网上买的保险到哪里起诉，网上买的保险可靠不

买保险的时候，业务员说的天花乱坠："这个什么都赔""放心买，理赔很简单"。等真出事了去找保险公司理赔，结果收到一纸拒赔通知书。

"为什么不赔？"

"这个不在保障范围内。"

"你投保的时候没有如实告知。"

"属于免责条款。"

各种理由，听得你一头雾水。难道保险公司说不赔就不赔了？我们的钱就这样白交了？

当然不是。保险公司拒赔要有合法依据，不是想拒就拒。今天就来说说，保险理赔被拒了，该怎么维权。

一、先搞清楚：保险公司为什么拒赔

遇到拒赔，先别急着生气，先搞清楚保险公司拒赔的理由是什么。不同的理由，应对方式不一样。

保险公司常见的拒赔理由有这么几种：

理由一：未如实告知。

这是保险公司最常用的拒赔理由。说你投保的时候隐瞒了病史，没有如实告知健康情况，所以不赔。

但这里面水分很大。很多时候：

• 是业务员帮忙填的健康告知，你自己都没看过

• 保险公司问的问题含糊不清

• 所谓的"未告知"跟本次理赔的疾病根本没关系

• 一些小毛病、小异常，保险公司也拿来说事

理由二：属于免责条款。

说你这个情况属于免责条款里写的，不赔。

但免责条款不是写了就有效。法律规定，保险公司要对免责条款进行提示和明确说明，没说明的，免责条款不生效。很多保险公司拿不出证据证明自己已经说明了。

理由三：不在保障范围内。

说你这个病、这个情况不在保险责任范围内。

这种情况要仔细看合同。有的时候确实不在，但有的时候是保险公司在抠字眼，对条款作出对自己有利的解释。如果对条款理解有争议，法院一般会偏向被保险人一方。

理由四：等待期内出险。

很多保险有等待期，比如重疾险90天、医疗险30天，等待期内生病不赔。

但如果是意外导致的，一般没有等待期。还有一些特殊情况，比如等待期内检查出问题，等待期后才确诊的，能不能赔也要看具体情况。

理由五：既往症不赔。

说你这个病投保之前就有，属于既往症，不赔。

但既往症的认定是有争议的。不是说以前有过什么小毛病都叫既往症。而且如果投保的时候保险公司已经知道你的健康情况还承保了，那就不能再以既往症拒赔。

二、第一步：先自己评估一下，拒赔有道理吗

搞清楚拒赔理由之后，先自己初步判断一下：这个拒赔理由站得住脚吗？

这些情况，拒赔大概率站不住脚：

1. 健康告知没问的内容，也算"未如实告知"。 如实告知是有限告知，保险公司问了你才需要说，没问的你没有义务主动说。

2. 业务员代填健康告知。 如果是业务员帮你填的健康告知，甚至让你"都选否"，那这个责任在保险公司，不能算你未告知。

3. 免责条款没有提示说明。 如果保险公司不能证明它已经把免责条款向你说明白了，那免责条款不生效。

4. 未告知的情况和本次事故没关系。 比如你投保的时候没说有高血压，但这次理赔是因为意外骨折，那保险公司不能以高血压未告知为由拒赔。

5. 对条款的解释有争议。 如果同一条款有两种理解，法院会作出有利于被保险人的解释。

这些情况，拒赔可能真的有道理：

6. 确实故意隐瞒了重大疾病。 比如明明有癌症史，投保的时候说没有，这种情况就很难争取。

7. 确实在免责范围内，而且保险公司尽到了说明义务。

8. 保险责任确实不包含这种情况。 比如你买的是意外险，生病住院了要赔，那肯定不赔。

当然，具体能不能争取到，**让专业律师看一下。很多时候你以为不赔，其实是有争取空间的。

三、第二步：收集证据，准备维权

不管是协商还是投诉还是起诉，证据都是最重要的。开始维权之前，先把证据收集好：

1. 保险合同和投保资料。 保险单、投保单、条款，都找出来。特别是投保单，看看健康告知是不是你自己填的、自己签的字。

2. 保费缴纳凭证。 证明你一直在交费，保险是有效的。

3. 拒赔通知书。 保险公司给的书面拒赔通知书一定要留好。如果只是口头说不赔，要求他们出书面的。

4. 医疗资料。 病历、诊断证明、出院小结、检查报告、费用清单、发票等等，都要保存好。

5. 投保时的沟通记录。 当时和业务员的聊天记录、通话录音等，特别是关于健康告知、保险责任的沟通，这些可能很关键。

6. 其他证据。 比如保险公司宣传时的资料、业务员当时说的话的证据等等。

四、第三步：三步走，逐级维权

第一级：和保险公司协商

先找保险公司协商。可以打保险公司的客服电话投诉，也可以找当时的业务员或者他们的上级。

协商的技巧：

• 拿出你的理由和证据，不要情绪化，就事论事

• 明确告诉对方你的诉求是什么（全额赔、部分赔还是怎样）

• 给对方一个期限，比如"请在一周内给我答复"

• 如果对方一直拖延，就告诉他们你要向银保监会投诉

很多时候，保险公司一看你懂行、不好糊弄，就会重新审核，可能部分赔付或者通融赔付。

第二级：向银保监会投诉

如果和保险公司协商不成，可以向银保监会投诉。银保监会是保险公司的监管部门，它的话保险公司还是要听的。

投诉渠道：

• 拨打12378热线。 这是最常用的，工作日上班时间打。

• 银保监会官网投诉。 在银保监会官网的"互动"栏目里有投诉入口。

• 邮寄书面材料。 把投诉材料寄到当地银保监局。

投诉的时候要说清楚：

• 你的基本信息（姓名、电话、身份证号）

• 被投诉的保险公司

• 投诉的事项（什么时候买的什么保险、什么事故、为什么拒赔、你的诉求是什么）

• 相关证据

银保监会收到投诉后，会转交给保险公司处理，保险公司会有人专门来对接。很多案件在这个阶段就能解决。

第三级：向法院起诉

如果投诉也没用，那就只能走法律途径了，向法院起诉保险公司。

很多人觉得打官司麻烦，不敢告保险公司。但实际上，保险纠纷案件，消费者一方的胜诉率并不低。很多保险公司在诉讼阶段也会愿意调解。

起诉要注意：

• 准备好起诉状和证据材料

• 到被告所在地或者事故发生地法院起诉

• 可以自己起诉，也可以请律师

• 如果涉案金额较大、争议较大，建议请专业保险律师

五、几个常见误区

误区一：保险公司说不赔就一定不赔。

错。保险公司只是合同一方，不是裁判者。它说不赔不算数，法院说了才算。很多拒赔案件，最后通过诉讼都拿到了赔偿。

误区二：打官司太麻烦，就算了。

看金额。如果金额不大，那就算了也无所谓。但如果金额很大（比如重疾险几十万），还是值得争取一下的。而且很多案件不用打到开庭，调解就解决了。

误区三：保险都是骗人的。

也不对。大部分正常的理赔案件，保险公司都是会赔的。出问题的往往是那些有争议的案件，或者是销售的时候不规范导致的。

误区四：小案子不值得找律师。

不一定。保险案件的专业性很强，有没有律师，结果可能差别很大。就算是几万块的案子，找律师帮你看看材料、出出主意，也是值得的。

六、常见问题

Q1:保险理赔有时间限制吗？

有。人寿保险的理赔诉讼时效是5年，其他保险是2年，从你知道保险事故发生之日起算。所以不要拖太久，过了时效就麻烦了。

Q2:保险公司多久必须给理赔结果？

保险公司收到理赔申请后，情形复杂的，应当在30天内作出核定。对属于保险责任的，达成协议后10天内要赔钱。如果保险公司一直拖着不赔，可以投诉。

Q3:保险公司说我投保时没如实告知，我该怎么办？

先回忆一下：当时健康告知是怎么填的？是你自己填的还是业务员代填的？保险公司问了这个问题吗？你未告知的情况和本次事故有关系吗？把这些搞清楚，然后收集证据，必要时找律师。

Q4:保险纠纷请律师要多少钱？

不一定，看案件金额和复杂程度。有的律师按件收费，有的按比例收费。可以多问几个律师，比较一下。很多保险律师是打赢了再收费的（风险代理）。

Q5:起诉保险公司胜率高吗？

要看具体情况。如果是健康告知争议、免责条款争议，消费者的胜诉率还是比较高的。因为法律是偏向保护被保险人的。但如果确实是恶意隐瞒病史，那胜诉率就低了。

七、写在最后

保险理赔被拒，不要轻易放弃。先搞清楚拒赔理由，收集好证据，然后按照协商→投诉→起诉的顺序，逐级维权。

很多时候，保险公司拒赔只是一种"常规操作"——能不赔就不赔，能少赔就少赔，遇到较真的客户就协商解决。你要是不吭声，这笔钱它们就省下来了。

在上虞及绍兴地区，保险理赔纠纷也不少。很多当事人一开始都觉得"保险公司说不赔就没办法了"，后来通过法律途径成功拿到了赔偿。所以，遇到拒赔，先别急着认栽，找专业律师咨询一下，说不定就能争取到。

【律师提示】

法律问题需要结合具体案情分析，本文仅用于法律知识分享，不构成具体案件的法律意见。如遇具体法律问题，建议咨询专业律师。

作者：罗钢律师，浙江泽厚（绍兴）律师事务所律师，工学与法学双学士学位，四级律师职称，2023年取得专利代理师资格，系"高原辅助呼吸装置"发明专利（CN 118543046 B）专利权人及发明人。拥有9年律师从业经验，专注于企业法律顾问、保险理赔纠纷及专利知识产权案件。本文仅供法律知识参考。

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文章来源参考：政府头条-网上买的保险怎么报销，在网上买保险有风险吗

内容投稿：李安妍

内容审核：王抗律师

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