做网贷被刑事拘留会判刑吗，网贷期间被拘留了怎么办

当网贷、信用卡账单集中到期，手里的资金却不足以覆盖欠款的时候，绝大多数债务人心里最先冒出来的疑问就是，自己会不会被抓走坐牢。网络当中相关说法五花八门，有人说逾期之后很快就会判刑，也有人声称民事债务永远不会涉及牢狱之灾。两种截然不同的说法，让身处困境的人更加焦虑。

很多逾期的朋友一边要应付各式各样的催收消息，一边又在担心刑事追责，整日心神不宁。其实债务逾期之后有一套客观的处理流程，会不会走到坐牢这一步，并不是由欠款金额单方面决定。今天我们就把这件事讲透彻，区分民事逾期和刑事风险，梳理逾期完整流程，澄清流传很广的错误说法，同时给正在负债的普通人一套可行的应对思路，看完之后就能够理性看待债务问题，不用被不实传言吓得过度恐慌。

一、先分清核心：普通欠钱，一般不属于刑事犯罪

首先要讲一个最基础的常识。正常办理网贷、信用卡之后无力还款，绝大多数情况都属于民事债务纠纷。民事纠纷简单来说，就是借贷双方的经济矛盾，归法院民事庭处理，本质上是让债务人履行还款义务，这种情况本身是不会判刑坐牢的。

很多人在这里会产生疑惑，既然都是欠钱，为什么偶尔又能看到有人因为信用卡坐牢的新闻？这里就要区分普通逾期和构成信用卡犯罪的边界。并不是信用卡逾期就等于犯罪，只有满足特定条件，才有可能触及刑事条款。

构成刑事立案的信用卡情形，核心是恶意透支。恶意透支不是单单指还不上钱，法律上有明确的判定条件。第一，持卡人当初申领卡片的时候，就没有打算归还资金，拿到额度之后直接大额套现挥霍；第二，收到银行两次以上有效催收，超过三个月依旧没有主动还款；第三，本金达到对应的数额标准。这里要重点注意，计息产生的利息、违约金，不算在刑事认定的本金当中，只统计信用卡透支的原始本金。

仅仅是后期收入下滑、失业、生病这类客观原因，导致没有能力偿还账单，主观上没有恶意占有资金的想法，就算欠款数额比较高，也只是民事案件。网贷产品就更加特殊，市面上绝大多数的网贷借款合同，都属于民间借贷或者消费金融民事合约，正常的网贷逾期，基本不存在坐牢的情形。网上那些说网贷还不上就要判刑的说法，大多是催收为了施压，刻意夸大后果。

这里还要澄清一个误区，被起诉不等于坐牢。很多债务人一收到法院传票就慌了，以为马上就要拘留判刑。民事诉讼最后的判决结果，是判定债务人需要履行还款义务。如果判决生效之后依旧没有还钱，对方可以申请强制执行。强制执行的措施包含冻结银行卡、查封名下资产、限制高消费、纳入失信名单。这些都属于民事惩戒手段，和刑事坐牢完全是两码事。只有在已经进入司法执行阶段，有能力还钱却刻意转移财产，拒不执行生效判决，才有可能触犯拒执罪，这是另外一条刑事红线。

总结来说，只有两种情况存在坐牢风险。第一种是信用卡恶意透支，符合恶意透支的全部认定标准；第二种是有履行能力，故意隐匿、转移个人财产，抗拒法院执行，构成拒不执行判决裁定罪。其余绝大多数网贷、信用卡逾期，都只是民事债务。弄清楚这个大前提，就不用一看到催收提到“报案、抓人”就乱了方寸。

二、逾期之后完整的发展阶段

债务从刚刚逾期，走到强制执行，有着清晰的先后步骤。很多人焦虑，就是不清楚接下来会发生什么，不断脑补最坏的结果。我们把整个过程拆分成四个阶段，客观讲清楚每一步会遇到什么事情。

第一阶段：刚逾期1‑3个月，内部自主催收

账单刚过期的前一段时间，基本都是放款机构内部的工作人员联系本人。这个阶段的沟通目的，就是提醒债务人尽快结清欠款。联系渠道一般是短信、座机还有平台站内消息。这个时期的催收节奏相对温和，会主动协商短期延期方案。

随着逾期时间拉长，内部催收的频次会慢慢提高。如果一直没有还款动作，机构大多会把这项业务外包给第三方催收公司，就进入了外包催收周期。第三方催收人员业绩和回款挂钩，沟通方式起伏比较大，也就会出现不少施压话术，经常能听到类似“再不处理就报案抓人”的说法。这类话术大多只是施压手段，不等于已经启动报案流程。

按照现行的行业监管规则，第三方催收不能够骚扰无关的第三方联系人，不允许在深夜频繁拨打电话。一旦遇到违规催收行为，债务人可以保留录音、短信截图证据，向对应的监管渠道反馈。但是这不代表可以无视全部来电，完全失联并不是明智的选择。

第二阶段：逾期3‑12个月，评估是否启动起诉

熬过外包催收阶段之后，放款机构会综合欠款本金、债务人当前的联系方式是否畅通、资产情况，判断要不要发起民事诉讼。并不是所有逾期账户都会被起诉，平台会综合起诉成本、回款概率做出取舍。

信用卡的起诉概率整体高于普通网贷。正规持牌消费金融网贷，起诉概率也要高于无资质的小平台。不少小众网贷平台，因为自身合规问题、起诉成本，往往不会选择起诉，会长期处于催收状态。

在正式起诉之前，部分机构会安排专员沟通协商方案，这个时间段是协商还款的窗口期。债务人可以主动表达自己当前收入困难的客观现状，询问个性化分期或者延期还款政策。但是协商一定要和官方客服沟通，不要相信第三方催收口中所谓的特殊方案，很多催收没有权限办理分期，只是诱导先偿还部分欠款。

第三阶段：法院受理，开庭审判

如果机构提起诉讼，法院会通过官方渠道送达传票。正规传票会标注案号、开庭时间、受理法庭。现在电子送达越来越普遍，会收到12368发来的短信文书。

这里提醒负债人群，不要因为害怕就拒收传票、不去出庭。就算当事人不到场，法庭依旧可以缺席审判。缺席并不会改变判决结果，反而自己失去了当庭陈述困难情况的机会。如果确实经济困难，可以提交材料说明自身收入状况，向法院申请调解。调解阶段双方可以商量新的还款计划。

民事判决的结果一般很明确，判定债务人偿还本金，以及法律保护范围内的利息、违约金。超出司法保护上限的利息部分，可以在庭审当中提出异议。

第四阶段：判决生效，强制执行

判决书下达之后，会给到履行期限。履行期结束还没有结清债务，债权方就能够申请强制执行。执行局会查询债务人名下的银行卡、微信支付宝、不动产、车辆等资产。

名下有钱的账户会被冻结划扣；拥有房产、车辆这类实物资产，有可能被查封处置。如果经过核查之后，确认债务人确实没有可供执行的财产，法院会裁定终本。终本不是债务消失，只是暂时终止本次执行，往后只要查到可执行资产，可以随时重新启动执行程序。

与此同时还会有限制高消费措施，不能够乘坐高铁飞机一等座，不能入住星级酒店，子女不能就读高收费私立学校。被限制高消费不等于失信人员，只有刻意隐瞒财产才会被列入失信被执行人名单。

三、网上流传最广的四类谣言澄清

在负债圈子里，流传着大量真假难辨的说法。很多负债人就是听信这些传言，做出错误操作，让自身处境变得更加被动。这里集中拆解四类高频谣言。

谣言一：只要欠够五万本金就一定会坐牢。

五万是信用卡恶意透支立案的本金门槛，很多人就误以为只要欠款达到五万就会判刑。这个想法忽略了恶意透支的全部前提条件。五万只是数额条件，还需要同时满足以非法占有为目的、两次有效催收之后超三个月未还。单纯因为失业、伤病还不上，就算本金超过五万，依旧属于民事纠纷，不会追究刑事责任。

谣言二：网贷不受法律保护，完全不用还。

不少短视频声称只要是网贷就可以不用偿还。真实情况是，无放贷资质的平台，借款协议有可能无效，但是合法的本金还是需要归还。持牌机构的网贷合同受到法律保护，欠钱不还同样会被起诉执行。只是超出法定上限的那一部分利息，法院不会支持。一刀切认为网贷不用还，最后很可能等到法院传票。

谣言三：换手机号失联就能躲开债务。

一些债务人不堪催收打扰，直接更换号码，以为只要对方找不到自己就万事大吉。失联不会消除债务，还会带来两个负面影响。第一，机构更容易认定主观上不想还款，提高起诉概率；第二，如果真的涉及信用卡逾期，失联会加大被判定为恶意透支的风险。就算暂时无力还款，也建议保持最低限度的通讯畅通。不需要每一通电话都接听，但是不要彻底失联。

谣言四：找中介花钱就能消除债务。

市面上大量中介广告，宣称付费之后可以销账、撤案、抹平征信。这类服务基本都是骗局。中介收走服务费之后就消失，债务还摆在那里。协商还款是债务人本身就拥有的权利，不需要花钱委托第三方代办。

四、不同负债情况对应的现实应对方案

明白了风险边界和完整流程之后，接下来就要结合自身实际情况，选择对应的处理方式。负债人最忌讳两种极端心态，一种是整日惶恐，被坐牢的担忧压垮正常生活；另一种是破罐子破摔，放任不管。理性的处理方式，是根据自己的收入水平制定方案。

第一种：还有稳定收入，只是当下现金流紧张

有稳定进账，只是眼下手头紧张，可以优先主动和债权方沟通。信用卡可以咨询个性化分期，网贷咨询延期或者分期方案。沟通的时候如实说明收入情况，给出自己能够承受的还款计划。协商成功之后，按照新方案履约，就能够停止催收，规避后续起诉风险。

协商不要急于求成，一次沟通不成功，可以隔一段时间再次致电客服。不要把全部希望放在协商上面，还是要尽可能提升收入，只有收入提升，还款才有主动权。

第二种：暂时没有收入，现阶段完全没有还款能力

如果当下失业或者收入极低，除去基础生活开支之后没有结余，不用硬着头皮到处借钱以贷养贷。以贷养贷只会让债务越滚越大。这个阶段优先保障基本生活，想办法重新获取收入。

这个时期不用频繁主动协商。没有收入就算协商好了分期协议，也没有办法按时履约，二次违约之后协商方案直接失效。保持通讯不要彻底失联，专心找工作、寻找增收渠道。等到拥有稳定收入来源之后，再启动协商流程。

第三种：名下有房产、车辆等资产

拥有固定资产的负债人群，被强制执行之后资产处置的风险更高。就要提前权衡。评估未来收入能不能覆盖月供以及债务，如果长期收入无力支撑，可以理性考虑优化资产。当然这是很沉重的选择，需要谨慎衡量。不要等到法院查封之后被动处置，被动拍卖的资产成交价通常会低于市场正常行情，损失更大。

第四种：多平台同时逾期，多头负债

多头负债不要平均少量还款。零散小额还款很难降低总债务，还会消耗掉手里仅有的资金。优先区分债权类型，把信用卡放在优先级靠前的位置，之后再处理正规网贷。那些资质存疑的平台放在最后。集中有限资金逐个结清，比每个平台还一点更加稳妥。

结语

欠网贷信用卡还不上会不会坐牢，是无数逾期人群心里最牵挂的疑问。总结整篇文章的核心观点：普通无力还款基本属于民事纠纷，坐牢并不是大概率事件，但是这不代表债务可以置之不理。虽然不用害怕刑事追责，起诉、冻结账户、限高这些民事后果都是实实在在存在的。

负债之后最忌讳两件事。一是被催收话术恐吓，病急乱投医，相信各类中介骗局，平白无故又遭受损失；二是消极逃避，切断所有联系，放弃自己的生活。

债务解决的根本出路永远是增加收入。协商只是调整还款节奏的手段，想要真正走出负债困境，还是要稳住自己的生活，想办法拓宽收入渠道。不必每天活在坐牢的恐慌之中，正视自己的欠款，按照自身收入条件制定计划，一步一步处理，才是面对债务最靠谱的方式。

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文章来源参考：政府头条-网贷牵涉拘留吗，网贷犯法吗 会被拘留吗

内容投稿：孔颖佳

内容审核：崔颢律师

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