期朋友不还钱，债主起诉朋友，法院把朋友名下车子、存款全部执行完，只追回了8万，剩下12万还不上。这个时候，债主才能要求你承担这12万的还款责任。

但是有四种例外情况，即便属于一般保证，你也不能行使先诉抗辩权：债务人下落不明并且没有可供执行财产；债务人已经进入破产程序；债权人有充分证据证明债务人财产不足以还清全部债务；你书面主动放弃这项权利 。

2、连带责任保证：欠债人不还，债主可以直接找你要钱

如果合同里明确写了“承担连带保证责任”，就是连带责任保证。

这种情况没有先后顺序。债务到期，债务人没有按时还钱，债权人可以选择起诉债务人，也可以直接起诉担保人，甚至可以同时把两个人一起告上法庭。债主可以直接要求担保人全额偿还本金、利息、违约金，不用先去执行债务人的财产 。

很多人会问：我签字的时候，合同没有写是一般还是连带，算哪一种？

按照现行《民法典》规定，没有写明保证方式，约定不明确的，直接认定为一般保证，这是和旧法律最大的变化，这点一定要记牢 。

但注意，如果你在文书里写了“债务人不还款，由担保人偿还”这类表述，会被认定为连带责任保证。一字之差，责任就完全不一样 。

三、担保人要承担的实际后果，不止是还钱

很多人以为，大不了就是帮对方把钱还上，之后再找对方要回来。现实远没有这么简单，一旦卷入担保纠纷，会面临多重现实麻烦。

第一，需要代为偿还债务，包含本金、利息、违约金

担保人承担的责任范围，一般以合同约定为准。不只是借款本金，还包括合法利息、逾期罚息，部分合同还会约定律师费、诉讼费等违约成本，这些都有可能落到担保人头上 。

如果是连带责任保证，债主可以直接申请法院冻结、划扣担保人的银行卡、微信支付宝存款，直接划走钱用于还债。就算你自己没有拿过一分钱，也需要先行垫付这笔债务。

第二，会被起诉，面临强制执行，个人征信受影响

一旦债务人违约，债权人起诉担保人。法院判决生效之后，如果担保人依旧没有履行还款义务，就会进入强制执行程序。

法院可以查封你的房产、车辆，冻结你的银行账户。还会把你列入失信被执行人名单，也就是俗称的老赖。

一旦成为失信人员，会限制高消费：不能坐飞机高铁、不能住星级酒店、子女不能就读高收费私立学校，个人征信留下严重污点，后续办理房贷车贷全部会受到巨大影响 。

这里要区分一个关键点：担保人的配偶没有签字的情况下，担保债务属于担保人个人债务，不会直接牵连配偶的个人财产。但如果夫妻共同房产，法院可以执行属于担保人的那一半份额，家庭财产依然会受到波及。

第三，代偿之后，追偿权未必能真正拿回钱

法律明确规定：担保人替债务人把债务还清之后，有权向债务人追偿，可以起诉欠债人，要求对方归还你垫付的全部款项，还可以主张资金占用利息 。

道理是这个道理，但现实中很多人踩坑：当初找你做担保的人，往往本身就是没有还款能力，才需要找人担保。

很容易出现：你掏腰包帮别人把债结清，转头起诉债务人，结果发现对方名下没有存款、没有房产，早就一无所有，甚至已经失联。哪怕你官司打赢了，也拿不回自己垫付的钱，也就是我们常说的“赢了官司拿不到钱”。

这是担保最残酷的现实：追偿权是法律赋予你的权利，但能不能把钱要回来，要看债务人有没有财产。

第四，保证期间不是永久有效，有法定保质期

很多人误以为，担保责任一辈子都在。其实担保有“保证期间”，这是法律给担保人设置的保护期限，这个期限不会中断、不会延长 。

如果合同没有约定保证期间，法律规定，保证期间为主债务到期之后的六个月。

- 一般保证：债权人必须在这六个月内，对债务人提起诉讼或者申请仲裁。超过这个时间没有行动，担保人直接免除担保责任，不用再还钱。

- 连带责任保证：债权人要在六个月内主动向担保人主张还钱。逾期没有主张，担保人责任直接消灭。

这里要注意，千万不要随便约定保证期间为“直至债务全部还清为止”，这种约定法律上视为约定不明，同样按六个月计算。

四、哪些情况下，担保人可以不用承担责任？

不是只要签了字就一定必须还钱，存在法定免责情形，大家要了解清楚，遇到情况可以依法维护自身权益。

第一，超过保证期间，债权人没有依法主张权利，担保人免除责任。

第二，主债务本身无效。比如这笔借款属于套路贷、高利贷，借贷合同本身违法无效，担保作为附属合同也会无效。但担保人如果自身存在过错，依然要承担一部分赔偿责任，不是绝对完全免责 。

第三，被欺诈、胁迫签字。如果有完整证据证明，是借款人与债权人串通欺骗你，或者用胁迫手段逼迫你签字，可向法院申请撤销担保，免除责任。

第四，债权人和债务人私下变更合同，加重债务，没有经过担保人书面同意。比如私下提高利息、增加借款本金，对于加重的这一部分，担保人不用承担责任。但是减轻债务的，担保人仍然要对变更后的债务负责 。

第五，新贷还旧贷。债务人借新钱还旧债，如果你作为新贷的担保人，对“借新还旧”这件事完全不知情，那么可以不承担担保责任 。

五、现实生活中，担保最容易踩的几个大坑

结合大量法院公开案例，整理普通人最容易踩的陷阱，一定要避开。

坑1：口头承诺“只是走个流程，不会让你出钱”

人情社会里，亲戚朋友开口，总说“就是签个字，不会真让你还钱”。法律不认口头承诺，只认书面签字。哪怕对方拍胸脯保证，只要你签了担保人，就有法律风险。

坑2：分不清“见证人”和“担保人”

有的人本来只想当个见证人，结果一不小心签在担保人位置。文书上写的身份，直接决定你的法律身份。签字之前一定要看清，自己签的位置到底是见证人，还是担保人。

坑3：在空白合同上签字

千万不要在空白的借条、空白担保协议上签字。空白文件签字之后，对方后续可以随意填写借款金额、担保条件，后续产生纠纷，你很难举证反驳。

坑4：忽略保证期间，错过维权时机

很多担保人不知道有六个月保证期间，以为债务没还清，自己就要一直负责。一旦超过法定期间，债权人没有主张权利，担保人就可以依法免责。

坑5：轻信“代偿之后一定能要回来”

很多人心里算盘打得很好：大不了我先替他还，之后再找他要。但现实里，债务人没钱、失联，追偿执行不到位的案例比比皆是。不要把全部希望寄托在事后追偿上。

六、如果实在推脱不开，非要做担保，怎么做能降低风险

如果实在抹不开情面，不得不为别人担保，不要稀里糊涂签字，尽量做好几件事，最大限度保护自己。

第一，优先选择一般保证，尽量拒绝连带责任保证。在书面文件上明确写明：“本担保为一般保证，债务人不能履行债务时，保证人承担保证责任”。尽量避免出现“债务人不还款即由担保人偿还”这类表述 。

第二，一定要看清楚完整合同。把借款本金、利息、还款期限、违约责任全部看明白，不要只看最后一页签字页。不明白的条款，不要直接签字。

第三，设置合理的保证期间，不要写无限期担保。

第四，尽量要求对方提供反担保。让债务人拿出房产、车辆等财产作为反担保。万一未来你需要代偿，你可以处置对方财产，减少自己的损失。

第五，一定要留存完整证据。聊天记录、录音，保存好对方的身份信息、财产线索。未来如果需要追偿，这些都是重要证据。

第六，评估对方的还款能力。如果对方本身负债高、征信差，经常欠钱不还，无论关系多好，都尽量不要担保。

写在最后

担保这件事，本质上是拿自己的身家信用，为别人的信用做背书。

很多人当初签字的时候，心里想的只是帮个忙，完全没有预判风险。等到债务爆发，才发现自己的积蓄、房产、征信全部被牵连。

人情归人情，法律归法律。不要因为不好意思拒绝，就把自己的家庭财产置于风险当中。可以借钱给别人，但尽量不要随便做担保人。

免责声明：

本文为普法科普文章，依据现行民法典及司法解释整理，不构成针对个人的法律意见。每个人的案件事实、证据材料各不相同，遇到真实纠纷，请携带全部材料咨询执业律师，切勿照搬本文内容作为诉讼依据。

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文章来源参考：政府头条-借钱担保人需要承担什么后果，借钱担保人需要承担还款责任吗

内容投稿：吴文仪

内容审核：刘银律师

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