帮朋友贷款买车，车贷问题，帮朋友贷款买车风险有多大
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- 来源:北京惠诚(苏州)律师事务所
最近好几个朋友问我，去4S店买车，销售一个劲劝你贷款，到底为啥？
我同事小陈上个月刚买了辆车，本来打算全款，结果被销售忽悠办了贷款。说是零利息，最后算下来比全款多花了将近两万块。他气得够呛，跑来找我诉苦。
今儿就跟老哥们好好唠唠，4S店贷款买车到底有哪些坑，每一个都是真金白银的教训。
零利息的账你得会算
很多人一听"零利息"三个字就觉得占了大便宜，销售也是这么跟你说的。但你仔细看看合同，零利息不等于零费用。
小陈买那辆车，裸车十二万，贷款八万，五年期。销售拍胸脯说零利息，但签合同的时候冒出来一堆费用——金融服务费三千八，GPS费两千，强制在店里买全险比外面贵了三千多，零零碎碎加起来将近两万。
今年八月开始有个新规，所有正规贷款机构必须给你出一份
《综合融资成本明示表》
，把利息、服务费、GPS费、保险费全列清楚，统一折算成年化利率。这张表你贷款的时候一定要要，看不到就换一家店，别惯着。
还有个文字游戏要注意——销售报的"月息"，比如月息零点七五，听着很低吧？但换算成年化利率能到百分之十六以上。因为月息是按本金全额算的，你每月都在还钱，实际占用的资金越来越少。所以一定要让销售报年化利率，自己拿手机贷款计算器反推一下，数字对不上就有猫腻。
不同渠道差在哪
给你掰扯一下几种贷款渠道的区别——
银行直贷年化大概百分之三点五到六，手续费一三千，审批要等几个工作日。汽车金融公司年化百分之五到八，手续费三到六千，当天能批。第三方平台年化可能飙到百分之二十往上，手续费也最贵。
同样贷八万三年，走银行可能总利息一万出头，走第三方平台可能奔着三四万去了。差出来的是实打实的钱，一定要看清楚背后是哪家机构。
五年贷款是个大坑
销售最喜欢推荐你贷五年，为啥？月供低啊，一个月也就一千多，你一听觉得没啥压力就签了。但你算算总价——五年下来比三年期多出好几千甚至上万块利息。
更要命的是，很多人不知道提前还款也要收违约金。有的合同写了，提前还剩余本金的百分之三。你想着一两年攒够钱提前还了就能省利息，结果违约金一扣也没省多少。
所以最稳妥的做法——贷就贷个两三年，提前还清香。签合同前把提前还款条款看清楚，有违约金的要算进总成本里。
保险捆绑这个坑深得很
贷款买车，4S店通常会要求你在店里买全险，而且第一年没得商量。同样配置的商业险，店里比外面自己买能贵一两千块。有的店还要求续保押金，第二年不续就扣你钱。
其实消费者有权自己选保险公司，强制捆绑是不合规的。你可以跟4S店协商，差价三五百就算了，差太多就拿外面保险公司的报价单跟他谈。
还有一个大坑——融资租赁冒充车贷
这个坑不少人踩过。销售嘴上说是贷款买车，结果你签的合同是融资租赁合同。
区别在哪？普通车贷，车是你的，只是抵押给银行。融资租赁，车在合同期内不属于你，属于租赁公司。一旦逾期，车辆可能被直接拖走，你还要承担高额违约金和拖车费，最后钱车两空。
签合同前一定要看清楚标题和关键条款，出现"融资租赁"或者"售后回租"字样的，那就是租不是买，千万别稀里糊涂签了。
旺季买车怎么避坑
现在正好"金九"旺季，各家都在推促销。有的确实划算，但越是热闹的时候越要冷静。
我给自己立了几条规矩，分享给老哥们参考——
第一，出门前先在家用贷款计算器把总价算清楚，到了店里心里有数，销售忽悠不了你。
第二，要求看《综合融资成本明示表》，拿不出来的店直接走人。
第三，全款和贷款的报价都要一遍，把所有费用加一起算总成本来对比，别光盯着月供看。
第四，销售要是催你签字，你就说去上个厕所，冷静十分钟再说，冲动的时候最容易踩坑。
我自己前年换车那回也差点被贷款套路了，还好多算了一遍才清醒过来。能全款就全款，省心省事，实在拿不出全款贷款也行，但每一笔费用都得算清楚，别被花里胡哨的名词唬住。
这些年在4S店吃过的亏，都是花钱买的教训，能帮老哥们少走一步弯路就值了。
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文章来源参考：政府头条-帮朋友贷款买车会有什么影响，帮朋友贷款买车朋友不还钱怎么办
内容投稿：余夏岚
内容审核：崔颢律师
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