无证驾驶强制险理赔吗，无证驾驶强险赔人伤吗

机动车上路，交强险是法律明确要求必须投保的险种，只要车辆要正常上路行驶，这份保险就不能缺少。最近几年，在广西本地交管部门日常路面检查、交通事故处理工作当中发现，只投保交强险，不配置任何商业车险的车主数量呈现上升趋势。一部分车主认为自己开车谨慎，日常行驶路线以市区短途通勤为主，不会发生重大事故，只交交强险就够用，每年省下一笔商业险保费。但从大量交通事故处理记录来看，很多车主省下来的几千元保费，一旦遇上交通事故，就要面对数额巨大的自付赔偿，原本想要省钱，最后反而背上沉重经济负担，这笔账很多车主并没有算明白。

结合国家金融监督管理总局、交管部门公开统计数据，广西多家财产保险公司的承保数据显示，辖区内小型私家车当中，仅投保交强险、不购买商业车险的车辆占比接近一成。其中车龄8年以上的老旧家用轿车、二手代步小车占比最高。这类车主普遍存在统一想法：车辆本身价值不高，就算车子剐蹭损坏，维修成本有限，不需要车损险；自己驾驶多年，很少出险，不会撞到别人，商业三者险属于多余开销。从账面来看，一台五座家用轿车，连续多年不出险，交强险最低可以降到四百多元，加上车船税，一年保险支出几百元。如果搭配200万保额商业三者险，整体保费会多出几百元，不少车主就是看到这几百元差价，选择放弃商业车险，只保留交强险上路。

现实道路环境，并不是单凭个人驾驶技术就能够完全规避风险。路上会遇到非机动车突然横穿马路、雨天路面打滑、其他车辆违规变道等各类不可预判的状况。事故的发生，不完全取决于驾驶员自身技术水平。很多只买交强险的车主，就是低估交通事故赔偿金额，忽略交强险赔付额度的限制，等到事故处理阶段才清楚其中的差距。

一、看懂交强险官方赔付规则，分清哪些赔、哪些不赔

依据《机动车交通事故责任强制保险条例》，交强险定位是基础保障险种，只赔付事故当中第三方的人身伤亡和财产损失，车主本人、车上乘客还有自己车辆损坏，交强险是不承担赔付责任的 。很多车主最大认知误区，就是以为买了交强险，不管发生什么事故，保险公司都会兜底全部损失，实际并不是这样。

交强险有责赔付实行分项限额制度，三项额度互相独立，不能互相挪用调剂，这是官方明确的规则，也是很多车主不清楚的关键点 。

1. 死亡伤残赔偿限额180000元：负责赔付对方的残疾赔偿金、护理费、误工费、丧葬费、被扶养人生活费、精神抚慰金等相关费用。

2. 医疗费用赔偿限额18000元：用于报销对方医药费、住院费、住院伙食补助、必要后续治疗费用，最高只能赔付一万八千元，即便伤残额度还有剩余，也不能挪过来填补医疗费用缺口。

3. 财产损失赔偿限额2000元：事故造成对方车辆、物品损坏，最多赔付两千元，超出部分全部由肇事车主自行承担。

如果机动车一方在事故里面没有责任，赔付额度会进一步降低，死亡伤残限额18000元，医疗费用限额1800元，财产损失限额100元，就算无责，依旧会有少量赔付义务。

这里做通俗举例：车主全责撞伤路人，伤者手术、住院花费7万元。交强险医疗部分最多报销18000元，剩下52000元医疗相关费用，没有商业三者险的前提下，全部要车主个人出钱。如果伤者后续评定伤残，伤残相关赔偿再从18万死亡伤残额度里面结算。医疗和伤残两个额度分开计算，医疗花超，不能动用伤残的额度来补缺口。

财产损失同样如此，现在普通家用轿车一次中度追尾，维修费用经常达到五六千元，中高档车型维修费用上万。交强险财产损失上限只有2000元，剩下维修费用全部需要车主个人承担。不少车主以为两千块钱够用，放到当下汽车维修行情，这个额度只能覆盖简单小剐蹭。

同时还有几类情形，交强险只垫付抢救费用，之后保险公司有权向驾驶人追回钱款，醉酒驾驶、无证驾驶、车辆被盗期间肇事都属于该范围，这种情况之下，受害人的财产损失，交强险不予赔付 。

二、结合广西本地实际场景，看清只保交强险的现实风险

广西本地法院公开多起机动车交通事故纠纷案件，不少案件当事人就是只投保交强险的车主。结合本地道路特点，城市道路电动车、摩托车数量多，城乡道路混合通行，人车混行场景频繁，发生人伤事故概率并不低。下面结合本地公开案例，客观讲解只投保交强险会面临的几类现实风险，不渲染悲剧，只讲实际的经济责任。

风险一：造成对方车辆财产受损，超额维修费自掏腰包

在南宁城区道路，两车发生剐蹭追尾属于十分常见的事故。本地一名车主，驾驶一台老旧代步轿车，仅仅投保交强险。在城市快速路匝道跟车过近发生追尾，碰撞前方一台合资家用SUV。交警出具认定书判定该车主全责。对方车辆保险杠、大灯、散热器受损，4S店核算维修总费用6100元。交强险财产损失赔付上限2000元，剩下4100元维修费用，全部由这位车主自行支付。

不少老车主觉得自己车子不值钱，就算撞车损失不大。但事故赔偿赔的是对方车辆，不是自己的车。对方不管是普通家用车，还是价格更高的车型，超出两千元的维修花费，全部由肇事车主承担。几千元的开支，对于普通家庭也是一笔不小的支出。

风险二：发生人员受伤事故，医疗费用缺口压力大

柳州柳城法院曾经处理过相关纠纷，一名驾驶人驾驶摩托车，仅仅投保交强险，发生交通事故造成另一方人员受伤住院。经核算伤者医疗费、护理费、误工费合计一万五千余元，该金额在交强险赔付限额以内，由交强险进行赔付。假设伤者伤情加重，需要手术、长期康复，医疗花费突破一万八千元，超出部分就要车主个人承担 。

现实当中，行人、电动车骑行者发生碰撞，一旦骨折，手术费、钢板耗材、住院康复，很容易就达到五六万甚至更高。交强险医疗封顶一万八，剩余的医疗开销，没有商业三者险，全部落到车主身上。部分伤者后续还要做伤残鉴定，产生伤残赔偿金，虽然交强险有18万伤残额度，但遇上伤情较重的事故，依旧会出现额度不够的情况。

风险三：无责不等于完全不用出钱

很多车主不知道，就算机动车一方被判定无责，也存在赔付义务。南宁西乡塘区法院审理过本地案例，电动车驾驶人横穿道路，自身承担事故全部责任，机动车驾驶人无责。机动车交强险在无责限额内完成赔付之后，按照法律规定，机动车一方依旧需要承担不超过百分之十的民事赔偿责任。这部分钱，交强险不再负责，没有商业险就要车主自己掏钱承担 。

风险四：自己车辆损坏、车上人员受伤，交强险一分不赔

交强险保障对象是事故第三方。如果车主自己开车撞护栏，车辆损坏；或者车内家人朋友在事故当中受伤，产生修车费、医药费，交强险不会进行任何赔付。车辆维修、车上人员医疗开销，全部需要车主自行负担。很多车主忽略这一点，以为买了交强险，自己和车上人员就有保障，实际并非如此。

根据广西保险行业公开统计，本地发生的双方交通事故里面，大约三成事故会产生超过2000元的财产损失；人伤事故当中，接近四成案件医疗总费用会超过18000元交强险医疗限额。这些超出的部分，没有商业三者险兜底，全部由肇事车主个人承担。

三、梳理车主只买交强险的几类常见想法，分清哪些认知存在偏差

很多车主选择只投保交强险，都是经过自己的考量，但是部分想法和实际法律、理赔规则存在出入，下面逐条梳理，方便各位车主对照参考。

1. 想法：开车十几年从来不出事故，以后也不会出事

现实：没有任何人可以完全规避道路意外。交通事故不完全由个人驾驶技术决定，路上其他交通参与者的行为、天气、路况都会带来风险。连续多年不出险是好事，但不代表未来不会遇上事故。省下来的每年几百元保费，是拿家庭财产去对冲交通事故的风险。不出事就省下钱，一旦出事，赔偿金额会远远大于省下的保费。

2. 想法：车子已经老旧，不值多少钱，没必要买商业险

现实：商业三者险，赔的是别人的人身和财产损失，和自己车辆价值高低没有关系。哪怕一台车只值一两万，一旦撞伤行人、撞坏他人车辆，赔偿标准不会因为自己车子便宜就降低。老车可以根据自身情况放弃车损险，但是三者险的价值依旧存在。

3. 想法：小事故私了就行，大事故概率极低，碰不上

现实：很多事故一开始看着轻微，后续伤情发展超出预期。轻微碰撞之后，当时看着伤势不重，过几天检查发现骨折，后续治疗、误工赔偿接踵而至。选择私了，如果后续伤者伤情加重，还会产生后续纠纷。大事故发生概率虽低，但是一旦遇上，带来的经济压力普通家庭很难承受。

4. 想法：商业三者险保费太贵，经济压力大

现实：车险综合改革之后，家用轿车三者险保费已经下调。普通五座家用小车，在广西地区，200万保额三者险，多数车主一年保费只需要几百元，升级到300万保额，仅仅再多几十元。对比潜在几十万的赔偿风险，保费成本并不高。很多车主混淆车损险和三者险，车损险是保自己车子，价格随车辆价值变化；三者险保第三方，老车也可以只买三者险，不买车损险，不需要承担过高保费。

5. 想法：就算赔不起，也没有办法，不会真的要我掏钱

现实：交通事故民事赔偿属于法定责任。经交警定责、法院判决之后，如果责任人不履行赔偿义务，对方可以申请法院强制执行，名下银行卡、存款、其他财产都可能被处置，会对个人和家庭经济造成长期影响 。

四、普通车主如何科学搭配车险，结合自身情况合理选择

车险分为强制保险和商业保险两大类，交强险属于法律强制，必须购买；商业车险属于自愿投保，车主可以结合自己车况、出行环境、经济条件灵活搭配，不存在统一的标准答案，下面列出不同情况的参考方案，方便车主对照参考。

方案一：家用新车、车龄较短，经常跑城市、高速，出行频率高

- 必保：交强险

- 建议配置：300万保额商业第三者责任险，附加医保外用药责任险；车损险；车上人员责任险（司机+乘客）。

- 说明：高速、城市车流大，风险场景多。300万保额应对人伤、豪车剐蹭更加稳妥；医保外用药责任险一年几十元，可以解决伤者部分医保外用药报销问题；车损险保障自身车辆碰撞、泡水、火灾等损失；车上人员责任险保障车内驾乘人员。

方案二：车龄8年以上老旧代步车，主要市区短途代步，很少跑长途

- 必保：交强险

- 建议配置：200万或者300万保额商业第三者责任险，附加医保外用药责任险。车损险可以根据车辆残值自主选择放弃。

- 说明：老旧车辆本身价值低，维修成本高，可以不买车损险。但是三者险建议保留，主要用来赔付事故当中对方的人身和财产损失，规避大额赔偿风险。

方案三：车辆使用频率很低，长期停放，偶尔短途使用

- 必保：交强险，不买交强险车辆不允许上路。

- 建议配置：至少100万以上三者险。车辆就算开得少，只要上路行驶，道路风险就客观存在。一年当中哪怕只开几十次，也不能完全排除事故发生的可能性。

这里补充几个投保的实用小提示：

1. 交强险保费执行全国浮动费率，连续多年没有出险，保费可以享受下调；多次出险、严重交通违法，保费会上浮，更换保险公司，出险记录全国联网同步，优惠不会清零。电子保单和纸质保单具备同等法律效力，投保之后保存电子保单即可，年检不需要纸质保单。

2. 三者险优先选择高保额，100万升级到200万、300万，增加的保费并不多，但是赔付上限提升很大，优先选择更高一档保额。

3. 医保外用药责任险建议尽量勾选，人伤事故里面，伤者治疗经常会用到医保目录以外药品耗材，普通三者险不赔付这部分，附加险种价格低廉，能够填补这一块缺口。

4. 投保渠道选择保险公司官方线下网点、官方APP、正规合作代办点，不要选择非正规渠道，避免买到虚假保单。

五、发生交通事故之后，正确处理流程，减少自身额外损失

不管购买哪些保险，发生事故之后，正确处置流程同样重要，下面用条目化整理，普通车主可以收藏留存。

1. 发生事故第一时间保证现场人员安全，开启警示标志，人员撤离到安全区域，不要在车道内逗留。

2. 出现人员受伤，优先拨打120抢救伤者，拨打122交警报警电话，划分事故责任，不要轻易私下口头了结人伤事故。

3. 及时向投保保险公司报案，即便只有交强险，也要通知保险公司到场登记。

4. 保留全部票据：医疗票据、维修发票、检查报告、误工证明等，后续理赔需要相关材料。

5. 不要随意私下承诺高额赔偿，人伤事故赔偿项目复杂，建议等待交警定责，保险核算之后再协商处理，避免后续出现纠纷。

需要明确一点，保险只是风险转移工具，最根本还是遵守交通法规，谨慎驾驶，减少事故发生。再好的保险，也替代不了安全行车。交强险只是最基础的底线保障，它解决的是事故受害人最基本的赔偿，并不代表可以覆盖全部赔偿责任。很多车主只看到每年省下的几百元保费，却忽略一旦发生事故，个人要承担的几万甚至几十万的经济赔偿，算下来得不偿失。

对于普通家庭来说，买车养车本身就有各类开支，大家想要节省开支的想法可以理解，但是省钱要分清主次。可以在车辆保养、油费等地方合理节约，不建议在风险兜底的保险上面过度压缩。一年几百元的商业三者险，换来的是家庭财产的防护屏障。每一位车主可以根据自己车辆实际使用情况，理性评估自身风险，选择适配自己的车险组合，既不盲目多买保险造成浪费，也不要过度缩减保障，给自己埋下经济隐患。

互动话题：日常用车当中，你是怎么搭配自己车辆保险的？对于只买交强险这件事，你有哪些看法，欢迎在评论区留言交流。

免责提示：本文解读依据现行《机动车交通事故责任强制保险条例》及车险相关监管规则，仅作为科普参考，具体理赔以保险合同条款以及保险公司官方核算为准。

以上就是苏州惠诚律师事务所小编为大家整理的“无证驾驶强制险理赔吗，无证驾驶强险赔人伤吗”相关内容，希望能够对您有所帮助。如果您还有其他问题，欢迎咨询我们的在线律师。

文章来源参考：政府头条-无证驾驶机动车交强险理赔吗，无证驾驶交强险赔付后会追偿吗

内容投稿：尹琴

内容审核：郭媛媛律师

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