车上装的东西保险赔不赔，车上的物品保险公司怎么赔

每年续保车险的时候，几乎所有保险公司业务员都会推荐驾乘险。很多车主听介绍，以为买上之后，车上司机、乘客不管出什么意外，全部都能报销，花一两百块钱，图一个安心。

现实当中大量案例显示，不少车主保费年年交，真正出事之后才发现，很多情况根本不在赔付范围，钱花出去，理赔直接被拒，等于白白扔钱。

很多人还分不清驾乘险和座位险，把两者混为一谈，进一步造成误解。驾乘险属于人身意外险，和传统车险里面的车上人员责任险不是一回事，保障边界、免责条件写在合同小字当中，不仔细看很容易踩坑。

今天就用大白话讲清楚，驾乘险哪些情况不赔，有哪些常见套路，投保的时候怎么分辨，避免花了钱却得不到保障。

先分清两个概念：驾乘险≠座位险，很多车主第一步就搞错

座位险全称车上人员责任险，属于商业车险，核心逻辑是跟车不跟人、有责才赔。简单说，只有这起交通事故你的车辆有责任，才会进行赔付；如果对方全责，你的座位险一分钱不赔，受伤损失只能找对方保险追偿。

驾乘险是驾乘人员意外伤害保险，属于独立意外险，不属于强制车险。它分两种版本，跟车版保障这辆车上所有人员；跟人版只保特定某个人，不管开谁的车都有效。最大优势是不看事故责任划分，对方全责、自己全责、单方事故，都可以申请理赔，出险也不会影响第二年车险保费。

不少业务员只讲优点，不提免责条款，导致车主产生错觉，觉得只要买了驾乘险，所有车内受伤都能赔。实际上，有不少情形，哪怕人坐在车里受伤，保险公司也可以拒赔。

这几大类情况，驾乘险明确不赔付，很多车主踩坑

第一类：驾驶人本身属于违法驾驶，直接拒赔

这是理赔纠纷最高发的一类。不管事故是谁造成的，只要驾驶人存在违法情形，驾乘险直接不予赔付。

1、酒驾、醉驾、毒驾，服用管制药物之后开车；

2、无证驾驶、驾驶证过期、被暂扣、吊销；

3、准驾车型不符，拿着C1驾照去骑摩托车、开大车；

4、车辆没有年检、已经达到报废标准，依然上路行驶。

这里要提醒，不是车主本人开车就万事大吉。朋友借你的车，如果借车人无证、酒驾，发生事故，驾乘险同样拒赔。

第二类：车辆用途发生改变，家用车拿来营运，大概率拒赔

绝大多数普通家用驾乘险，保障前提是车辆仅限家庭自用。

如果私家车用来跑网约车、跑顺风车接单赚钱，车辆实际变成营运性质，一旦出险，保险公司可以直接拒赔。

这里有一个灰色地带，朋友之间单纯搭车、分摊油费，一般不会判定营运；但只要产生接单平台订单、有明确营运收款记录，就会触发免责条款。很多车主不清楚这一条，偶尔跑几次顺风车，出事之后才发现保障失效。

车辆私自大规模改装，没有向保险公司报备，车辆危险程度明显增加，发生事故，同样会被拒赔。

第三类：人已经离开车厢，不属于车上人员，不赔

驾乘险保的是车上人员，人离开车辆之后，很多场景就不在保障范围内。

比如车子停稳，人已经下车，站在车外指挥倒车，被自己车辆撞伤；下车之后在路边行走，被别的车撞击。这类情况，不属于驾乘险赔付范围。

当然也有例外，更换轮胎、加油的时候，临时下车，车辆溜车伤人，部分产品可以赔付，不同保单条款有差异，投保前要看清楚。简单记：人完全脱离车厢，绝大多数情况不赔。

第四类：疾病引发的伤害，不属于意外，不赔

驾乘险只管外来突发意外造成的伤害。

开车途中司机突发心脏病、脑溢血、猝死，进而引发车祸。疾病本身带来的伤害，不在驾乘险赔付范围。只有纯粹外部撞击造成的损伤，才属于理赔对象。

中暑、药物过敏、自身旧病复发，也不在普通驾乘险保障内。很多车主以为在车上发生的所有伤害都赔，忽略“意外”这个前提条件。

第五类：分清跟车版和跟人版，买错版本直接无法理赔

这是投诉率非常高的一个坑。

跟车版：只保障投保登记的这一台车，谁坐这辆车就保谁。换别的车开，保障直接失效。

跟人版：只保保单上写的那一个人，不管开谁的车、坐谁的车都能赔。但是，同车的家人、朋友受伤，不在保障里面。

很多业务员推销的时候只讲保额高，不说明版本。家里经常带家人朋友出行，却买了跟人版，一旦乘客受伤，拒赔；经常借车、换车开，却买了跟车版，自己开别人车出事，也赔不了。

第六类：看清医疗分项保额，别被总保额迷惑

不少产品宣传“总保额100万”，很多车主以为医疗也能报100万。实际拆开保单才发现：100万是身故伤残总保额，医疗报销额度只有一两万，还设置免赔额、限制医保内用药。

出现比较严重的交通事故，产生大额医疗费，医保外用药占比很高，这种产品就会出现报销缺口。很多车主以为买了高额保障，真正用到才发现医疗额度很低。

另外，故意制造事故、打架斗殴自残、战争地震等特殊情形，所有驾乘险基本都会做免责处理，不会赔付。

网上流传几个常见误区，车主一定要避开

误区一：买了驾乘险，就可以把座位险直接扔掉。

两者保障逻辑不一样，不能完全互相替代。座位险属于责任险，可以赔付对方误工费、护理费等法定赔偿项目；驾乘险侧重人员意外医疗伤残，两者搭配，保障会更加完整。

误区二：只要人坐在车上受伤，就一定赔。

违法驾驶、车辆营运、疾病诱发伤害，就算人坐在车内，照样拒赔。

误区三：出险之后，驾乘险理赔会把车险保费拉高。

驾乘险属于意外险，理赔记录不计入车险出险次数，不会造成第二年商业车险涨价，这也是它的一大优势。

误区四：所有驾乘险条款全都一样。

不同保险公司产品，免责范围、医疗报销条件、是否包含医保外用药差异很大，不能只对比价格。

普通车主投保实操建议，避开白花钱

第一，明确自己的使用场景。经常带家人朋友坐车，优先选跟车版驾乘险；经常换车开，主要保自己一个人，选跟人版。不要被业务员模糊话术糊弄，拿到保单第一时间核对版本。

第二，不要只看身故保额，重点看医疗责任。优先选择包含医保外用药报销、0免赔的产品，医疗额度尽量充足，避免大事故下报销不足。

第三，家用私家车，不要用来跑营运接单，避免触发免责条款。车辆重大改装，要提前咨询保险公司是否影响保障。

第四，拿到保单，简单扫一眼免责条款，重点看违法驾驶、车辆使用性质、车上人员界定这几项。不要只听口头介绍，一切以书面保单为准。

第五，驾乘险是补充保障，不能替代三者险、交强险。三者险负责赔车外第三方损失，驾乘险管车内人员，各司其职，不要混淆。

写在最后

驾乘险是一个性价比很高的补充险种，几百块就可以给车内人员增加一层保障，但它并不是万能保险，存在明确的赔付边界。

很多车主吃亏，不是险种本身不好，而是被销售话术误导，以为只要买了就万事大吉，忽略免责条款，等到出事才发现很多情况不在赔付范围，保费白白浪费。

买车险，不要一味追求多买，更要搞懂什么赔、什么不赔，结合自己用车场景选择合适版本，才是真正把钱花在刀刃上。

话题讨论

你买车险的时候有没有买过驾乘险？身边有没有遇到过驾乘险理赔被拒的经历？欢迎评论区交流。

免责提醒：本文为保险科普，不同保险公司驾乘险产品条款存在差异，实际理赔以正式保险合同条款为准，投保前请仔细阅读保险责任及免责部分。

以上就是苏州惠诚律师事务所小编为大家整理的“车上装的东西保险赔不赔，车上的物品保险公司怎么赔”相关内容，希望能够对您有所帮助。如果您还有其他问题，欢迎咨询我们的在线律师。

文章来源参考：政府头条-车里的东西损坏 保险赔吗，放车上的装饰品

内容投稿：冯雯安

内容审核：袁红梅律师

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