借钱不还老找各种借口怎么办，借钱总找借口不还怎么办

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一旦信用卡或者网贷出现逾期，很多人最先感受到的煎熬，并不是欠款数字带来的压力，而是无休止的催收来电。手机铃声时不时响起，陌生号码一个接着一个，上班开会不敢接，怕被同事听见；下班回到家里，到了晚上短信、电话还会轮番找上门。不少负债的朋友，手机一响心里就发慌，长期睡不好，做什么事情都没办法专心，情绪被牢牢牵着走。

几乎每一个陷入债务逾期的人，都会卡在同一个难题上：现在手里没钱，根本没办法还款，催收打来的电话，到底要不要接？

网上的说法分成完全对立的两派。一部分人主张一概不接，理由是一接通就会被催收层层施压，诱导承诺还款，还会留下录音，干脆全部拉黑，眼不见心不烦。另一部分人则反复提醒，千万不能不接电话，一旦长时间联系不上，就会被判定失联，催收会直接联系家人、单位，甚至很快启动起诉流程。

两种说法摆在眼前，很多人越看越纠结，不知道该听谁的。今天我结合大量逾期上岸普通人的真实经历，结合中国银行业协会发布的催收行业规范，用大白话把这件事掰开揉碎讲清楚。本文不会教大家赖账逃债，也不鼓励和催收争吵硬刚，只讲落地可行的现实办法。会告诉你什么情况下可以接电话，接通之后该怎么说，哪些来电可以选择不接，接电话时绝对不能踩的陷阱，把大家心里的疑问一次性讲明白。

一、核心结论：不必每一通催收电话都接，但绝对不要彻底失联

很多人处理这件事，很容易走向两个极端。第一种，只要陌生号码就全部接通，一天接十几个催收电话，被对方带着节奏来回拉扯，一整天的时间都消耗在通话上，本职工作没法安心做。第二种，直接更换手机号、拉黑所有来电，彻底切断沟通渠道，进入完全失联的状态。这两种做法，都存在明显弊端，并不推荐。

比较稳妥的方案是：保持可联系状态，选择性接听催收电话。不用每一通电话都接，不必跟着对方的通话节奏反复争辩，但不能连续很多天完全无法取得联系。

按照《金融机构个人消费类贷款催收工作指引（试行）》里面的要求，连续三日拨打债务人预留手机号，都无法联系到本人时，催收才可以联系第三方紧急联系人。而且联系第三方，只能请求帮忙转达联系方式，不能向亲友、同事泄露欠款金额、逾期详情，更不能直接向第三方催债。如果长时间失联，就会触发这条规则，催收有理由联系你的紧急联系人，债务的事情就会扩散出去，这也是很多负债人最担心的事情。

除此之外，持续失联，在后续协商还款，或者走到诉讼阶段，都会让你处于被动位置。放款机构很容易认定你属于恶意拖欠，不是暂时经济困难。如果保持定期简单沟通，就能证明你本身具备还款意愿，只是现阶段没有一次性还清的能力。这一点，在后续申请个性化分期、诉前调解环节，都会起到积极作用。

但是反过来，也不需要全部电话都接听。外包催收会使用AI自动拨号，高频次轮番呼叫。只要你每次都接，系统就会标记这个号码接通率高，后续来电只会越来越多。负债之后最核心的任务，是保住工作，稳定收入。只有赚到钱，才有机会还清债务，不能把大量时间浪费在反复和催收通话拉扯上面。

简单概括就是：不彻底失联，不次次接听。每隔一段时间接通一次，简单说明自身现状，划定沟通边界，其余高频骚扰来电，可以选择不接。

二、完全拒接所有电话，会面临哪些实实在在的后果？

不少人抱有侥幸心理，觉得只要不接电话，催收找不到自己，债务问题就能一直拖着。这里客观说明对应的后果，不刻意夸大恐吓，也不淡化潜在风险。

第一，触发失联认定，联系预留的紧急联系人。连续三天联系不到本人，催收可以联系当初贷款时填写的紧急联系人，告知无法和你取得联系，请对方帮忙转告消息。虽然按照行业规范，他们不能随意透露欠款数额和逾期细节，但很多外包催收会打规则擦边球。家人接到这类电话之后，很容易产生误会，引发家庭矛盾。我见过不少案例，本来只是个人债务，因为家人接到催收电话，夫妻吵架、亲子之间产生隔阂，家庭氛围变得很差。

第二，加快法律流程推进。金融机构持续催收，长期没有办法和债务人沟通，协商通道完全关闭，平台会整理相关材料，向法院提起民事诉讼。债务逾期属于民事纠纷，单纯没钱还款，不会坐牢。但如果开庭的时候你缺席，法院可以直接缺席判决。判决生效之后，如果依旧没有履行还款义务，债权方可以申请强制执行，冻结银行卡、微信和支付宝余额，影响日常资金使用。

第三，逾期相关记录持续保留，欠款不断增加。逾期记录不会因为你不接电话自动消除，会持续上报个人征信。同时，按照借款合同约定，罚息、违约金会持续累计，欠款总额只会越拖越多。债务不会凭空消失，拖延只是把问题往后放，后续压力只会更大。很多人拖了一两年，回头一看本金没少还，罚息多出来一大截。

第四，催收方式升级。多次联系不到本人，催收会增加短信、纸质信函通知，部分机构会安排工作人员上门核实居住地址。上门不等于暴力闹事，只是确认你的居住信息，但是这件事本身，会给日常生活增添额外压力。

这里纠正一个流传很广的误区：普通网贷逾期，只属于民事债务纠纷，不会涉及坐牢。只有信用卡出现恶意透支，满足对应的刑事认定条件，才有可能涉及刑事责任。很多催收会拿坐牢这件事吓唬人，这类话术属于违规恐吓，遇到之后记得留存证据。

三、每一通催收电话都接，又会遇到哪些麻烦？

既然不能完全失联，那是不是所有催收来电都要接？频繁接听电话，同样会踩坑。

外包催收薪资大多和回款提成挂钩，通话的唯一目标，就是催促你立刻还钱。为了促成回款，会使用各类施压话术。夸大起诉带来的后果，谎称账户马上冻结；劝说你找亲友借钱周转，先偿还部分欠款；不断追问你的收入、存款、房产车辆等资产信息，套取你的个人情况。

如果你每次都接电话，通话时间拉得很长，反复诉说自己的难处。催收不会产生共情，反而会判断你的心理承受能力弱，容易被施压，进一步提高呼叫频率，频繁来电干扰你的正常工作。有一位过来人和我说，他那段时间只要陌生电话就接，一天接十几个催收电话，上班分心出错，最后丢了工作，收入断掉，债务问题雪上加霜。

还有一点需要留意，催收这边每一通通话都会录音。你随口说出的话语，有可能被单独截取，作为后续处理债务的参考材料。如果情绪失控说出“我不打算还这笔钱”，这句话会被留存，对你后续协商非常不利。很多人就是通话时没有把控好言辞，给自己埋下隐患。

催收还会引导你口头承诺还款时间。如果你随口答应某个时间还款，到期却没有办法履约，对方就可以拿这个承诺作为依据，加速起诉流程。没有十足把握可以做到的还款承诺，一定不要轻易口头答应。

所以，接听催收电话，贵在简短。几句话把情况说明，划定沟通边界即可，不要长时间纠缠争辩。通话时间控制在一两分钟以内最合适，不需要和对方聊太多个人生活细节。

四、接通催收电话，标准沟通思路，记住这些关键点

接通电话第一件事，打开手机录音。通话录音是保护自己最实用的方式，完整保存录音文件。一旦对方出现辱骂、威胁、冒充公检法、扬言联系亲友的行为，录音就是向监管部门投诉的核心证据。手机自带录音软件就可以，录音文件备份到云盘，不要存在手机里随手删除。

接通之后，保持平稳语速，不用带情绪争吵，可以直接表述下面这段话：

“本次通话我全程录音。我认可这笔欠款，有还款意愿，目前经济比较困难，没有能力一次性全额结清。我只接受工作日正常时段和我本人沟通，不允许联系我的家人、亲友、工作单位，不能向第三方透露我的债务信息。如果出现夜间拨打、高频呼叫、联系无关第三方这类违规行为，我会整理录音、短信证据，向国家金融监督管理总局12378实名投诉。我现阶段主要精力用来增加收入，等收入稳定之后，我会主动联系放款平台，协商合适的还款方案。”

说完这段话，不用继续和对方争辩。如果对方持续恐吓，反复逼问一次性还款时间，不需要继续拉扯，可以再次告知：现阶段没有一次性还款能力，协商还款我会主动联系放款平台官方客服，本次通话到此结束，随后挂断电话。

通话过程，这几句话千万不要说

1. 不要直接表述：我不还钱。这句话容易被对方抓住，认定主观拒绝偿还。可以表达：不是不还，只是暂时经济困难，收入稳定之后协商还款。

2. 不要随便口头承诺还款时间、还款金额。不要随口说下个月一定还清、先偿还一部分。没办法兑现的承诺，不要答应。

3. 不要透露存款、房产、车辆、家人收入等资产信息。催收询问家庭资产，没有义务如实告知。

4. 不要和对方争吵、互相辱骂。争吵产生的录音同样会被留存，没有任何好处。

这几类来电，可以选择不接

1. 晚上22点到次日早上8点打来的电话。按照行业催收规范，未经本人同意，这个时间段禁止催收来电，属于违规催收。如果接到这类来电，留存通话记录，作为后续投诉证据。

2. 法定节假日大量打来的催收电话，无特殊事由，属于违规行为。

3. AI机器人自动拨号的催收电话。机器人来电没办法协商，只是循环播报提醒，不需要每次接听。

4. 短时间同一号码反复拨打，高频轰炸的电话。行业规范要求，债务人电话未接通时，同一号码单日拨打尝试不宜超过6次，超出这个频次，就可以留存证据进行投诉。

五、分清合规催收与违规催收，遇到违规如何维权

很多负债人没办法分辨，哪些催收行为属于正常提醒，哪些属于违规骚扰，遇到之后不知道怎么处理。

合规催收的特点：只在工作日合理时段联系本人，客观告知逾期情况，不威胁、不辱骂，不会随意联系亲友，如实说明债务情况，不编造起诉、冻结等虚假信息。这种属于正常的债务提醒，可以理性沟通。

下面这些行为，全部属于违规催收，一旦碰到，记得录音、截图保存证据：

1. 22点至次日8点打电话、发短信开展催收；

2. 单日高频电话轰炸，短时间反复拨打，超出规定拨打次数；

3. 在可以正常联系到本人的前提下，主动联系家人、同事、单位，泄露欠款信息；

4. 冒充法院、公安等公检法单位，谎称逮捕、冻结银行卡；

5. 言语辱骂、恐吓、人身攻击，散布你的个人隐私；

6. 通过短信群发、社交平台留言等方式，向亲友传播你的债务情况。

遇到违规催收，不要和对方争吵。完整保存通话录音、短信截图、通话记录。优先联系这笔债务对应的放款平台官方客服，提交证据，反馈外包催收违规问题，要求平台约束催收行为。如果平台处理结果不满意，可以拨打12378，向国家金融监督管理总局投诉；骚扰短信、骚扰号码，可以在12321平台举报骚扰电话。

需要说明，投诉的目的，并不是免除你的合法债务本金和利息，而是制止对方违规骚扰，保护你的正常生活，留出安心赚钱的环境。债务本身，依旧需要依法履行偿还义务。维权不是为了赖账，是为了守住正常生活，给自己争取赚钱还债的空间。

六、负债人群很容易踩进去的4个大坑，越早规避越好

坑1：轻信网络中介，花钱找人办理停息分期、永久停催

网上不少广告宣传，缴纳几千元服务费，就能彻底停止催收、办理债务减免。这类中介，绝大多数都是收割负债人的骗局。网上公开的话术、投诉方法，普通人自己就能查到。中介很多只是搬运现成资料，甚至拿着你的身份证、借款材料提交虚假投诉，带来个人信息泄露风险。

很多负债人本身手里资金就紧张，被焦虑情绪裹挟，花钱找法务，钱花出去，问题没有解决，债务压力更大。协商还款、取证维权完全可以自己操作，不需要花钱委托代办。

坑2：相信催收口头承诺，还一部分欠款就能减免罚息、停止催收

外包催收人员流动性很强，没有长期审批权限。口头承诺的减免罚息、分期还款、停止催收，没有书面凭证，一旦更换催收对接人员，之前的承诺直接作废。千万不要为了兑现口头承诺，到处借钱还款。任何还款方案，一定要联系放款平台官方客服，拿到平台书面确认之后，再安排还款。

坑3：以贷养贷，拆东墙补西墙

被催收压力逼迫之下，很多人会申请新的网贷，用来填补当前欠款。这是最危险的选择。新增贷款会产生更多利息，债务越滚越大，最后多笔债务集中逾期，压力成倍上涨。资金紧张的时候，绝对不要再新增借贷。

我见过不少人，本来只是一笔几万的欠款，不断借新贷还旧贷，短短一年，债务翻了一倍，最后全面崩盘。被催收电话折磨，又背上更多债务，得不偿失。

坑4：优先偿还催得最凶的债务

手里刚赚到一点收入，哪个催收打电话态度强硬，就优先偿还哪一笔。这种做法很容易造成资金崩盘。正确做法，整理清楚全部债务，划分债务类型，规划还款顺序。优先保障个人基础生活开支，剩余资金合理分配，不要被催收施压的节奏牵着走。

七、逾期上岸的底层逻辑：应对催收只是手段，增加收入才是根本

前面说了大量接听电话、留存证据、沟通话术相关的内容，大家要明白一件事：学会应对催收，只是保护日常生活的手段，不能消除债务。欠款不会因为掌握沟通话术自动消失，想要最终解决债务问题，根本出路是稳定收入。

很多人逾期之后，把绝大部分精力放在和催收博弈、研究投诉渠道上面，上班心神不宁，工作频繁出错，甚至丢掉工作。收入一旦中断，债务问题只会越来越棘手。

过来人的经验很实在：面对债务，首要任务是保住工作，守住收入来源。压缩非必要消费，把开支控制在基础水平，每个月稳定存钱。等拥有持续收入，积累一定积蓄之后，主动联系放款平台官方客服，沟通协商分期方案。

协商还款，不要找外包催收沟通，直接对接放款平台内部客服。外包催收只有催收回款任务，没有长期分期的审批权限。平台客服才可以接收困难证明，申请个性化分期方案。准备材料的时候，失业证明、病历、收入流水等材料务必真实，不能伪造证明，一旦查出，协商申请直接驳回。

逾期只是人生阶段性困难，不是永久的人生污点。失业、疾病、生意亏损、收入下滑，很多人都会遇到类似的困境。不必持续自我否定、陷入内耗。坦然面对债务，稳住心态，减少无效拉扯，把时间投入到提升收入上，慢慢偿还，债务问题终有解决的一天。

很多负债人每天被恐惧包裹，害怕电话、害怕短信、害怕家人知道。长期精神内耗，消耗身体。债务是钱的问题，不是人品的问题。只要有还款意愿，脚踏实地赚钱，慢慢规划，总有还清的一天。

八、全文总结

回到文章开头的问题：没钱还，催收电话天天轰炸，到底要不要接？

一句话概括：不必每一通来电都接，但是不能彻底失联。可以选择性接听，接通之后做好录音，简短说明还款意愿和经济现状，划定沟通边界。夜间、节假日、AI高频来电，可以选择不接。

催收所有恐吓施压，目标只有一个，催促尽快回款。熟悉行业规则，学会留存证据，守住沟通底线，就能减少大部分违规骚扰。不要让催收电话打乱你的生活节奏，守住收入，合理规划还款，才是债务上岸最核心的办法。

债务处理是一场持久战，不要指望一次沟通就能解决所有问题。稳住心态，把重心放在赚钱上，一步一步往前走，才能真正走出负债的泥潭。

话题讨论

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免责声明：本文仅金融合规知识科普，不构成法律及债务处理指导。个人债务纠纷请依法协商履约，维权需遵守国家法律法规。

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文章来源参考：政府头条-借钱不还找各种理由拖着属于诈骗吗，说说借钱不还总是各种理由拖的人

内容投稿：明芷然

内容审核：王政主任律师

• 说说借钱不还总是各种理由拖的人

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