脂肪肝保险拒赔吗，脂肪肝买保险要告知吗

手机上点几下，几分钟就能买一份保险。现在很多人都习惯在支付宝、微信这类平台挑选保险产品。没有业务员上门推销，不用签纸质合同，价格看着也不贵，操作简单，成了不少人配置保障的首选渠道。

但方便不等于没有麻烦。最近就看到一个真实的纠纷案例：投保人在支付宝平台买了一份百万医疗险，生病住院提交理赔申请之后，保险公司没有正常赔付。后来对方提出给一笔慰问金，希望就此了结这件事，投保人直接拒绝：慰问金我不要，我只要求按照保险合同正常理赔。

这件事一出，网上议论非常多。有人直接下结论：线上保险不能买，买了就是容易拒赔；也有人觉得投保人太较真，有钱拿就不错了；还有很多普通人心里开始发慌：我也是手机上买的保险，会不会哪天出事也拿不到赔款？

不能简单说线上保险就是坑，也不能告诉大家所有理赔都会顺顺利利。今天我们就借着这件事，用大白话把互联网保险怎么买、为什么会出现拒赔、慰问金到底是什么、遇到纠纷正确的维权路径全部讲清楚。文章不针对某一家平台或者某一家保险公司，只讲普通人能用得上的保险常识，避开大家最容易踩的坑，以后不管在哪里买保险，都能少走弯路。

先简单还原这个案例的经过（公开信息整理，隐去具体人名）。当事人几年前在支付宝平台浏览服务的时候，看到一款百万医疗保险。页面写着住院医疗最高可以报销几百万，保费一年一两百块钱。看价格便宜，投保步骤简单，就直接在线完成投保，支付了保费，之后每年按时续费。

后来投保人身体不舒服，住院治疗，产生了一笔不小的医疗费用。出院之后，按照平台指引上传病历、发票、检查报告，正式申请理赔。等待一段时间之后，收到保险公司通知，理赔申请不予通过。

保险公司给出了拒赔理由：投保之前有相关病史，健康告知没有如实填写，按照保险法和合同条款，不予赔付。投保人不认可这个说法，认为当时投保的时候没有刻意隐瞒，页面提示看得不是很仔细，自己没有恶意。双方多次沟通没有达成一致。

协商过程当中，保险公司提出一个方案：可以支付一笔慰问金，这笔钱不是理赔款，只是出于人文关怀给到的补偿；投保人拿到慰问金之后，签署协议，承诺不再就这份保险提出任何主张。投保人明确拒绝。他表示，自己不是来要钱和解的，如果保险合同有效，就应该按照约定理赔；如果确实不符合理赔条件，那就拿出完整合法的依据，不能用慰问金了事。

这个案例最值得大家思考的地方，不是谁一定对谁一定错，而是两个很多人分不清的概念：保险理赔款和慰问金（人道补偿）。

理赔款，是合同约定的义务。保险事故真实发生，符合条款里面全部条件，保险公司就必须给钱，这是白纸黑字写下来的法律责任。赔多少，怎么报销，哪些项目可以报，全部按照合同执行。投保人拿到理赔款，是行使自己的合同权利，天经地义。

慰问金，通俗来讲就是人道补偿。这笔钱不代表保险公司承认自己有赔付责任。很多时候双方对理赔存在争议，责任划分不清晰。保险公司愿意拿出一笔钱，单纯是协商方案。给钱不等于认可应该理赔，只是用一次性支付的方式，换取纠纷一次性了结。一般拿到慰问金，就要签和解协议，这件事到此为止，以后不能再就同一事件继续索赔、投诉、起诉。

很多当事人遇到这种情况很容易糊涂。对方主动给钱，第一反应觉得是好事，不用继续拉扯，直接签字拿钱。事后才慢慢反应过来：原来这笔钱不是赔款，我本来有机会争取正常理赔，但是签完和解，就算有再充足的理由，这件事也结束了。

这里不是说慰问金方案一定不能接受。如果自己评估下来，继续维权时间成本、精力成本太高，争议点确实有不确定性，自愿选择拿钱和解，也是正常的处理方式。但是一定要清楚一件事：慰问金是协商选项，不是必须接受的方案。你完全有权利拒绝，坚持要求对方给出正式拒赔理由和证据，按照合同和法律处理。就像案例当中的投保人一样，不接受补偿，只要求按合同办事，是正当选择。

这个案例抛出来更大的一个问题就是：为什么手机上买保险，拒赔纠纷好像更容易出现？

客观来讲，互联网保险本身没有问题。银保监会允许保险公司通过正规互联网平台销售保险，线上保单和线下业务员卖给你的保单，拥有同等的法律效力。合同都是正式保险合同，受到保险法保护，不存在线上保险“天生就容易拒赔”这个设定。

纠纷比较多，大多不是产品本身的问题，而是投保过程当中人的操作问题。总结下来，线上买保险，普通人最容易踩五个大坑，很多拒赔，根源就出在这里。

第一个大坑：跳过健康告知，随便点“是”，直接下单。

健康告知，可以说是保险理赔最重要的一道门槛，也是绝大多数拒赔案件的导火索。简单说就是投保的时候，系统弹出的一系列问题：有没有高血压、糖尿病、结节、息肉、肝炎，有没有住院史、手术史，有没有长期服药记录，体检有没有异常等等。

保险公司要根据你的健康状况决定要不要承保，哪些责任可以保，哪些要除外。法律规定投保人有如实告知的义务。问到的病史，就要如实回答；没有问到的，不需要主动交代。

线下买保险的时候，业务员一般会提醒一句，哪些情况需要申报。线上投保全程自助，没有人在旁边提醒。很多人看到长长的问题清单，嫌麻烦，扫一眼就全部选“否”。心里想着：小事一桩，不用写上去；就是一次体检小异常，早就好了，不说也没事。

这里一定要分清两种情况。一种是故意隐瞒：明明知道自己有慢性病，为了能买到保险刻意不填。日后理赔查到既往病历，拒赔是符合法律规定的。另外一种是过失漏报：不知道这个体检异常需要申报，看不懂医学名词，不知道某个症状属于哪一项健康告知，随手勾选。这种情况争议就非常多。

线上投保页面字很多，字体不大，医学术语不少。普通人不是医生，不一定能准确判断。比如甲状腺结节、肺小结节、幽门螺杆菌阳性、脂肪肝、囊肿、尿酸高，很多人觉得不算病，不知道投保时需要如实告知。等到理赔的时候，保险公司调取到之前体检报告、医院就诊记录，直接以此拒赔。

不少人这时候会觉得委屈：没有人跟我说这个也要填啊。但是从法律角度，平台页面已经公示健康告知，点击确认，就代表自己确认信息真实。是不是看懂，一般不能作为没有如实告知的免责理由。这也是互联网保险最大的风险点：没有人做一对一解释，所有判断需要投保人自己完成。

第二个大坑：只看保费高低，不仔细读保险条款，以为什么都能赔。

线上保险产品展示页做得很直观。大字写着最高报销400万，一年只要198元。很多人看到这里，觉得非常划算，直接付款。小字写的免责条款、等待期、报销范围、免赔额、就医医院要求，很少有人点开完整阅读。

百万医疗险有明确的规则：通常只报销二级及以上公立医院普通病房，特需部、国际部大多不在保障之内；美容整形、牙科常规治疗、先天性疾病一般属于免责；住院费用有一万块钱年度免赔额；外购药能不能赔，要看药品清单，不是所有药都报销。

没有看条款，心里默认只要住院保险公司就要给钱。真到理赔，发现有些项目不在保障范围内，就认定保险公司故意拒赔。不是保险公司耍赖，是保障范围本来就有边界。宣传页只是简单介绍，真正有法律效力的是正式保险条款。下单之前，一定要找到条款链接，简单过一遍免责、不保事项。不用逐字逐句精读几百页文件，但是什么情况不赔，一定要心里有数。

第三个大坑：分不清保险和互助、赠险，买完不知道自己保的是什么。

支付宝上面不光有正式保险产品，还有短期赠险、网络互助计划。很多人点活动领一份免费保障，以为自己买了长期保险；或者分不清相互宝和保险，以为加入互助就等于买了医疗险。等到生病申请资金，才发现互助不是保险，没有赔付的法律义务。

还有不少短期保险，一年期产品，不保证续保。买第一年可以承保，第二年保险公司有权根据整体理赔情况、个人健康变化拒绝续保。很多投保人不知道这一点，以为买一次就可以一直保下去。几年之后无法续保，就觉得平台欺骗消费者。线上产品种类多，入口多，下单之前一定要确认页面上面有没有写保险公司名称、保险合同编号。只有保险公司签发正式保单，才是保险。

第四个大坑：保单买完之后，随手丢在一边，不知道怎么查询、怎么理赔。

线下买保险，业务员一般会把保单送到手里，简单告诉大家以后出事联系谁。线上保单全部是电子保单，付款成功之后发到邮箱或者平台卡包。很多人买完保险，关掉页面就再也不管。时间一长，甚至忘记自己在哪一个平台买过保险，保单在哪里，保险公司叫什么名字。

真的生病住院，不知道怎么发起理赔申请，不知道需要准备哪些材料，不知道理赔时效。上传材料不全，反复补充资料，进度很慢，就容易产生纠纷。电子保单和纸质保单效力完全一样，但是买完一定要做好记录：保险公司名称、保单号、保障期限、客服电话，简单存到备忘录，避免以后找不到。

第五个大坑：轻信“自动理赔”“小病不用申报”这类模糊提示。

部分产品页面会写“大数据自动理赔”“部分就医记录直接调取，不用上传材料”。这个只是服务优化，不等于健康告知可以随便填。自动理赔是简化提交材料的流程，不是免除如实告知义务。不要看到有自动理赔服务，就觉得过去的小毛病无所谓。保险公司即便这次没有调取到记录，未来理赔审核的时候，依然有权通过医保、医院系统查询既往就诊情况。

把这些风险点讲清楚，不是劝大家不要再在线上买保险。互联网保险价格透明，购买方便，是很好的选择。只是线上投保更考验投保人自己的细心程度，没有人帮你把关，所有决定都要自己做。

万一真的遇到理赔拒赔，或者保险公司提出用慰问金和解，普通人应该按照什么样的步骤处理？很多人遇到这种事不知道去哪里求助，要么自认倒霉，要么情绪激动和客服争吵，问题很难解决。这里给大家一套可以直接照着操作的维权流程，全程合法合规。

第一步：向保险公司索要正式书面拒赔通知书。

不要只看客服在聊天框、电话里面口头告诉你不能赔。一定要要求对方出具正式拒赔文件，写清楚保单编号、拒赔理由、对应的保险条款、证据材料，是因为没有如实告知、不在保障范围、还是属于免责事项。口头拒赔没有效力，拿到书面材料，才知道争议到底在哪里。

拿到通知书之后，自己对照保险合同一条一条核对。保险公司说你投保前有病史，就要让对方提供对应的病历、检查报告来源。对方拿不出证据，拒赔理由就站不住脚。

第二步：和保险公司正式申诉，提交补充材料。

如果你认为拒赔不合理，可以整理证据：就诊记录、体检报告、投保时候的页面截图、和客服沟通记录，写一份简单的申诉说明，讲清楚你的观点，正式提交给保险公司理赔复议部门。尽量走官方通道，保存全部提交凭证，记好提交日期。不要只在在线客服窗口简单抱怨，正式复议申请才会进入正规审核流程。

第三步：申诉失败，可以向银保监会12378热线投诉。

保险行业监管电话12378，是投保人非常重要的维权渠道。拨打这个电话，把保单信息、事情经过、保险公司拒赔理由、你的诉求如实说明。监管部门收到投诉之后，会转办保险公司，要求对方给出处理反馈。投诉的时候实事求是，只陈述事实，不要情绪化描述，把时间线、证据讲清楚就可以。除了电话，银保监会官网、微信公众号也可以线上提交投诉。

要客观说明：监管部门不是直接帮你判定一定要赔钱，而是监督保险公司依法依规处理理赔纠纷，督促对方给出规范答复。能不能赔，最终还是看保险合同、证据和法律。

第四步：调解或者走司法途径。

12378介入之后依然没有达成一致，可以申请保险纠纷调解委员会免费调解。各地都有保险行业人民调解组织，第三方中立人员帮双方协商，很多纠纷调解之后就能解决。调解不成功，最后的路径就是向有管辖权的人民法院提起民事诉讼。保险合同纠纷属于民事案件，由法院做出最终判决。

这里再重申一次关于慰问金和解的选择自由。维权全程，保险公司随时有可能提出慰问金、补偿方案来和解。决定权完全在投保人手上。觉得条件合适，愿意了结纠纷，可以签字拿钱；如果希望按照合同裁判，完全可以拒绝补偿，继续走正常维权路径。没有人可以强迫你接受人道补偿代替正式理赔。

讲了维权路径之后，再给大家几条实用建议，以后线上买保险的时候照着做，大幅度降低理赔纠纷概率。

第一，认真对待健康告知，拿不准就走智能核保或者人工核保。

遇到不确定要不要申报的体检异常，不要随便选否。很多互联网保险提供智能核保，把异常情况填进去，系统立刻给出结果：正常承保、除外承保还是拒保。智能核保不留记录。没有智能核保，可以咨询保险公司官方客服，把检查报告发过去，询问该项是否需要告知。客服给出明确答复，记得截图保存。

不要赌运气。不要听网上传言“超过两年就一定可以赔”。保险法的两年不可抗辩条款，不是隐瞒病史的保护伞。如果投保的时候属于恶意隐瞒，就算过了两年，保险公司依然有权利拒赔。不要拿自己的保障去冒险。

第二，一定要点开完整保险条款，重点看三块内容。

不用读完整份几十页合同，三个地方必须简单看一眼：保险责任，什么情况赔；责任免除，什么情况绝对不赔；免赔额和报销规则。看清楚医院等级要求、药品限制、住院前后门急诊保障时间、特殊门诊项目。看懂保障的边界，就不会对理赔有不切实际的期待。

第三，保存投保全过程截图。

下单之前健康告知页面、产品介绍页面、特别约定，简单截图存好。万一以后出现纠纷，可以证明当时页面是怎么展示的。付款成功之后，找到电子保单，下载PDF文件，存到云盘和手机。记下保险公司客服电话。

第四，优先选择正规平台，避开不明链接。

只在支付宝保险、微信微保、保险公司官方小程序这些正规渠道投保。不要点开陌生短视频、私发链接买保险。不知名平台销售的保单，真实性很难确认。正规渠道上面，每一份保险产品都标注保险公司名称、备案编号，可以在银保监会官网查询产品备案信息。

第五，每年花十几分钟做一次保单盘点。

一年一次，把自己所有保险列出来：重疾险、医疗险、意外险、寿险，保障多久，什么时候到期，保额多少。有些一年期产品快要到期，决定要不要续保。发现保障缺口，再考虑补充，不要一次性盲目买很多保险，买完就忘。

很多人看完理赔纠纷，就觉得线上保险不能碰。其实线下保险拒赔的案例同样不少。拒赔从来不是渠道问题，是有没有如实告知、事故有没有落在保障范围之内的问题。业务员再好，投保时刻意隐瞒病史，出险一样会拒赔。线上保险只是把全部选择交给投保人自己，需要多一份细心。

买保险的本质，是签一份民事合同。保险公司按照约定收取保费，保险事故发生之后履行赔付义务。这份合同不会因为是手机上签的就效力打折，也不会因为平台名气大就无条件什么都保。权利和义务是双向的。投保人如实告知健康情况，仔细了解保障范围；保险公司出险之后依照合同公正审核，双方都遵守约定，理赔纠纷自然就少很多。

就像案例当中那位投保人说的，他不是非要争一笔钱，只是希望保险就是保险。符合条件就正常赔付，不符合就拿出证据说明。不要用人道慰问金模糊合同责任。保险存在的意义，就是给普通人一份确定感。如果出事之后总是变成协商博弈，保障就失去原本的价值。

以上就是苏州惠诚律师事务所小编为大家整理的“脂肪肝保险拒赔吗，脂肪肝买保险要告知吗”相关内容，希望能够对您有所帮助。如果您还有其他问题，欢迎咨询我们的在线律师。

文章来源参考：政府头条-脂肪肝能不能买保险，脂肪肝影响保险投保吗

内容投稿：平惠研

内容审核：李程梁律师

• 脂肪肝影响保险投保吗

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